1)最大誠信原則在簽訂和履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程中，必須最大限度地保持誠意，恪守信用，杜絕相互欺騙和隱瞞真實(shí)情況的行為。特別是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)所有重大保險(xiǎn)事實(shí)，否則合同無效。投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)自己要求保險(xiǎn)的內(nèi)容，必須本著最大誠實(shí)信用的原則，而保險(xiǎn)人表現(xiàn)出來的最大誠實(shí)信用則是可靠的償付能力，有關(guān)國家的立法對(duì)此都有嚴(yán)格的規(guī)定。2)保險(xiǎn)利益原則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其要保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)通過簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將雙方訴權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律形式明確下來。從而，能使被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)而得到回復(fù)或受益。這種為法律所承認(rèn)的利害關(guān)系的行為，形成了它獨(dú)特的保險(xiǎn)利益。規(guī)定其保險(xiǎn)利益原則的作用主要是：a、可防止把保險(xiǎn)變成賭博;b、可防止道德危險(xiǎn);c、保險(xiǎn)利益可作為賠償?shù)淖罡呦揞~。原《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第三條規(guī)定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保者(在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證中有的稱其為被保險(xiǎn)人)，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人或者是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有保險(xiǎn)利益的人。3)補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同獨(dú)有的原則。所謂補(bǔ)償具有兩層含義：一是定額投保的保險(xiǎn)合同生效后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。當(dāng)然，如果是不足額投保，則不能享有這一權(quán)利，而只能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，是有限度的。應(yīng)以恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失，而不能獲得額利益。常見的賠償方式一般用貨幣支付，保險(xiǎn)人也可視情況選用恢復(fù)原狀，或換置的方法，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失予以賠償。4)代位原則代位原則也是補(bǔ)償原則派生出來的一個(gè)原則。為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙份利益，實(shí)施代位原則是十分重要的。一般來講，被保險(xiǎn)人因財(cái)產(chǎn)受損而取得保險(xiǎn)人的賠償后，需將其原來應(yīng)享有的向他人(責(zé)任人)索賠的權(quán)益，以及他對(duì)殘留保險(xiǎn)標(biāo)的特權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人取得這份權(quán)益后，可以把自己擺在被保險(xiǎn)的位置上，并向責(zé)任方追償，也可以向被保險(xiǎn)人追償。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，所保險(xiǎn)的家用電器(電視機(jī)、錄相機(jī)等)被盜，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，其被盜的家用電器又被公安機(jī)關(guān)追回，此時(shí)，保險(xiǎn)人亦可向被保險(xiǎn)人追償。但是，由于保險(xiǎn)事故是被保險(xiǎn)人自己過失所致，一般情況下，保險(xiǎn)人不向被保險(xiǎn)人追償。但如果第三者是被保險(xiǎn)人近親，如配偶或本單位職工所為，保險(xiǎn)人一般不行使代位權(quán)。5)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則派生出的又一原則。是指被保險(xiǎn)人，用同樣一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)向兩個(gè)、或兩上以上保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)金額的總和一般都超過保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值。為了防止被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失時(shí)獲得超額賠償，在保險(xiǎn)人之間可適用分?jǐn)傇瓌t。其分?jǐn)偟姆绞揭话阌腥N：一是按保險(xiǎn)金額比例責(zé)任分?jǐn)偂Ｒ簿褪钦f，遇有這種情況時(shí)，將各家保險(xiǎn)公司為投保人保險(xiǎn)的金額相加、匯總，得出每家保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓螅凑掌浔壤?jì)算出應(yīng)分?jǐn)倱p失的金額。二是限額責(zé)任分?jǐn)偅凑毡ｋU(xiǎn)人在沒有其它保險(xiǎn)人重要保險(xiǎn)的情況下應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額來按比例分?jǐn)傎r償。三是順序責(zé)任分?jǐn)偂Ｓ上瘸霰ｋU(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司首先負(fù)責(zé)賠償，其余保險(xiǎn)公司，只有在承保的財(cái)產(chǎn)損失額超出第一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)額時(shí)，再依次承擔(dān)賠償責(zé)任。6)近因原則近因，在這里是指造成損失的主要或有效原因。近因原則是處理保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)遵循的一條重要原則。如果造成財(cái)產(chǎn)損失的原因有兩個(gè)以上，而且其各個(gè)原因之間又存在著因果關(guān)系，這時(shí)在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失時(shí)，應(yīng)適用于近因原則。近因，不是指造成財(cái)產(chǎn)損失的直接原因。但被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是直接由于保險(xiǎn)單中所承諾的范圍內(nèi)事故造成的，保險(xiǎn)人才能予補(bǔ)償。

為損2113失補(bǔ)償原則。 損失補(bǔ)償原則為保險(xiǎn)人在5261保險(xiǎn)合同所約定4102的危險(xiǎn)事故發(fā)生之后，對(duì)其所1653遭受的實(shí)際損失或損害，可以獲得充分的補(bǔ)償。其主要內(nèi)容包括： 賠償金額應(yīng)公平合理，合法合情，并經(jīng)征得被保險(xiǎn)人的同意； 損失價(jià)值的估計(jì)，應(yīng)以發(fā)生危險(xiǎn)事故的當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)估計(jì)為準(zhǔn)則。 當(dāng)損失價(jià)值無法估計(jì)，或當(dāng)事人之間出現(xiàn)意見分岐時(shí)，可以采用恢復(fù)原狀或其他方式進(jìn)行補(bǔ)償；保險(xiǎn)標(biāo)的物多于一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)逐項(xiàng)分開計(jì)算，各項(xiàng)的賠償金額之和不得超過保險(xiǎn)金額；除定值保險(xiǎn)外，應(yīng)按危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)實(shí)際損失價(jià)值為準(zhǔn)則，并以保險(xiǎn)金額為限，以防道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都懶得看或者不會(huì)看保險(xiǎn)合同，只是一味地聽銷售員說的內(nèi)容。結(jié)果等到需要理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己的狀況與保險(xiǎn)合同上不符，從而被拒賠，引發(fā)很多不愉快的糾紛！

所以今天給大家講一講如何看懂保險(xiǎn)合同！

1. 五大要素：商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成有五大要素：投保范疇、交費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任。（需注意的是我們?cè)谫徺I前一定要看一下真實(shí)的保險(xiǎn)合同正本，不要以計(jì)劃書為標(biāo)準(zhǔn)）一下我詳細(xì)講解各個(gè)要素的具體內(nèi)容。

   

2. 投保范疇：主要是說符合此份保險(xiǎn)的投保年齡，在此年齡范疇以外的人員不允許投保

   
   

3. 交費(fèi)期間：主要是我們可以選擇的時(shí)間段都有幾種。一份保險(xiǎn)在保額一定、保障期間一定的情況下我們可以選擇多種期間交費(fèi)，比如說一次付清、5年、10年、15年、20年、30年，這個(gè)可自行選擇。

   

4. 保險(xiǎn)期間：主要是這份商業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)束時(shí)間。比如下圖中保險(xiǎn)期間為至70周歲，所說的就是至被保險(xiǎn)人70周歲生日的次日保險(xiǎn)合同結(jié)束，以后所發(fā)生的事情不在理賠范圍之內(nèi)了。

   

5. 保險(xiǎn)金額：俗稱保額。是指保險(xiǎn)公司為客戶承擔(dān)或給付保險(xiǎn)金的最高限額。通常是在保險(xiǎn)單上已經(jīng)著名的，同時(shí)也是有的保險(xiǎn)公司的分紅依據(jù)。

   

6. 保險(xiǎn)責(zé)任：也就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，是一份保險(xiǎn)的最主要的部分，在什么情況下保險(xiǎn)公司承擔(dān)什么樣的責(zé)任都在此注明。以下圖為例：生存保險(xiǎn)金是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)可以你享受的權(quán)利；滿期保險(xiǎn)金是指生存至保險(xiǎn)結(jié)束日期可領(lǐng)取的；身故保險(xiǎn)金是指被保險(xiǎn)人發(fā)生身故時(shí)能夠得到的理賠金額。

   

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的協(xié)議。《民事訴訟法》第二十四條規(guī)定，因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地的人民法院管轄。保險(xiǎn)標(biāo)的不同，管轄法院的規(guī)定也不同：(1)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，可以由運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地人民法院管轄。(2)因人身保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，可以由被保險(xiǎn)人住所地人民法院管轄。人身保險(xiǎn)合同糾紛可選擇原告住所地、被告住所地。原告住所地可以是戶籍地，如果有經(jīng)常居住地的，也可以在經(jīng)常居住地起訴。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的是海上交通工具，或海上運(yùn)輸、海上運(yùn)輸?shù)呢浳铮l(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛的，由海事法院管轄。這里包括海上運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)代位追償案件同樣是由海事法院管轄。法律依據(jù)：《中華人民共和國民事訴訟法》第二十四條因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第二十一條因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，可以由運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地人民法院管轄。因人身保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，可以由被保險(xiǎn)人住所地人民法院管轄。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立原則有哪些？

1）誠實(shí)信用的原則

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是不能事先確定的，保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的危險(xiǎn)程度的估計(jì)主要是靠投保方在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)的陳述和保證，如果投保方的陳述不真實(shí)，則不僅會(huì)使保險(xiǎn)方無法正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于保護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。如果投保人陳述不真實(shí)，有隱瞞或欺騙行為，保險(xiǎn)人可以解除合同。由此可見，堅(jiān)持誠實(shí)信用的原則，在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中有特殊的意義。

2）有保險(xiǎn)利益才能投保的原則

保險(xiǎn)合同以不能事先確定事件的發(fā)生作為給予保險(xiǎn)金的前提，這就使不法之徒有了可以利用這種特點(diǎn)來牟的可能，為了防止這種情況發(fā)生，《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》作了投保人必須有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)投保人有直接的利害關(guān)系，這種利害關(guān)系具備下列條件：這種利害關(guān)系有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值；利害關(guān)系的經(jīng)濟(jì)價(jià)值可以用金錢估算或約定；這種利害關(guān)系為法律所承認(rèn)。沒有保險(xiǎn)利益的人無權(quán)作為投保人簽訂保險(xiǎn)合同。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立程序是什么？

簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出投保申請(qǐng)，填制投保單，投保單就是要約的書面形式。投保單是由保險(xiǎn)人事先印制好的，投保人只須依所列項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫即可。

根據(jù)《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的規(guī)定，投保人提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)人商空交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方蓋章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立。合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的正式憑證，是當(dāng)事人雙方履約的根據(jù)，保險(xiǎn)單應(yīng)具體記載有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，憑證上一般不記載具體的保險(xiǎn)條款，但它與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。保險(xiǎn)憑證多用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程中，投保人有義務(wù)如實(shí)陳述保險(xiǎn)人據(jù)以決定是否承保、如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)主要危險(xiǎn)情況。保險(xiǎn)人有義務(wù)將辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方。

最主要的差別是在道德風(fēng)險(xiǎn)的限制方面，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，只能限制在一定范圍內(nèi)的親屬之間，或者雇主對(duì)雇員之間。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求的保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人有價(jià)值。

保險(xiǎn)合同的分類: 　　

1．根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所涉及的標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)，故而以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為合同標(biāo)的的是有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無形的財(cái)產(chǎn)為合同標(biāo)的的是無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同等。 　　人身保險(xiǎn)合同：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。由于人身保險(xiǎn)合同所保障的危險(xiǎn)不同，又可以具體分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。 　　

2．根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 　　定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 　　不定值保險(xiǎn)合同：是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。一般而言，財(cái)產(chǎn)損失是以賠償實(shí)際損失為原則，因此，不定值保險(xiǎn)合同通常以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為判定損失額的依據(jù)。 　　

3．根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 　　補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，尤其是不定值保險(xiǎn)合同。 　　給付性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。該類保險(xiǎn)合同多為人身保險(xiǎn)所采用。 　　

4．按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同可分為特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 　　特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指承保一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，該合同通常是以列舉的方式進(jìn)行，如地震險(xiǎn)或戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。 　　綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)“責(zé)任免除”以外的任何危險(xiǎn)造成的損害負(fù)承保責(zé)任的合同。該合同訂立的特點(diǎn)是以列舉“責(zé)任免除”的形式約定保險(xiǎn)合同適用的險(xiǎn)情。 　　

5．根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的的不同可分為特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 　　特定式合同：是指保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同。 　　總括式合同：是指只規(guī)定保險(xiǎn)人可以承保某種類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)該類別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類的保險(xiǎn)合同。 　　流動(dòng)式合同：是指一種適合財(cái)產(chǎn)變化比較頻繁的保險(xiǎn)合同。 　　預(yù)約合同：又稱開口合同，是保險(xiǎn)人和投保人雙方預(yù)先約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的長(zhǎng)期性協(xié)議。險(xiǎn)人自動(dòng)承保。 　　

6．根據(jù)訂立合同的主體不同可分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。 　　原保險(xiǎn)合同：是指投保人與保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)標(biāo)的約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。 　　再保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)合同的分出人與分入人就保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用損失補(bǔ)償原則。