先還房貸，房貸逾期，銀行有權(quán)限收房子，進(jìn)行拍賣！

再還信用卡，因為信用卡是你的征信問題！如果因為特殊原因?qū)е聼o法還信用卡，可以和信用卡中心協(xié)商，分期還款，如果銀行不同意，可以去當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會去反映情況。銀監(jiān)會會和銀行協(xié)商。銀行會同意和你辦理分期還款的。

最后再還小貸，即使起訴，也是民事糾紛，等你手里資金充裕，你就要和小貸去協(xié)商，讓他減免不合法的利率。

這樣做下來，你就會有目的的去操作。有目的的去還款和生活。

我們?yōu)榱私疱X而且賭博，后來又為了負(fù)債而去復(fù)賭，如果說前者是愚昧無知的話，那么后者就真的是可悲可嘆了，然而無論哪一種方式對于我們來說都是一條走不到頭的不歸路。我理解對于我們這些負(fù)債累累的人來說，心理壓力肯定特別大，甚至還要面對各種猛烈的催收，面對生活開銷的壓力，終日彷徨。我們每個人都不想過這樣的生活，不管什么原因?qū)е铝私裉爝@個局面，既然事已至此，就沒有必要再花心思去追究過去的事；既然已經(jīng)錯了，我相信每個人都會反省我們過去犯的錯，都想早日還清債務(wù)，都想早上能翻身，或者東山再起，或者更加輝煌。相信我們這些經(jīng)歷過債務(wù)困境的人，更能明白人情冷暖，世態(tài)炎涼，更能堅強的去改造修正自己的錯誤。

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然而想要解決我們的債務(wù)，走出債務(wù)泥潭，首先我們一定要冷靜下來，理性而真實的去整理自己的債務(wù)，這個是解決債務(wù)的第一步，其次要改變自己的思想和狀態(tài)，所以今天來和大家分享一個我在網(wǎng)上看到的關(guān)于債務(wù)規(guī)劃的案例，希望對大家有所幫助，有所啟發(fā)。

2016年當(dāng)我一無所有的時候，負(fù)債60多萬，家里再也沒有辦法幫我了，我從家鄉(xiāng)跑到了廣州，我在廣州安頓下來的第一件事，就是把所有的負(fù)債列出表格，然后進(jìn)行整理和規(guī)劃。

首先是各種小貸，當(dāng)時整理了一下我名下共借了8家小貸，這些小貸都是2015年底走投無路的時候借的，當(dāng)時還一直在以貸養(yǎng)貸。這些小貸都是分期的，有的36期，有的24期，最短的也有12期，但是支付的利息也是非常可怕的，到2016年4月的時候我已經(jīng)沒有一分錢了，徹底還不上了，也不再想著以貸養(yǎng)貸了，真的太累了。所以從2016年6月開始，基本所有的小貸我都顧不上了，然后陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)大面積逾期，最后就是開始就被催收，除了上門他們幾乎各種手段都用上了，但是我就一個態(tài)度，電話我接，也表示會還錢，只是我需要時間，我也不去投訴他們合不合法催收，因為那時我沒心情。讓他們隨意，我就一個態(tài)度：我現(xiàn)在真的沒有錢還了，隨意你怎么處理，因為我知道我只是還不上錢，至少不會死，或者說我連死都不怕了，還怕負(fù)債。后來的日子，這些小貸的催收電話越來越少。當(dāng)我把這些小貸的負(fù)載表列出來后，我發(fā)現(xiàn)了很多問題？因為當(dāng)初的合同已經(jīng)不見了，發(fā)現(xiàn)很多不合理的不合法的地方？例如涉及砍頭息，我明明到手50000，但是他們合同寫的80000.而且利息也高，最重要的是我算了下，我已經(jīng)把本金還清。（小貸公司算本金會不一樣）至于合理利息，反正我都沒有錢了，過了這么久時間，我顧不上了，所以現(xiàn)在上面的幾個小貸，我基本不管了，他們也基本沒有再對我催收了。到17年年底的時候，自己手上有一些錢就開始和他們協(xié)商討價還價，他們也覺得再糾纏下去也沒什么意思，而且前期在我身上賺的已經(jīng)夠多了，所以后來大多只還了本金，個別承擔(dān)了極少部分的利息。所以，對于小貸，我們要看下自己的合同，核算下自己還了多少錢？還夠本金沒有？法律是保護借款本金的，這個我們要清楚。如果我們本金還沒有還夠，小貸是可以對我們合法合理催收的。如果本金還夠了，就不會涉及刑事法律，沒有問題；最后的解決就是協(xié)商還合法利息的問題。當(dāng)然如果我們有錢，不想被催收，不想影響那么大，我們還是本分還錢。如果真的沒有錢還，我們除了會被催收，甚至征信影響，最壞的結(jié)果涉及的也是民事案件。所以，對于小貸，不要想的那么可怕，不要被嚇唬到，努力賺夠錢了，找他們協(xié)商減免還清。我們要了解小貸催收的本質(zhì)：任何一家金融放貸公司，都有自己的催收部門。自己公司的催收部門只負(fù)責(zé)部分剛剛逾期或者逾期一個月的催收工作：所謂的M1。如果客戶逾期超過M1 ，進(jìn)入M2 時候，就會把這個客戶標(biāo)注為風(fēng)險客戶。金融公司除了自己公司的催收隊伍，同時也會外包催收，利潤分成。外包催收比較惡劣，經(jīng)常會暴力催收。面對小貸催收，如果你是真的沒有錢還了，你要明確一個態(tài)度：不能去以貸養(yǎng)貸，不能去東墻補西墻，就堅定一個說法：我沒錢還了，有錢再還。隨便他們?nèi)ヲ}擾。當(dāng)他們覺得你是真的沒有錢，從你身上榨不出油水了，慢慢他們就會放棄對你催收。但是這個過程你要心理準(zhǔn)備。我就這么挺過來的。

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其次是信用卡，當(dāng)時我名下共有7張信用卡負(fù)債，信用卡辦卡的時間最短1年，最長4年；到2016年底，我的信用卡也出現(xiàn)了大面積逾期，部分已經(jīng)逾期超過6個月，然而我并沒有想象中的那么悲慘被起訴，從最初剛剛逾期到年底，我的信用卡問題一直也沒有解決，我只是把我收入每個月分配下去到每張卡，雖然每個月都不能足額還款，但我至少每個月都有部分還款流水，讓銀行看到我的還款意愿。因此處理信用卡逾期，我們要更加重視，特別是四大國有銀行的信用卡。如果家人、親人、朋友等能湊到錢，盡量把信用卡還清。我知道現(xiàn)在有很多人把信用卡給別人幫忙代還，收取手續(xù)費，但是我覺得這樣你的負(fù)債沒有止損，沒有減少。既然要解決債務(wù)，就一定要還清，一步一步減少自己的負(fù)債數(shù)額。處理信用卡的原則，首先我們一定要主動，主動是我們唯一的選擇，不能逃避，更不能更換手機號碼，不能讓銀行找不到你人，這樣會加深你在銀行內(nèi)部的不良影響。其次我對待銀行的催收要態(tài)度誠懇，實話實說，不能騙人家，做不到就不要答應(yīng)，盡量避免和銀行工作人員抬杠（除了有些委外涉及暴力）。在這個社會，我們老百姓本來就是弱勢，加上欠錢心理更加擔(dān)心，更加弱勢，所以我們態(tài)度要好，因為如果我們和銀行抬杠，其實人家真的可以起訴我們，這點不要懷疑。現(xiàn)在很多欠錢逾期很久的人沒有被起訴，一方面是我們態(tài)度好，沒有失聯(lián)，都在積極面對，有還款意愿，就是產(chǎn)生利息和滯納金而已；另一方面是銀行有太多的逾期客戶，而且金額大小不一，對一些態(tài)度好，有還款意愿的人，考慮起訴成本問題，還是慢慢給我們還，當(dāng)然要承擔(dān)滯納金和利息。并不是說我們就一定沒有事，只是銀行不想那么狠對你而已。我處理上面的信用卡方法是：我要保持每個月多少有點還款流水，一百到幾百都可以；然后我集中力量，只要我湊夠有一家信用卡的錢，我就馬上去解決一家，然后銷戶結(jié)清。從容易到難度，從小額到大額，一家一家來結(jié)清。這樣堅持下去，相信債務(wù)很快就會減少。另外，每個月都要主動去聯(lián)系銀行卡客服，告訴他們我都在工作賺錢還款，表明你的意愿，這樣會給你加分。你想嘛，這么多逾期客戶，就是抽選些來起訴，也不一定輪到你，而且你又不是那么惡劣，這個是暫時的規(guī)避風(fēng)險。接下來就是自己怎么多賺錢，有錢了就可以去找銀行協(xié)商處理結(jié)清。還有一個處理方法，按照銀監(jiān)會規(guī)定，我們有個掛賬停息分期5年的個性化還款計劃。但是很多銀行不會同意的。你想嘛，銀行就是金融放貸，也要賺錢。如果每個逾期的人都是要掛賬停息5年還款，那他們銀行會虧死。所以一般情況不會同意。我曾經(jīng)每個銀行都去申請協(xié)商，沒有一家同意；只有兩家額度不大的銀行給我份24期，每個月還幾百。所以，信用卡還是積極去對待，多賺錢，多存錢，有錢有底氣去找他們協(xié)商解決；平時也要規(guī)避風(fēng)險。

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最后是私人債務(wù)，其實我現(xiàn)在上面兩項債務(wù)基本已經(jīng)還完，最主要的欠款就是欠個人的。這些私人債務(wù)包括我的同學(xué)，我的朋友，我的同事，我的親戚，這些負(fù)債最大的好處是沒有產(chǎn)生利息，暫時沒有被起訴的風(fēng)險，也不會貝暴力催收。不好的地方是我在人家眼里已經(jīng)不值一文，失敗者一個，當(dāng)做不認(rèn)識你算了，但是錢一定要還。處理這些債務(wù)，我一個原則，主動去聯(lián)系他們，上門拜訪坐下來面對面，坦誠把自己的困境告訴對方，順便把我自己的規(guī)劃告訴人家，取得人家諒解，給時間我們慢慢還錢。對于金額小的，可以湊夠一次性還錢，也可以約定一年還多少？分幾年還清？這些把計劃記錄下來，讓心里有數(shù)。這里就不多說私人債務(wù)處理，每個人不一樣，但是思路就是這樣。

說了這么多債務(wù)，其實目前最主要的問題還是我們現(xiàn)在沒有錢，那怎么辦？關(guān)鍵還是要開源節(jié)流，拼命去賺錢，平時節(jié)約點。債權(quán)總會有還清的一天，我們要有信心，暫時的負(fù)債不是人生的全部，積極去調(diào)整心態(tài)，好好工作，債務(wù)總有還完的一天，只要你努力了，回報總會與你在某個時間點不期而遇，而且似乎一切來的并沒有那么晚。

一般貸款下來后都規(guī)定是從放款的次月開始還款的，不過不同的銀行和貸款機構(gòu)，規(guī)定也會有所不同，像有些按揭貸款就是要求從放款的當(dāng)月開始還款的。如果不清楚自己要從什么時候還款，可以去翻看貸款合同，因為貸款合同上都會詳細(xì)注明還款的時間和金額。

作為一個財經(jīng)工作者，我覺得這個問題應(yīng)該不是很大，只要制訂適當(dāng)?shù)倪€款計劃，一定能按時歸還全部債務(wù)的。

一方面，題主6張信用卡合計20萬元，已經(jīng)與中信銀行協(xié)商好了，每個月最低還2600元，一年32000元，大約6年左右可還清，因為你每月有1萬多元的收入，這個應(yīng)該沒有問題。同時我還建議你除此之外，可將信用卡中數(shù)額不大的金額先還掉，以縮水信用影響面。

另一方面，欠網(wǎng)貸10萬元，也可同樣通過與網(wǎng)貸機構(gòu)聯(lián)系重新商定還款計劃的方式進(jìn)行還款，至于說電話很貴，你完全可借助現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)通信工具，比如微信、郵箱等進(jìn)行聯(lián)系，找到網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)貸款人的聯(lián)系方式，與他們商定還款計劃。從你的收入看，也有能力適當(dāng)償還網(wǎng)貸機構(gòu)的一部分借款。因為每月1萬多元的上入，除了還銀行卡之外，還可有足夠的資金來償還網(wǎng)貸借款，這個一點困難都沒有，至于還多少，要看自己的生活消費支出之后剩余多少而定。

愿題主早日還清全部欠款，生活快樂！

通常，多個債權(quán)人訴訟同一個債務(wù)人就有不同的法律文書，各法院的生效法律文書理論上是平權(quán)的，實際就有查封順序的問題。

債務(wù)人假定有一套房

如果有合法抵押，則房屋優(yōu)先被抵押權(quán)利人用來歸還自己抵押債權(quán)之內(nèi)的債務(wù)。

經(jīng)過多個法院協(xié)同處置變現(xiàn)，如果拍賣處置金額超過債務(wù)金額，剩余部分的資金才可以用來支付其他債務(wù)。則查封該房屋的其他債權(quán)人有次級優(yōu)先權(quán)。

非抵押資產(chǎn)，比如銀行存款、股票

當(dāng)然，得確保該銀行賬戶為非質(zhì)押（就是合法登記的交易反擔(dān)保資金，例如證券、期貨等有限額的）賬戶。

銀行、證券賬戶等如有資金余額，則依據(jù)查封人的順序進(jìn)行清償。

先查先得，后查后得，不查不得。

因為先查封的法院會設(shè)置限額，然后快速出具民事裁定書劃資金走，后面的查封人只能看誰的手快。

特殊情況：

也可能出現(xiàn)法院、公安機構(gòu)召集眾多債權(quán)人協(xié)商后按債權(quán)比率清算。這種情況以非法集資、傳銷等涉群案為多。

如果是現(xiàn)金

肯定是先來后到啊。法院會當(dāng)場針對被執(zhí)行人的現(xiàn)金、支付寶、微信賬戶等現(xiàn)金類資產(chǎn)進(jìn)行查扣與劃撥。

如果有對外債權(quán)

被執(zhí)行人如果有外部債權(quán)或投資，則法院會與該第三方進(jìn)行協(xié)商（當(dāng)然會有人同意，召開法院、執(zhí)行人、第三方的協(xié)商會議，肯定會對第三方開出一些優(yōu)惠條件）。如協(xié)商不成，只能讓被執(zhí)行人起訴，執(zhí)行法院協(xié)助查封。這些資金也有先查后查的順序。

其實這個各有利弊，每個人的情況不同，不能一概而論，就等額本息和等額本金用案例區(qū)別下：

等額本息還款，每個月的還款額是一致的，假如貸款五十萬，二十年的情況下如圖所示：

等額本金的還款方式是逐漸遞減的，還是以50萬元20年來計算：

就以數(shù)據(jù)來看，等額本息每個月還款3547，等額本金每個月還款4533元，以后每個月遞減10元左右。利息總額20年下來等額本息會比等額本金56000元。不要太看于表面上的數(shù)字，你要考慮到通貨膨脹，雖然等額本金利息少，但是你一開始還的多，這時候的錢比較值錢，錢會貶值啊，錢會越來越不值錢，你要考慮到這方面。其實這個選擇哪種還款方式和你目前的經(jīng)濟狀況以及未來是否打算提前還款有關(guān)系，如果現(xiàn)在錢緊張的話可以選擇等額本息還款，這樣的話開始壓力沒有那么大，綜合考慮通貨膨脹的情況下，其實和等額本金差不多。如果未來打算過兩年提前還款的情況下選擇等額本金更合適，因為前兩年還本金還的多，等額本息前幾年還的利息太多了，假如你兩年共計本息還款10萬元，其實你本金也就還了三萬。兩種還款方式各有利弊，考慮下哪種更適合自己。

如果有其他疑問，歡迎在評論區(qū)留言。