關于買賣合同中的保險條款應注意如下幾個方面：

1、根據買賣合同標的物的特性決定是否采用保險；

2、根據雙方約定的標的物的風險轉移方式；

3、根據雙方約定標的物的滅失風險有誰承擔？

4、根據雙方約定由誰為標的物購買保險；

5、在綜合上述方面之后，可以參考《國際貿易術語解釋通則》中的術語。

歡迎大家收看我們《保險消費者漲知識系列》第三季“讀懂保險合同”，今天是第一集《不清楚自己買了什么？教你一分鐘看懂保險責任》。為了方便大家抓住重點，特別將視頻內容小結如下，詳細內容和案例請觀看視頻了解。

大家在買保險的時候通常看到的都是宣傳材料、官方計劃書或業務人員做的方案，很少留意真正的保險條款，即使拿到保險合同，也很少打開去了解詳細內容，以至于不少人不知道自己買了什么保障。保險條款很長，如果只是想搞清楚是什么保障，其實很簡單。

1. 保險責任在保險條款的哪個位置？一份典型的重大疾病保險條款目錄長如下樣子，其中紅框圈出來的，就是保障相關內容；如果是一份壽險，就沒有疾病定義這個章節，那么就更簡單一點。在閱讀保險責任時，最主要是看清楚有幾個保障，對于疾病保障，務必要結合疾病定義來看，不滿足疾病定義，是無法獲賠的，所以，并不是得了大病就能賠。

2. 除外責任，也稱之為“責任免除”或“不保事項”。即使是符合前述保險責任的約定，一旦屬于“除外責任”包括的事項，保險公司也不會承擔賠付責任。例如，老公給老婆買保險然后帶到泰國殺掉，買了壽險后搶銀行被擊斃，自殺前幾天投保壽險，這些都是賠不了的。同時，還要看投保批核時有否被增加除外事項，例如對甲狀腺及其引致的相關疾病不做保障，如果有，也屬于除外責任。

3. 什么樣的保險責任或除外責任比較好呢？這個問題很難回答，總體而言，在不考慮預算（保費）的情況下，保險責任的界定標準約寬松越好，除外責任的事項越少越好。以除外責任舉例，目前內地市場，除外責任三四條的人壽保險，七八條的重疾保險，十幾條的醫療保險，都是比較合理的。

詳細解釋請見視頻，若有任何疑問或查詢，歡迎交流，謝謝。

注：文字不代表視頻完整意思，請以視頻為準。

謝謝邀請。本人為注冊認證CFP理財規劃師，太平人壽鉆石級代理人，擅長資產配置，歡迎關注“大海說理財”，這里不僅有專業的保險知識，還有基金、股市的個人實踐經驗分享。

保險合同雖然一整本內容很多，對消費者來說要看明白是相對比較難的一件事，但其實只要我們能懂得內容的主要結構，那么也就能較為容易的把握保單了。

第一：看保單的“保險責任”。

保險責任是整張保單的核心！也就是這張保單它保什么內容都在保險責任這條里面。如重大疾病保險：它保多少種病種？是否有特定疾病保障？如何賠付？是否有身故保險金以及如何理賠？這些都在保險責任里面。（附圖是一款重疾險的保險責任和重疾免責條款，供大家參考學習）

第二：看保單的“免責條款”

這里是說明保單哪些情況不賠是，所以也是我們配置保險是需要特別關注的。在內地的保單里面基本免責條款都是統一的，但因為現在保險公司很多，保險產品也很多，所以在購買保單時還是需要特別對比這條。如果有朋友想購買香港保單，需要注意下，大陸是成文法系（習慣將所有除外責任全部寫明列在條款里面），而香港源于英聯邦的案例法，很多除外責任是基于行為習慣和歷史判例，條款除外責任不會寫字保單里，如犯罪導致身故等。所有表面看大陸的免責條款要多些，實際上香港的保單免責條款解釋權更多在保險公司。

第三：其他部分

如果是重疾險細看下病種的定義，對于保監會規定的25種重疾，基本每個產品的定義都是一樣的，我們重點看下其他額外的病種的定義，明白重疾大致分三種理賠方式：確診賠付，如惡性腫瘤。實施了某種手術，如冠狀動脈搭橋手術要實施開胸手術后才達成理賠條件。達到某種狀態，如阿爾茨海默病是需要180天后達到六項基本生活能力中三項或以上不能自理才構成重疾。另外關注下有沒有特定疾病（輕癥），對于高發的輕癥看看有沒有這類病種，如輕微腦中風、主動脈內手術、冠狀動脈介入手術（非開胸）、微創顱腦手術等。

如果是保險年金產品，則關注下合同中標注的保底收益是多少，一般的保險年金都會有萬能賬戶，保底收益一般是1.75%或2.5%/年，市面上的產品收益率目前在4.5-5.5%/年左右。

第四：上面重點跳出來了三個重點關注項目，其實個人覺得找一個靠譜的代理人或理財規劃師更重要，因為他可以解決我們很多擔憂的點，同時也會把需要注意的點跟我們說清楚。

拿到保險合同的第一步，應該是了解基本的聯系方法和常規信息。對合同各種基本信息的了解很重要。

注意幾個關鍵時間點

1、保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。

2、觀察期又稱等待期：是指在保險合同生效后的一定時期內（一般為90～180天），保險公司不承擔責任，大部分醫療保險單有觀察期的規定。

3、猶豫期（也叫冷靜期）：是指在投保人簽收保險單后一定時間內（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大而設立的。

4、寬限期：是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續有效。

弄清退出機制

退出機制主要是指合同關于退保的各種規定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款，但是10天之后又如何呢？其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。

如果停止交費，并且需要領回現金的話，現金的額度就必須參考現金價值表格，這是屬于退保；如果停止交費，但不要求領回現金，而是讓保險繼續有效的話，屬于減額付清；相應的保險額度就需要參考減額付清表格；如果在寬限期之后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現金價值進行墊付，這時也需要參考現金價值表；如果在正常的保險期間，需要向保險公司借款的話，原則上可以得到相應的保險賬戶現金價值的70%左右的款項；當然，依照相關壽險的要求，到了約定的時間（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55歲時）投保人是可以如約領到保險款項的。這點需要參照具體合同規定。

明確保險責任范圍

簽訂合同之前一定要仔細閱讀合同條款中的保險責任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產品后的核心利益。同時要閱讀除外責任條款。這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，我們購買保險后要小心回避這些狀況的出現。

考慮到這些條款描述的文字非常專業，我們可以通過三個途徑得到準確的解釋，第一是保險公司的服務熱線，可能枯燥一些，但它是不折不扣的專業解釋；第二是通過代理人口述，這樣很容易懂；第三是律師，他們的解釋是具有法律權威性的。