兩高關于對透支型信用卡詐騙罪的立案標準由1萬提高到5萬，一下擴大5倍，可以說是對絕大部分惡意透支者的一次集體“赦免”，又松了一口氣，哈哈～利好！作為一名長期研究信用卡的金融人士，還是談點體會。

一，對于我國法制建設的影響。最高法、最高檢關于妨礙信用卡管理的司法解釋最早于2009年12月3日頒布實施，這次新規的實施差兩天剛剛9年整。在這九年里，我國經濟社會明顯發生了巨大變化，舊的司法解釋已經表現出不適應。尤其表現在兩個方面，一是信用卡用戶和銀行銀行授信總額高速增長。據央行《2018年第三季度支付體系總體情況》顯示，銀行共發放信用卡6.59億張，人均持卡0.47張，銀行總授信額度達到14.69萬億，環比增長5.05%，應償信貸余額6.61萬億，環比增長5.68%，逾期半年未償余額達880.98億，環比增長16.43%，占比1.34%，實現了客戶數量和總余額的高速增長；其次，據最高檢披露信息，近年來信用卡詐騙刑事案件持續攀升，而量刑趨于偏重，有悖于刑法寬嚴相濟，慎用實刑政策。而舊的司法解釋，更多的是趨于對銀行業的保護，使公權利過多介入原本屬于一般的民事案件等。當然，提高信用卡詐騙入刑標準，最直觀的是刑事案件數量的下降以及占比的下降，這對國家社會來說是好事。因此，基于以上諸多原因，新的司法解釋終于出臺。

二，對于銀行業來說，未來的路在何方？有的專家學者分析說，本次標準的修改將有利于銀行業健康長遠發展，這話聽起來咋總有些蒙圈。按理說，曾經的銀行為了收回信用卡欠款，除了信用懲戒+民事訴訟，還有刑事責任的追究的底牌，至于是否立案，至少震懾作用是存在的。我們知道，舊的司法解釋關于額度的界定有三個檔，1……10萬，10……100萬，100萬以上，而新司法解釋三個檔分別是:5……50萬，50……500萬，500萬以上。大家可以對比一下，能夠下卡的是1……10萬的多，還是5……50萬的多？恐怕普通持卡人大部分集中在1……10萬區間吧。但是從銀行實踐來分析，違約概率又會集中在哪個區間呢？從理論上講，資產越多的人，獲得的授信額度越大，償債能力更強，違約概率越低。只有這樣分析，我們的思路才會更清晰，要想遏制信用卡不良率上升，必須與時俱進。一是繼續加大民事訴訟力度和密度，包括啟動支付令等快捷高效執行手段，對于小額逾期予以及時清收；第二，適當提高信用卡門檻，細化風控措施，把好第一道關。否則，失去刑責的震懾，對銀行來說真的是一場考驗，信用卡不良率能否得以有效控制，需要時間來檢驗。

三，對于申請人和持卡人有何影響？龍門山財經第一感覺就是，以后申請信用卡可能更難了，包括提額，發卡行一定會更加謹慎，特別是中低收入（資產）者，違約風險太高。為了風險與利潤兼顧，銀行的理想目標應該是高凈值人群；第二，本次修改確實更傾向于保護持卡人利益，彰顯人性化。其實這次新規修改增加多處，從內容上看很多是針對持卡人的，比如入刑標準的提高、有效催收界定、透支金額認定只算本金、檢察院對于立案的審查、提起公訴和證據的采信等進一步明確，有效解決了以前有爭議的問題，對持卡人更加公平，更具有人性化。尤其是只算本金這一條，徹底阻止了因時間久，本金利息滾雪球而達到追究刑事責任的可能。

信用卡逾期不等于信用卡惡意透支，通常情況下，信用卡惡意透支需要滿足2個條件才可以。

第1個條件是以非法占有為目的。所謂所以非法占有為目的，主要包含幾種行為，(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的; (二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的 (三)透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的; (四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的; (五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的 (六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

第2個條件是，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過6個月仍不歸還。

如果信用卡透支同時滿足以上兩個條件，那就可以定義為信用卡惡意透支。當然并非所有的信用卡惡意透支都會被為信用卡詐騙罪，之前信用卡惡意透支1萬元以上可以認定為信用卡詐騙罪。

但是2018年12月1日“兩高”對信用卡惡意透支做出了新的解釋，將原有的1萬元最低量刑標準改為5萬元，這意味著當信用卡惡意透支不足5萬元時不構成信用卡詐騙，只有惡意透支超過5萬元才會認定為信用卡詐騙罪。

至于最高法院所說的惡意透支5萬量刑標準到底指的是單張信用卡還是所有信用卡加在一起，法律條文里并沒有明確指出，但從實際的案例來看，所說的惡意透支5萬應該指的是單個銀行的信用卡透支額度。

因為信用卡是屬于民事糾紛，在審理案件的過程當中，以銀行的起訴為準，而且想要證明持卡人是惡意透支，銀行必須提供充分的證據證明，就算持卡人在其他銀行也存在惡意透支的行為，但是如果銀行不舉證，不起訴的話，法院已經沒法認定是惡意透支行為。

至于你題目所說的，浦發萬用金算不算在5萬額度之內，這個是不算的。浦發萬傭金實際上并不是信用卡額度，而是一種消費貸款，所以不能計算到信用卡惡意透支金額里面去。

如果你萬用金出現逾期了，實際上本身不會構成犯罪行為，萬用金作為一種消費貸款，最有可能涉及的犯罪活動是貸款詐騙罪。所謂貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，編造引進資金項目等虛假理由，使用虛假的經濟合同，使用虛假的證明文件，使用虛假的產權證明作擔保，超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的行為。

貸款詐騙罪最有可能出現犯罪的是在申請的環節，也就是說提供各種假材料進行申請。而萬用金是浦發銀行直接根據信用卡持卡人的信用情況主動給予的一種消費貸款，這種貸款額度是浦發銀行自動授信的，并不是持卡人自己申請的，從這個角度來說，就算持卡人出現萬用金還不上的情況也構不成貸款詐騙罪。

總之，信用卡出現逾期不一定構成信用卡詐騙罪，就算你逾期額度超過5萬塊錢以上，但只要你積極配合銀行進行各種催收，一般都不會被認定為信用卡詐騙罪。而且浦發的萬用金跟信用卡是分開的，在審理案件的時候兩者并不能歸為一類，所以信用卡惡意透支的額度并不包含萬用金的額度。

你目前信用卡欠款4萬塊錢，說多也不多，說少也不少。針對你目前的這種狀況，你首先要采取正確的做法，避免問題惡化，只要事情處理得當，除了個人征信會受到影響之外，其他事情不會受到太大的影響。

首先、你需要確認的是，銀行是否真的起訴你，然后被立案了。

你題目說你被立案了，我不知道你是收到了銀行的短信通知或者電話通知，還是直接收到了法院的傳票呢？如果只接到銀行的短信或者電話通知，那我認為基本上可以判定是第三方催收機構所使用的催收伎倆而已，這些催收機構其實就是利用法院的威懾力來給欠款人施加壓力，希望欠款人能夠主動還款。但正常情況下，如果你信用卡逾期的時間在三個月以內，銀行基本上不會把你起訴到法院的。

不過你目前欠款額度相對比較大，這種情況如果你逾期超過6個月以上，銀行確實是有可能把你起訴到法院的，如果你收到了法院的傳票，而且確定是真的，那你就必須積極應訴，就算被法院立案了，也并不是什么恐怖的事情，欠信用卡是民事糾紛而不是刑事案件，所以不會有什么太大的事情。

其次、信用卡欠款4萬基本上不會坐牢

在很多人的認識當中，大家以為銀行把大家起訴到法院之后就一定意味著坐牢，這實際上是一個很大的誤解。

大家需要明白的是，信用卡糾紛屬于民事糾紛，而不是屬于刑事案件，而坐牢一般都是因為涉及刑事案件才會被判刑的。而信用卡逾期不還有可能升級為刑事案件，是因為大家涉嫌信用卡詐騙罪，信用卡詐騙罪所指的范圍相對比較多，比如偽造信用卡，使用過期的信用卡透支等等。此外還有一種跟大家信用卡逾期相關的，就是信用卡逾期構成惡意透支。

所謂的信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的的行為。

當然即便大家構成信用卡惡意透支也不一定坐牢，根據最高法院最新的法律文件規定，只有信用卡惡意透支金額達到5萬塊錢以上，才會被認定為刑法第196條所謂的信用卡詐騙“金額較大”的情況。

而你目前信用卡本金欠款只有4萬塊錢，不管你是惡意逾期還是非惡意逾期，都達不到法律所規定的信用卡詐騙罪的量刑標準。所以即便銀行真的把你起訴到法院了，你也不會涉嫌信用卡詐騙罪而被判刑坐牢，法院的判決結果基本上都只會判你在規定時間內償還銀行的欠款而已。

最后、面對銀行的起訴你要積極采取正確的方法去應對。

目前你信用卡逾期4萬塊錢，雖然達不到信用卡惡意透支5萬塊錢以上的信用卡詐騙罪量刑標準，但是為了避免一些不必要的麻煩，我建議你應該采取積極的應對措施，避免問題進一步惡化。

第一、盡可能每個月都還些錢進去。

不管你自己有沒有錢，每一個月或多或少的還些錢進去，這樣可以表明你不是惡意透支。

第二、不要刻意躲避銀行的催收。

如果你信用卡逾期之后，特意躲避銀行的催收，通過更改電話號碼，住址等方式來躲避銀行的催收，那銀行有可能認定你為以非法占有為目的，而被判為信用卡惡意透支。

所以在你信用卡逾期之后，不要刻意躲避銀行的催收，而是要積極配合銀行的工作，這樣銀行催收部門也不敢拿你怎么樣，畢竟目前銀行的催收都是必須錄音的，你也可以自己錄音下來留作證據。

第三、如果銀行把你起訴到法院之后，要積極應訴，而且按照法院的判決書來執行。

你目前欠款4萬塊錢，銀行確實有可能把你起訴到法院，如果你真的收到了法院的傳票，那要積極應訴，然后到法院跟銀行積極協商還款方案。

特別是在法院判決書下來之后，如果你自己有執行能力，那一定要按法院的判決書來執行，千萬不要把法院的判決書當作兒戲。如果法院判決書下來之后，你沒有在規定的時間內履行相關的責任和義務，甚至通過藏匿資產或者轉移資產等方式來刻意躲避償還責任，出現這種情況之后，法院是有可能以拒不執行法院判決、裁定罪對你進行判刑，這樣即便你信用卡達不到信用卡詐騙罪的量刑標準，但仍然有可能面臨坐牢的風險。

總之呢，你目前信用卡欠款4萬塊錢并不可怕，只要你多努力賺些錢，很快就可以還上。如果你當前有一些特殊的困難，確實短期之內沒有能力償還這筆信用卡賬單，那你可以嘗試跟銀行協商解決方案，讓銀行作出分期還款處理或者停息掛賬處理，這樣可以緩解你的還款壓力。

這有啥怕的 只要你辦理信用卡的時候資料真實有效 然后一直都是正常還款 法院一般很難接受銀行關于信用卡詐騙的訴求 最后也是民事協商 不是超過5萬就是信用卡詐騙 這個只是超過5萬以后銀行可以提起刑事訴訟 但是法院一般是不會受理這類案件的 除非金額巨大 資料作假 而且刷了以后就不還了 這種就比較容易定性了 但是一般正常用幾年的信用卡 有幾年正常還款記錄的 法院不會受理的 放心吧