保險(xiǎn)合同的基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定以及按照法律記載的事項(xiàng)，不能隨投保人的意愿而變更。保險(xiǎn)合同的附加條款是在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人按照投保人的具體情況，擴(kuò)大或限制基本條款中權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般把基本條款里規(guī)定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任稱為基本險(xiǎn)，附加條款里保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任稱為附加險(xiǎn)。投保人不能單獨(dú)投保附加險(xiǎn)。

根據(jù)承保條件，保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以劃分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。所謂基本險(xiǎn)是指可以單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別。所謂附加險(xiǎn)是指不能單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別,投保人只能在投保基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自己的需要選擇加以投保。

如大家熟知的車(chē)輛基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等等險(xiǎn)種；第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)包括車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)等等險(xiǎn)種。

雖然附加險(xiǎn)以基本險(xiǎn)的存在為前提，但從保險(xiǎn)責(zé)任看，兩者是不一樣的，附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，是為保障基本險(xiǎn)責(zé)任范圍以外可能發(fā)生的某些危險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)別。

由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的不同，基本險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種的責(zé)任免除條款也是根據(jù)各險(xiǎn)種特性、承保范圍、保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)因素的不同而有針對(duì)性的進(jìn)行設(shè)計(jì)，免責(zé)情形各不相同。如機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，雖然投保人必須在投保基本險(xiǎn)后方可投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)，但附加險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立。當(dāng)附加險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司不能以基本險(xiǎn)約定的免責(zé)條款自然適用于附加險(xiǎn)來(lái)拒絕理賠，也就是說(shuō)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中的免責(zé)條款的效力不自然及于附加險(xiǎn)。

保單中的特別約定條款是與基本條款相對(duì)應(yīng)的概念。基本條款是保險(xiǎn)合同所必須具備的條款，由保險(xiǎn)公司事先擬定并印制，投保人根據(jù)基本條款的內(nèi)容了解險(xiǎn)種并決定是否投保。特別約定條款應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)合同基本條款之外當(dāng)事人特別約定的其他條款，或者保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)于基本條款的修正、變更。

從實(shí)務(wù)上看，特約條款既有雙方協(xié)商后制定的補(bǔ)充條款；也有保險(xiǎn)公司單方印制并沒(méi)有與投保人協(xié)商的特約條款，保險(xiǎn)人在打印保險(xiǎn)單時(shí)，變更了該條款的內(nèi)容，又構(gòu)成新的要約，投保人簽收保險(xiǎn)單并未提出異議，該條款成立并生效。

另外，特別約定條款作為保險(xiǎn)合同的一部分，其效力與基本條款相同，當(dāng)特別約定條款與基本條款矛盾時(shí)，特別約定條款的效力應(yīng)高于基本條款的效力。因此，保險(xiǎn)法關(guān)于說(shuō)明義務(wù)及明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定同樣適用于特別約定條款。如果特約條款內(nèi)容屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，仍然應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條、第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人明確說(shuō)明，否則該條款不成立。

文/上海杜繼業(yè)律師團(tuán)隊(duì)（上海專業(yè)保險(xiǎn)律師團(tuán)隊(duì)；轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者和出處，如需咨詢或交流，請(qǐng)關(guān)注后，直接通過(guò)頭條“私信”聯(lián)系）

感謝邀請(qǐng)回答這個(gè)問(wèn)題，開(kāi)發(fā)商違約成本低，霸王條款迫使購(gòu)房者不得不購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等行為已經(jīng)引起了太多購(gòu)房者的痛恨。那么對(duì)于濟(jì)南將推出新的購(gòu)房合同來(lái)杜絕霸王條款的行為，借此機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單談?wù)勎业挠^察。

購(gòu)房合同中的霸王條款讓人防不勝防

第一、雙方違約責(zé)任及期限的認(rèn)定對(duì)于購(gòu)房者很不公平。大多數(shù)購(gòu)房合同中對(duì)于雙方違約責(zé)任和期限的認(rèn)定都是有利于開(kāi)發(fā)商的，比如：違約責(zé)任一般都是購(gòu)房者承擔(dān)萬(wàn)分之五的責(zé)任，開(kāi)發(fā)商一般都是萬(wàn)分之一；期限認(rèn)定上，對(duì)于購(gòu)房者一般都是1個(gè)月，開(kāi)發(fā)商有些則是3個(gè)月。甚至之前還有網(wǎng)友分享了一個(gè)案例，購(gòu)房者違約需要承擔(dān)萬(wàn)分之十的違約金，開(kāi)發(fā)商則只需要承擔(dān)萬(wàn)分之零點(diǎn)一，不得不說(shuō)這樣的事情在我們身邊隨時(shí)發(fā)生。

第二、補(bǔ)充協(xié)議和附加條款讓人防不勝防。分享一個(gè)實(shí)際案例，從2018年之后很多城市都實(shí)行裝修交付（這里就有坑了），有個(gè)網(wǎng)友在購(gòu)房的時(shí)候包括簽訂購(gòu)房合同的時(shí)候置業(yè)顧問(wèn)都說(shuō)交房日期是2018年9月30日。確實(shí)是購(gòu)房合同是簽署的交房日期是9月30日，但是附加協(xié)議（裝修協(xié)議）的交付日期卻是2019年4月30日。購(gòu)房的朋友應(yīng)該都知道，一般來(lái)說(shuō)簽訂合同的時(shí)候很多人都來(lái)不及看這些附加條款，然而就是在這種情況下購(gòu)房者無(wú)意識(shí)的簽訂了合同。

類似于這樣的例子還有很多，可以說(shuō)購(gòu)房合同及附屬協(xié)議的霸王條款已經(jīng)讓太多的購(gòu)房者深受其害。

濟(jì)南退出新的購(gòu)房合同值得鼓勵(lì)，但是真正解決霸王條款的道路還很長(zhǎng)

第一、通過(guò)購(gòu)房合同來(lái)杜絕霸王條款或許可行，但是效果如何不得而知。購(gòu)房合同確實(shí)可以從一方面解決雙方權(quán)利和責(zé)任不平等的問(wèn)題，但是用來(lái)應(yīng)對(duì)的辦法還有很多。比如：簽訂附加條款等等。購(gòu)房者只要交了錢(qián)，基本上就是處于被動(dòng)位置，想要退款可以，但是半年后。你怎么辦？購(gòu)房者想要通過(guò)法律途徑來(lái)解決問(wèn)題，恐怕付出的代價(jià)更大。

第二、真正解決霸王條款的唯一辦法就是取消預(yù)售制度，起碼改革預(yù)售制度。已經(jīng)有部分城市開(kāi)始實(shí)行現(xiàn)房銷售，個(gè)人覺(jué)得這才是一個(gè)公平的買(mǎi)賣(mài)。身邊很多五證齊全的樓盤(pán)爛尾的也有很多，因?yàn)槭裁矗繒r(shí)間！！2-3年后交房可以說(shuō)存在太大的變數(shù)，而現(xiàn)房銷售無(wú)疑可以解決這個(gè)問(wèn)題。購(gòu)房者也放心，霸王條款也就不攻自破了。

綜上，對(duì)于濟(jì)南將推新版購(gòu)房合同保護(hù)購(gòu)房者利益的做法，個(gè)人是表示贊同的。起碼說(shuō)開(kāi)了好頭，只是希望在未來(lái)?xiàng)l件成熟的情況下能夠從制度上解決這個(gè)問(wèn)題。各位覺(jué)得呢？歡迎關(guān)心房產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的朋友積極留言、點(diǎn)贊、關(guān)注、轉(zhuǎn)評(píng)哦。

返還型一般保障終身，消費(fèi)型一般一年一保。

另外從保費(fèi)和保額上也可以看出來(lái)，拿平安家的平安福和重大疾病保險(xiǎn)為例。

個(gè)人覺(jué)得還是得結(jié)合自身收入、家族健康水平、個(gè)人健康水平來(lái)考慮。返還型保險(xiǎn)一般時(shí)限較長(zhǎng)、投入較大、保額小，消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)限短、投入小、保額大。還是要根據(jù)個(gè)人情況考慮選擇。