保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是被保險(xiǎn)人、受益人的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，為促使被保險(xiǎn)人、受益人及時(shí)行使權(quán)利，便于保險(xiǎn)人及時(shí)履行賠付義務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的保障作用，保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效，被保險(xiǎn)人、受益人在時(shí)效期間不行使這項(xiàng)權(quán)利，則該權(quán)利消滅。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效分為兩種：1.屬于人壽保險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。2.屬于人壽保險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。

這個(gè)需要看是不是已經(jīng)填寫(xiě)受益人，如果指定受益人，對(duì)于債務(wù)有一定的規(guī)避作用，如果是沒(méi)有寫(xiě)受益人，死后就是遺產(chǎn)，既然是遺產(chǎn)就涉及到生錢債務(wù)償還的事宜。

還需要考慮債務(wù)的性質(zhì)，如果債務(wù)具有繼承性，那么也存在保險(xiǎn)賠償金被用于清債的可能性。

保險(xiǎn)合同可以指定受益人，對(duì)于保險(xiǎn)賠償金具有指向性。

所有的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)都有受益人這一項(xiàng)，所謂的受益人就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故之后，由指定的受益人申請(qǐng)身故賠償金并獲得身故賠償金。

從保險(xiǎn)法的角度來(lái)說(shuō)，任何單位和個(gè)人不能干涉保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)，所以說(shuō)保險(xiǎn)的受益權(quán)具有指向性和排他性。

如果被保險(xiǎn)人發(fā)生身故，保險(xiǎn)賠償金作為受益金賠償給受益人，其他人不得干涉，也不得用于為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)。

如果債務(wù)人為受益人，那么受益人所獲得的保險(xiǎn)賠償金也可以用于償還受益人的債務(wù)，畢竟對(duì)于受益人來(lái)說(shuō)，這筆錢屬于合法收入，并且是可以隨意支配的。

如果保險(xiǎn)合同沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人發(fā)生身故之后，身故金會(huì)變成遺產(chǎn)。

如果被保險(xiǎn)人在生前有未償還債務(wù)，在他死后，其遺產(chǎn)可以用作償還生前債務(wù)，包括身故之后的理賠金。

如果債務(wù)具有繼承性，那么所有的繼承遺產(chǎn)的相關(guān)人員均也需要繼承債務(wù)。

如果身故金賠付數(shù)額巨大，在清償完畢所有債務(wù)之后，剩余部分再按照遺產(chǎn)繼承的方式進(jìn)行再次分配。

好多人都在宣傳保險(xiǎn)的避債功能，其實(shí)這是一個(gè)非常復(fù)雜的法律關(guān)系確定過(guò)程，不是簡(jiǎn)單的購(gòu)買了保險(xiǎn)就能解決的，雖然指定保險(xiǎn)受益人之后有一定的避債功能，但是不足以說(shuō)明所有的保險(xiǎn)都可以避債。

保險(xiǎn)合同簽訂之后，明確列明受益人是非常有必要的，避免不必要的麻煩。

很多保險(xiǎn)代理人在銷售保單的過(guò)程中，為了省事，很少讓客戶直接在投保的時(shí)候就指定保險(xiǎn)受益人，其實(shí)這個(gè)是存在隱患的，也是對(duì)客戶不負(fù)責(zé)任。

建議各位在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之后，無(wú)論是什么險(xiǎn)種，只要能填寫(xiě)受益人就一定要填寫(xiě)，否則在未來(lái)很可能會(huì)產(chǎn)生法律上的糾紛。

如果受益人填寫(xiě)得當(dāng)，可以保證資產(chǎn)不外流，例如父母給孩子投保保險(xiǎn)，受益人寫(xiě)的是父母，或者是孩子給父母投保保險(xiǎn)，受益人寫(xiě)成孩子，還有就是父母給父母投保，受益人寫(xiě)成孩子。前提條件是在孩子婚前必須交費(fèi)完畢。

老炮建議：通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，將家庭資產(chǎn)進(jìn)行隔離；填寫(xiě)受益人，將未來(lái)的受益權(quán)指定；當(dāng)然還要考慮購(gòu)買保險(xiǎn)資金來(lái)源的合法性，以及很多其他的相關(guān)法律知識(shí)，希望上面的回答對(duì)你有所幫助。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，該人身保險(xiǎn)的受益人如果是死者的母親，則其母親在其死后擁有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求權(quán)為債權(quán)性質(zhì)，債權(quán)債務(wù)雙方是死者母親和保險(xiǎn)公司。由于死者的民事能力已經(jīng)消滅，就不再與該保險(xiǎn)合同有關(guān)，其債務(wù)也是如此。因而，保險(xiǎn)受益人如果是其母親，則債權(quán)人無(wú)權(quán)向其請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

如果該保險(xiǎn)的受益人是死者本人，那么其保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)予以分配，由于其母親是唯一的繼承人，享有對(duì)該遺產(chǎn)的請(qǐng)求權(quán)。但同時(shí)我國(guó)繼承法規(guī)定，繼承人繼承被繼承人遺產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)一并繼承其債務(wù)，也就是說(shuō)如果其母親繼承了這8萬(wàn)元保險(xiǎn)金，就視為繼承了死者身前的2萬(wàn)元債務(wù)，這時(shí)候債務(wù)人有權(quán)要求其母親償付2萬(wàn)元債務(wù)。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，除非根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓之外，受益人可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。此外，《司法解釋三》第十三條也解釋到：

1、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)限為“保險(xiǎn)事故發(fā)生后”，此時(shí)，產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)才由期待權(quán)變成了可實(shí)際行使的合同債權(quán)，具備了可轉(zhuǎn)讓性。

2、轉(zhuǎn)讓的權(quán)利人限于受益人，應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人依法指定且在保險(xiǎn)合同中明確載明。被保險(xiǎn)人的法定繼承人是指定受益人的，可以受益人的身份依法轉(zhuǎn)讓全部或部分相應(yīng)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同中未明確指定被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人便不具備受益人這一身份，不享有前述保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓權(quán)。

3、可轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)范圍，不超過(guò)引起此次保險(xiǎn)理賠之保險(xiǎn)事故所對(duì)應(yīng)之保險(xiǎn)責(zé)任范圍4、合法性是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議必須具備的有效要件之一，“法”既包括指法律、法規(guī)的相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，也包括約束合同雙方當(dāng)事人的“自治法”（比如保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不得轉(zhuǎn)讓）。