這些定義都是銀監(jiān)部門內(nèi)定的貓膩問題！而全國各地的小貸公司都可能是銀監(jiān)官員的關(guān)系網(wǎng)，比如平安普惠、合眾普惠、宜信普惠等等因為這些公司都做了相應(yīng)的擦邊球動作，不高不低表面上正好在范圍之內(nèi)，而另外追加了高額的服務(wù)費(fèi)，如果精算的話等額本息就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了政府限制，這樣混亂的普惠金融竟然也能上征信系統(tǒng)，而且屢遭投訴而不敗！銀監(jiān)部門托詞不受理還力爭維護(hù)！這樣的高利貸橫行跋扈一次次接受著合規(guī)保護(hù)！真是天理何在啊……

回答這個問題需要明確三個點，一是民間借貸是什么，二是民間借貸受什么規(guī)制，三是五分利屬于哪個范疇。

一、 民間借貸是什么

按照百度百科的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。再看下最高法在《民間借貸規(guī)定》中對民間借貸的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，另外再專門提出經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用《民間借貸規(guī)定》。

二、 民間借貸受什么規(guī)制

目前法律層面上對《民間借貸》規(guī)定效力最高的是最高法于2015年6月23日通過并于2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定第26條提出兩限三區(qū)的概念，24%以內(nèi)的年利率屬于法律義務(wù)，得為清償，并受法律保護(hù)，24%到36%的年利率屬于自然債務(wù)，債務(wù)人享有自然債務(wù)抗辯權(quán)，高于36%的部分屬于約定無效，不受保護(hù)，即使清償也可向法院申請追回。

三、 五分利屬于哪個范疇

生活中常說的五分利指的是月息，也就是月利率為5%，相當(dāng)于年利率為60%，根據(jù)上述規(guī)定，24%以內(nèi)的年利率是法律義務(wù)，必須歸還，24%到36%的年利率是自然債務(wù)，看情況歸還，高于36%的年利率約定無效，不歸還。

（編輯：合宜）

1、年利率為24%以內(nèi)的利息是受法律保護(hù)的，如果已經(jīng)償還了利息超過了年利率的36%則不受法律保護(hù)，可以要求返還；

2、法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》　 第二十六條　借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

民間借貸是指個人之間、個人與企業(yè)之間的借貸行為，有著十分久遠(yuǎn)的歷史，是民間金融的一種形式。民間借貸屬于直接融資，而銀行借貸則屬于間接融資。其主要特點是手續(xù)簡便，但利息較高，因此俗稱高利貸。

《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定；司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。意味著民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。

由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。

這個問題的提出就是錯誤的，銀行放貸收取利息是合法的，個人放貸也是合法的，發(fā)生糾紛也是會受到法律保護(hù)的。

現(xiàn)在很多人心里有個錯誤認(rèn)識，他們認(rèn)為高利貸是非法的，我們首先要糾正這個錯誤思維。

什么是高利貸，簡單說，就是利息較高的民間借貸，我們都理解民間借貸，這是合法的，根據(jù)自愿的原則，民間借貸可以沒有利息，可以低利息也可以高利息，高利息通常就是我們說的高利貸。也就是說，在自愿基礎(chǔ)上的高利貸也是正常的民間借貸，也是合法的民間借貸。

怎么理解這個自愿？就是不管利息多高，只要我同意借，你愿意借，那都是你情我愿的，都是合法的，比如我們常見的2分利，3分利，甚至5分利，前提是雙方自愿，不能強(qiáng)迫。

這個世界之所以有法律，某種程度是有違反契約的人，比如借錢的時候，很自愿，但還錢的時候開始老賴，這樣的行為我們已經(jīng)見到過很多案例了，這種情況下怎么辦？法律有明確的規(guī)定。

年息24%的，法律是完全保護(hù)的，年息36%的，如果利息已經(jīng)償還，那么法律是支持的，超過36%的部分，法律不支持，現(xiàn)在有的人還在拿同期利率的4倍說事，那個法律過時了。

我們綜合一起看，可以這么理解，年息36%以下的高利貸，法律會支持，年息36%以上的高利貸，如果是自愿，法律不干涉。如果先自愿后老賴，那么如果上法庭，還36%以下即可。如果不愿意上法庭呢？大家也都明白，暴力催債，高利貸黑社會出現(xiàn)的原因，當(dāng)然這是違法的。這么一說，就簡單了。

我們一再說，借錢要還，如果覺得利息高，你可以選擇不借，但借了就要還，不要指望天上掉餡餅，說不用還了，還是不做夢比較好。

限行的對借款利息的規(guī)定是最高人民法院關(guān)于民間借貸若干問題的規(guī)定確認(rèn)的。分為月利息2%，月利息36%兩檔。

一、民間借貸利息的法律變革。

2015年9月之前，關(guān)于民間借貸的利率問題，我們使用的是1991年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中規(guī)定，民間借貸的利息不得高過同期銀行貸款利息的4倍。但隨著《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在2015年9月1日施行，1991年的司法解釋被廢止。我們現(xiàn)行使用的關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定就是2015年9月1日正式實行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

二、現(xiàn)行的民間借貸利息規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》關(guān)于民間借貸的利息有以下幾個原則。

1、出借人和借款人沒有約定借款利息的，起訴要求支付利息，人民法院不予支持。但在借款到期之后，逾期的時間可以要求支付6%的年資金占用利息。比如，小李借小王2萬塊錢，借期一個月。借條上關(guān)于利息沒有任何描述。滿了一個月之后，小王找小李要了兩年錢都沒有給。那么這個兩年就可以要求按照6%的資金占用來支付利息。

2、法律支持的利息上限是年利息24%，也就是月利息2%。

3、年利息36%是法律設(shè)置的利息紅線。

三、24%和36%的理解。

舉個例子。3月1日小王借小李10萬塊錢，雙方在借條中約定利息為年利息36%，當(dāng)年的5月1號以前歸還。到期之后小王無力償還，就與小李協(xié)商每月還利息留本，即每月利息為3000元。小王在歸還了10個月的3000元利息之后，實在無力償還就停止了支付利息（次年的1月1日）。次年的11月1日小李向人民法院起訴，這時候從當(dāng)年的元月一日起至11月1日止，11個月的利息，法院只支持2%的月利息（每月2000元），而小王已經(jīng)支付了的3萬元的利息，法律也不支持返還。

這就是為什么法律界將24%認(rèn)為是法律的利息紅線，24%~36%之間叫自然利息的原因。

對于民間借貸的利息，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中作出過相關(guān)的規(guī)定：

第六條 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

第七條 出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。

第八條 借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息。

第九條 公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

但是在當(dāng)前中國究竟利息定為多少才是高利貸，目前尚沒有統(tǒng)一的觀點，綜合起來，目前是存在三種觀點：

1、借貸的利率只要超過或者變相超過國家規(guī)定的利率，即構(gòu)成高利貸。有的學(xué)者認(rèn)為借貸利率可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，但不能超過法律規(guī)定的最高限度，否則即構(gòu)成高利貸；

2、高利貸應(yīng)有一個法定界限，但這個界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數(shù)，而應(yīng)根據(jù)各地的實際情況，專門制定民間借貸指導(dǎo)利率，超過指導(dǎo)利率上限的，即構(gòu)成高利貸；

3、第三種觀點即使法學(xué)上經(jīng)常出現(xiàn)的所謂“折中論”，在此姑且就先不寫了。

那么總和上面司法解釋的規(guī)定以及法學(xué)觀點綜合來看的話，個人比較贊同第一種，即民間借貸的利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍。在司法實踐中，法官都是依照本解釋的規(guī)定審理案件，當(dāng)約定的利息已經(jīng)高于了同期銀行貸款利率4倍以后，法官會主動要求債權(quán)人將利息降低。很難說高利貸是否違法，不過利息畸高的話，對于個人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法第一百七十五條的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。但是明確的是高利貸在司法實踐中不得予以支持和保護(hù)。