竟然和我買的是同一款產(chǎn)品，連年交保費(fèi)都是一樣。我是09年買的，已經(jīng)交了10年。

這是一款萬能險產(chǎn)品。因為當(dāng)時不怎么了解保險，所以在代理人的推薦下就買了。當(dāng)時是相信平安這個品牌，連其他產(chǎn)品都沒有比較就下單了。

直到兩年前開始接觸保險后，我對自己當(dāng)初選擇的產(chǎn)品重新進(jìn)行了評估

1.我們先來看下今年的保單年度報告

重疾與壽險的基本保額是20萬元

截止到2018年7月，這份保單的現(xiàn)金價值是51208.29元

這10年我累計交的保費(fèi)是6萬元

退保時保險公司能退你多少錢，這需要看這份保單退保時的現(xiàn)金價值。也就是說如果我現(xiàn)在選擇退保的話，平安只能還我5萬1千多……恩，比我交的保費(fèi)要少

2.保費(fèi)到底花在哪里？

你每年交的保費(fèi)里面有幾個部分

初識費(fèi)用：這筆費(fèi)用被視為保險公司運(yùn)作的成本。我去年的初識費(fèi)用是300元 ，所以去年計入保單價值的保費(fèi)為5700元。如果你仔細(xì)看下保單合同的話，上面會有列明，算一下，我第一年的初識費(fèi)用有3000元，第二年有1500元，第三年是900元……

風(fēng)險保費(fèi)：保險合同里專門有一頁給你列明每千元風(fēng)險保額的保障成本是多少。每年保險公司會算出要提供你的風(fēng)險保額需要的保費(fèi)是多少。

風(fēng)險保額=基本保額-萬能帳戶現(xiàn)金價值

以上面那張賬單為例，我的基本保額為20萬，萬能賬戶現(xiàn)金價值為5.12萬，那么我風(fēng)險保額為20-5.12=14.88萬元。再對照保險公司給的保障成本列表，可以得出

風(fēng)險保費(fèi)=當(dāng)風(fēng)險費(fèi)率*風(fēng)險保額/1000

由于我有重疾+人壽兩份保額，所以需要計算這兩個的風(fēng)險保費(fèi)，大致測算了，18年我為了20萬重疾+20萬人壽，需要付出的風(fēng)險保費(fèi)為675.14元

其他扣費(fèi)項：您在購買保險的時候有可能還會加一些附加險種，例如意外險、住院醫(yī)療補(bǔ)償金等，根據(jù)保額，你也可以對照合同中的計算公司，測算出每年，你為了這些附加險需要支付的保費(fèi)

每年進(jìn)入萬能險投資賬戶的保費(fèi)=年交保費(fèi)-初識費(fèi)用-風(fēng)險保費(fèi)-其他扣費(fèi)項

這也就是為什么，我交了10年，總共6萬保費(fèi)，但目前為止賬戶的現(xiàn)金價值是這些了。

不要忘記你還有個20萬的重疾和20萬人壽的保額

3.萬能險怎么繳費(fèi)才最劃算

萬能險和重疾險、壽險不一樣，只要你愿意，保費(fèi)是一直可以交下去的。

但為了這20萬的保額，我要一直交保費(fèi)么？

萬能險有一點設(shè)置，如賬戶的現(xiàn)金價值超過保額后，那么就理賠現(xiàn)金價值？

納尼……我用我自己的錢來理賠？這個合理么？

別急，我們先來做個比較復(fù)雜的算術(shù)題。

本年初萬能險帳戶價值=上年度萬能帳戶價值+投資收益—風(fēng)險保費(fèi)—其他扣費(fèi)項

按照平安公布的收益率4.5%來測算，具體收益率每年報告上都會有。

我做了個excel表格

如果我一直交保費(fèi)的話，大概會在2032年，賬戶的現(xiàn)金價值預(yù)計會超過20萬。

也就是說從2032年起，我每年交的保費(fèi)，只要扣掉300元初識費(fèi)用后，5700元都會進(jìn)投資賬戶了。因為本金高了，所以每年的投資收益肯定比前幾年高。但我累計卻交了14萬4的保費(fèi)呀，只是為了25年的20萬保額

當(dāng)上面的算完后，我開始生氣了……尼瑪，太黑了。

有什么辦法可以少交點保費(fèi)，多賺點保額或保障時間呢？

保險公司依靠每年扣除風(fēng)險保費(fèi)來給你提供保障，萬能險有個好處是，有投資賬戶，有現(xiàn)金價值，如果一旦你停繳，風(fēng)險保費(fèi)就從你的現(xiàn)金價值里扣。

那么好辦了，我們可以來測算一下，什么時候停繳最劃算。

其實用那個excel表格，稍微調(diào)整下參數(shù)就很容易得出來了

方案1：

繳費(fèi)至2028年，當(dāng)時我已經(jīng)48歲了……還需要繳費(fèi)10年。

共繳保費(fèi)12萬

2028年時的現(xiàn)金價值約14萬，以后就靠這個現(xiàn)金價值來給我提供基本保額的保障了。經(jīng)過測算到2035年現(xiàn)金價值可以超過20萬，后面每年只需扣300元。

預(yù)計到2070年，賬戶現(xiàn)金價值為92.3萬元

方案2：

繳費(fèi)至2021年，還需要繳費(fèi)3年。

共繳保費(fèi)7.8萬

2021年時的現(xiàn)金價值約7.4萬，到2053年賬戶的現(xiàn)金價值會超過20萬

預(yù)計到2070年，賬戶現(xiàn)金價值為42.3萬元

方案3：

繳費(fèi)至2040年，還需要繳費(fèi)22年。

共繳保費(fèi)19.2萬

到2032年賬戶現(xiàn)金價值超過20萬，以后每年交的保費(fèi)就當(dāng)強(qiáng)制儲蓄了。

預(yù)計到2070年，賬戶現(xiàn)金價值為131.3萬元

最后的結(jié)論：

如果覺得這個產(chǎn)品不劃算，想要停繳。

建議選擇方案2，這個是目前停繳后，滿足基本保額最便宜的方式了

如果還有些預(yù)算

建議選擇方案1，對照方案3。方案1交的保費(fèi)只是方案3的一半，但提供基本保額的時間卻差不多

如果預(yù)算充足，一年可以省下6000元做儲蓄。

那么建議選擇方案3，但我覺得這一切其實可以等到你繳了2028年保費(fèi)的時候再來下決定吧

這是我真實的想法，希望你能滿意。

你現(xiàn)在需要用錢就把這份保險給停了有點不大劃算，如果真的缺這幾萬的話，目前有很多途徑來滿足你。

例如，平安的保單貸款

您好，建議您不要退保，因為退保的損失會很大，萬能險的話第一年是要收取50%的初始費(fèi)用，還有一定的保障成本，至于能夠退回多少錢要根據(jù)您的年齡來看

人皆苦炎熱，我愛夏日長。

碧玉妝成一樹高，萬條垂下綠絲絳。

冬盡今宵促，年開明日長。

野曠天低樹，江清月近人。

烽火連三月，家書抵萬金。

白毛浮綠水，紅掌撥清波。

國破山河在，城春草木深入。

殘云收夏暑，新雨帶秋嵐。

可以估算一下，初始費(fèi)用第一年50%，第二年25%，這就只剩下7500元，再扣保單管理費(fèi)，意外保障費(fèi)用重大疾病保障費(fèi)用等，估計退保拿不到7000元

保險公司計算應(yīng)退保費(fèi)是用投保時實交的保費(fèi)，減去保險已生效時間內(nèi)險企應(yīng)收取的保費(fèi)，余額才退給車主。例：商業(yè)險保費(fèi)一年3650元，每天就是10元保費(fèi)，用了100天后退保，那就是退3650-1000=2650元

不過，車險退保并不如想象中簡單。一般情況下，退保的車輛應(yīng)符合兩個條件：

首先，車險保單須在有效期內(nèi)。

其次，在保單有效期內(nèi)，被保險的車輛沒有向保險公司報案或索賠過，從險企得到過賠償?shù)能囕v不能退保;即使僅向保險公司報案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。具體流程方面，車主需向險企遞交退保申請書，說明退保的原因和從什么時間開始退保，并簽字或加蓋公章。保險公司審核后，出具注明退保時間及應(yīng)退保額的批單，并收回保單。然后，車主才可持退保批單和身份證領(lǐng)取應(yīng)退還的保費(fèi)。

這個問題頭條上的朋友很有必要知道的，這里給大家說說，長期壽險如果不想在投保了合適選擇退保合適，以及選擇退保合適不。

去過醫(yī)院的應(yīng)該都有感觸，現(xiàn)在的醫(yī)院越來越大，醫(yī)院大樓越蓋越高，疾病住院還是無床位，去醫(yī)院看病永遠(yuǎn)都要排長隊，這是為啥！疾病的增長！有份保險其實很有必要的，即便是因為某種疾病住院，在你有保險的時候最起碼不會因為，疾病把這半輩子的存款全部給了醫(yī)院啊！有保險公司來承擔(dān)這些費(fèi)用是不是能幫你很大，也不會因為一次疾病把自己所有的積蓄都給了醫(yī)院！保險產(chǎn)品還是人人都需要的。你現(xiàn)在已經(jīng)投保了，建議你還是別退保了！凡事退保多少都是會有損失的。

何時退保何時

這個你購買長期壽險前，保險銷售人員應(yīng)該都給你介紹過的這些基礎(chǔ)內(nèi)容，壽險保單在購買保險產(chǎn)品后15天猶豫期內(nèi)退保保費(fèi)是全額退款的，如過了猶豫期退保，是需要扣除當(dāng)年保險所投保的保費(fèi)以及保險銷售人員所得的傭金，大多數(shù)情況你是不需要計算退保可以退多少錢的，直接看你保單上的現(xiàn)金價值表就行，基本上各種保險都是按照現(xiàn)金價值表退款的。要說保險何時退保合適，這個你看下你保單上的現(xiàn)金價值表計算下，所繳保費(fèi)與現(xiàn)金價值同等的時候退保才合適，要是在所繳保費(fèi)的總金額與現(xiàn)金價值表上的金額，相差太大你退保損失也就越大。

退保是否合適

長期壽險其實不管在何時退保都不合適的，基本上都是會有些損失的，現(xiàn)在你已經(jīng)購買長期壽險不建議你退保，退保后保障沒有了不說也你還會損失50%-80%的保費(fèi)，還有就是即便是你等到現(xiàn)金價值與所繳保費(fèi)同等的時候你在選擇退保，這時候就更不合適了因為在現(xiàn)金價值與所繳保費(fèi)同等的時候，你的保單基本上與約定的繳費(fèi)年限繳滿，這時候退保又有何意義，繳費(fèi)這么多年以后不用在繳費(fèi)了，開始享受保險的保障與收益了，這時候退保唯一好處就是把所繳的全部保費(fèi)退給你，但是保險合同也就終止了，即便是當(dāng)初你購買的是終身壽險，到期后你只要把現(xiàn)金價值全部取出，這時候也就自動與保險公司解除保險合同，不再享有任何保障了。

總結(jié)

長期商業(yè)壽險已經(jīng)投保，還是不建議你退保，不管你什么時候退保對自身無一點好處，如果因為保費(fèi)高退保，你可以讓當(dāng)初的保險銷售人員給你把，你現(xiàn)在所購買的商業(yè)保險上的附加險取現(xiàn)，只投保主險。

希望對你有所幫助「點贊關(guān)注」，哪方面介紹的有遺漏留言評論交流。

退保能退多少錢這件事情應(yīng)該在買保險的時候就能夠清楚知道的。如果你已經(jīng)買了保險，在合同里面會有每個保單年度的現(xiàn)金價值表！

合同里的現(xiàn)價列表

保險合同的設(shè)計是制式合同，條款、費(fèi)率、保額、現(xiàn)金價值、保底利率就等等都是規(guī)定死的，唯一不確定的就是有些含有萬能賬戶的保險，對于保險公司能給多少額外的賬戶利益要看金融市場……

這點大家清楚后，在買保險的時候就要和保險公司或者銷售人員詢問清楚。

我們買保險的時候經(jīng)常只會是看保險彩頁，注意這個彩頁只是宣傳材料而已，沒有法律效力，很多具體內(nèi)容都不會寫進(jìn)去，有些宣傳語也不準(zhǔn)確，什么確診即賠、十年返本、保本保息的用語都和我們常規(guī)認(rèn)知不同，有些已經(jīng)是保監(jiān)會不許寫的了……

彩頁一般長這個樣子

所以，看彩頁覺得某款保險還不錯，接下來就是讓銷售人員給你計劃書，計劃書中一般都有條款全文以及你要買保額和所交的保費(fèi)，現(xiàn)價列表一般不在里面，尤其是健康險這種沒有現(xiàn)價或低現(xiàn)價的產(chǎn)品一般不會給你看，但是像終身壽險、年金險一般都會給的，如果沒有建議要再去具體詢問！

現(xiàn)價一般要特意找保險公司詢問

買保險產(chǎn)品我感覺就像上世紀(jì)八十年代大家買西藥一樣，當(dāng)時老百姓買了藥也不去關(guān)心藥品批號、適應(yīng)癥、禁忌癥、用法用量，現(xiàn)在大家都會看了，所以這些問題都提示一個問題，越來越多的人認(rèn)可保險產(chǎn)品了，需要保險產(chǎn)品了，所以怎么購買是我們從業(yè)者應(yīng)該教給大家的，希望我的回答能幫到大家！