高利貸是指違反國(guó)家法規(guī)的高額利息資金借貸，是不受法律保護(hù)的違法行為。根據(jù)最高法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍?！背龃艘?guī)定的部分就屬于高利貸。如果你說(shuō)的所謂高利貸屬于此種情況，故法院不予支持和保護(hù)。

民間借貸約定利息是很常見(jiàn)的事情，但是并不是約定的所有利息都能得到法律的保護(hù)。向私人借高利貸，約定的利息超過(guò)規(guī)定的，不受法律保護(hù)。如果出借人是職業(yè)放貸人，約定的借款合同無(wú)效。

高利貸部分無(wú)效

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

在民間借貸中，如果雙方約定的利息超過(guò)了年利率36%的，就屬于高利借貸。超過(guò)年利率36%的那部分利息不受法律保護(hù)。也就是說(shuō)，即使出借人起訴借款人要求其支付超過(guò)年利率36%的那部分利息，也得不到法院的支持。如果借款人已經(jīng)支付了高額利息的，可以請(qǐng)求出借人返還。高利貸利息=借款數(shù)額*利率*期限。舉個(gè)例子：月利5分的高利貸，借款金額20萬(wàn)元，一個(gè)月的利息就有200000*5%*1=10000元。

職業(yè)放貸合同無(wú)效

正常的民間借貸合同是合法有效的，但是與以放貸為職業(yè)的出借人訂立借款合同無(wú)效。出借人通過(guò)向社會(huì)不特定的對(duì)象提供借款服務(wù)，以賺取高額的利息，出借行為具有反復(fù)性和經(jīng)營(yíng)目的，屬于非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，其訂立的借款合同因?yàn)檫`反法律規(guī)定而無(wú)效。職業(yè)放貸行為擾亂了經(jīng)濟(jì)秩序，損害了社會(huì)公共利益，嚴(yán)重的話，還可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

《合同法》第五十二條規(guī)定，有下列情形之一的，合同無(wú)效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益； （二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會(huì)公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

結(jié)語(yǔ)：向私人借高利貸，超過(guò)年利率36%的那部分利息可以不還，未超過(guò)的部分仍然需要償還，未超過(guò)年利率36%的那部分金額是受到法律保護(hù)的。如果出借人是職業(yè)借貸人的，約定的借款合同無(wú)效，不受法律保護(hù)。民間借貸是為了緩解日常生活、生產(chǎn)的急需，不管是出借人還是借款人都應(yīng)該誠(chéng)實(shí)守信，遵守約定。

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你這個(gè)問(wèn)題我從以下幾個(gè)方面給你提點(diǎn)建議：

第一，高利貸是指年利率超過(guò)36%的部分。

根據(jù)最高院頒布的民間借貸司法解釋的規(guī)定，超過(guò)年利率36%部分的利息不受法律保護(hù)，是違法的。因此，你在問(wèn)題中提到你和原告在借款合同約定利率是4分，核算一下相當(dāng)于年利率48%，顯然已經(jīng)超過(guò)了36%，所以，原告的借貸明顯屬于高利貸。

第二，存在高利貸的情況時(shí)，只有在借款人支付了超過(guò)36%部分的利息，借款人是有權(quán)要求借貸人返還的。

根據(jù)目前司法解釋的規(guī)定，存在高利貸時(shí)，如果借款人支付了超過(guò)年利率36%部分的利息，借款人可以要求借貸人返還，如果借款人沒(méi)有支付這部分利息，借貸人向法院起訴要求借款人支付，法院是不支持的。因此，你目前如果支付了這部分利息，你可以向法院主張借貸人返還這部分利息。

需要提醒的是，我國(guó)合法利息為年利率24%，但是超過(guò)24%部分如果借款人支付了，借款人是不得向借貸人主張返還的。

第三，如果借貸人涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，你可以申請(qǐng)?jiān)賹彙?/h1>

根據(jù)最新司法解釋的規(guī)定，如果借貸人違反法律規(guī)定，2年內(nèi)10次借貸，情節(jié)嚴(yán)重的，可以非法經(jīng)營(yíng)罪論處，因此你可以向法院申請(qǐng)?jiān)賹?。但是，這種情況并不能排除你的還款責(zé)任。

總之，如果你已經(jīng)支付了超出法律規(guī)定利息之外的利息，你是可以主張返還的，其他情況下，你還是要還款的。

要注意，高利貸合同目前法院的態(tài)度是不輕易判決無(wú)效，一般認(rèn)定為高于最高利息限額部分無(wú)效。題主引用的是人民銀行的貸款通則，只能算規(guī)范性文件，在法院審判中沒(méi)有什么效力。

所以高利貸合同不是當(dāng)然無(wú)效的，也不可直接依據(jù)主債權(quán)無(wú)效抵押權(quán)也無(wú)效的規(guī)定認(rèn)為抵押權(quán)也無(wú)效，特別是抵押權(quán)已經(jīng)登記的情況下。不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)是登記生效的。不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)不能判斷也無(wú)權(quán)認(rèn)定主債權(quán)無(wú)效抵押權(quán)也無(wú)效，只有法院有此判決權(quán)認(rèn)定合同效力。

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