基礎養老金+個人賬戶養老金，視繳費基數而定。達到國家規定的退休年齡，累計繳費年限滿15年的。按月領取：基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%；個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養老金計發月數；以上兩項之和為每月領取額。注意：基本養老金每年7月根據全省統一公布的方案實施年度調整。

個人社保雖然交滿15年，但退休領多少錢還要看工齡等，綜合算才知道能領多少錢。

通常說社保交滿15年后可以領錢，其實說的是五險里面的養老保險。養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金=（當地上一年度社會平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%；個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數。

隨著經濟社會的發展，國家用事實告訴我們，參加職工基本養老保險非常劃算。每月有一份穩定的養老金待遇，還會年年增長。越來越多的老人期盼有這樣的養老金。

不過，大家都知道養老保險的退休條件是到達法定退休年齡，養老保險繳費滿15年就可以。那么養老保險繳費滿15年，退休可以領取多少養老金呢？

養老保險是多繳多得、長繳多得的

為了提升養老保險的吸引力，減輕養老保險的增減壓力，實施多繳多得、長繳多得的策略，能夠提升人們參保的主動性和積極性，是性價比最高的選擇。

現行的養老金計算公式，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分，計算公式全國統一，是2005年國發38號文件確定。

1997年之前參保的職工，有可能還會計發過渡性養老金，有的好企業職工甚至會繳納職業年金，但是對于自己繳納社保的多數人來講，這兩部分待遇都是沒有的。

①基礎養老金，等于退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

這些計算定義實際上是很難理解的。簡單點說，如果我們按照60%的最低繳費基數繳費15年，可以領取12%的退休上年度社會平均工資。

多繳多得，如何體現呢？如果我們按照100%的繳費檔次繳費，15年可以領取15%的退休上年度社會平均工資。如果是300%，可以領取30%。所以，可以體現出多繳多得。

長繳多得，如何體現呢？如果養老保險繳費30年15%最低基數，基礎養老金可以領取24%的退休上年度社會平均工資。每多繳一個月，繳費年限都會增加0.0833年，都能夠提高一定比例社會平均工資的基礎養老金。

②個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

個人賬戶的余額，實際上是按照繳費基數的8%，每月繳費以后記入的。這種情況下繳費時間越長，個人賬戶的余額就會越多；繳費基數越高，個人賬戶的余額也會越多。如果按3000元基數繳費，每月進入個人賬戶是240元；按15,000元繳費基數繳費，進入個人賬戶，每月是1200元。

國家每年還公布個人賬戶記賬利率，對個人賬戶進行利息記算。近年來的記賬利率非常高，高達7%~8%，比銀行理財劃算的多。

另外如果繳費時間長，一般退休年齡晚，這種情況下，養老金個人賬戶計發月數還會越來越小。比如，計發月數50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

所以，個人賬戶養老金也能體現出多繳多得、長繳多得。

基礎養老金和個人賬戶養老金相加，如果是60%基數繳費15年，現在退休只能領取12%的社平工資，加兩三百元的個人賬戶養老金。差不多養老金待遇也就在800~1000元之間。

這部分養老金待遇是比較低，很多地方只能比低保高一些。但是我們大家不要忽視，養老金會年年增長的。

③養老金每年都會根據國家統一公布的養老金增加了通知進行調整，具體調整方案按照各地的實施方案進行。

各地在進行養老金增加的時候，一般采取的是定額調整、掛鉤調整、適當傾斜三種方式。這也是近年來國家養老金調整形成的定式。

定額調整是人人增加相同的錢數，掛鉤調整分為按繳費年限掛鉤和按養老金水平掛鉤，傾斜調整是對高齡老人的傾斜照顧和艱苦邊遠地區的傾斜照顧以及其他特殊群體。

假設繳費15年，基本養老金每月領取1000元的老人，按照山東省2019年調整方案，至少會增加89.5元。相當于養老金增加速度是8.95%，遠遠超過了5%的平均水平。相對個人來說還是劃算的，不過養老金水平仍然是長期低迷。

關于繳費年限調整，有一項重要的標準是繳費不足一年的按一年計算。如果說我們多繳一個月，不僅計算養老金時會多增加幾元，而且以后每年調整養老金，這一部分錢都會按照一年計算的。比如按照山東省養老金調整方案，會按照16年計算繳費年限增加養老金，同樣情況下養老金增加錢數是91.5元，比15年整多了兩元，還是非常劃算的。

綜上所述，養老金計算還是非常復雜的，為了保障自己不吃虧，其實最好的方式還是根據自己的負擔能力能繳多久算多久，畢竟退休養老金會高一些。這是關心退休后我們一輩子待遇的事情，不能小覷的。

社保交滿15年，退休后每月可以領到的具體錢數，在這里無法具體說明。

因為全國各省市的經濟發展水平不同，統籌賬戶的金額不一致；并且每個人的工作的工資也不相同，所以，不能進行具體計算。但是，在這里，提供一下一些計算公式，供大家自己計算： 月養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。1、基礎養老金=本人退休時當地上年度職工月平均工資×20%， 2、個人賬戶養老金=本人帳戶存額÷120 養老保險是遵循“多繳多得”的原則，繳費基數越高、年限越長，退休時領取養老金也越多。一旦停繳，將直接影響到退休后養老金待遇。

企業退休15每月領900-1000吧。繳費分個人賬戶和統籌賬戶，兩種按比例發放的。

社保最有用的是養老保險和醫療保險。

社保交15年，養老保險終身有效，可以一直領養老金到去世；

社保交25年，醫療保險終身有效，看病醫保可以一直報銷，直到去世；

所以社保一般要交滿25年（各地規定的年限會有差異）。

社保要交多少錢？能領回多少錢？

我詳細講解一下，答案稍長，耐心看完。

一

社保，就是我們常說的五險一金。

養老保險：公司每月替你交20%入社會統籌賬戶，自交8%入個人賬戶。

醫療保險：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交幾元的大病統籌，用來報銷重大疾病。大病統籌按自己工作地 上年職工月平均工資的1%交納，帝都是3元。

失業保險：公司每月替你交2%，自交1%。工作地點不同，比例也稍有不同。

工傷保險：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

生育保險：公司每個月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，比如上海是按1%繳納。自己不用交。

住房公積金：公司可以在5%—12%的區間內自行選擇交多少，最常見的是8%。個人和公司交得一樣多。也就是說，公司如果按工資的8%得交，個人也需要按8%的比例交。當然，有些公司為了減輕稅負，會選擇5%的最低比例交。

來看張表；上海2018年的社保繳費。

上班的人，繳費比例參考第一列。公司為你總共繳納的社保比例是20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%。稅前1萬的工資來計算，公司每月就要給你交3950的社保費用。而你自己需要交的社保比例是，8%+2%+0.5%+8%=18.5%，自己需要交1850的費用。

也就是你每月社保賬戶上的5800元，將近七成的比例是由你工作的公司為你承擔的，而你只需要負擔三成，公司交的社保費用是你交的2倍還多。所以你每個月交社保費的時候千萬別心疼，心疼的其實是公司。

除了單位能為你交社保，那些沒工作但有收入的自由職業者，也可以自己選擇交社保的，不過個人只能選擇交養老保險和醫療保險。其余的四項，個人是交不了的。

比如按照2018年的上海靈活就業人員交養老和醫療得標準，自己就必須負擔本來是公司應該交得那一部分。收入1萬，自己就要交養老2800+醫療1150=3950元。肉疼。

現在大家知道得了社保的公司和個人的繳費比例，那又出現了一個問題，每個人的工資差別其實很大，有人一個月掙1000，有人一個月掙10萬，如果都按這個比例繳費，差異太懸殊怎么辦。要解決這個問題，就必須搞明白上面表里的“繳費基數”的概念。

其實每個省市每年都會在7月初發布一個“社會保險最低繳納基數”，這個基數是根據上一年度職工的平均工資+福利+各種補貼等費用經過統計和計算以后確定。比如上圖里，上海公布的最低基數是4279元，最低基數按照上海平均工資的60%定義的。它的意義在于，上海正規工商注冊過的社保單位，每個月為員工交的錢，最少也得4279×39.5%=1690元，而員工自己也最少要交4275×18.5%=790元，這樣你和單位每個月要交的最低社保費就出來了。也就是說，哪怕你的工資每月只拿1000元的工資，只要是低于上海平均工資的60%，公司也必須按照4279的最低標準給你交社保。

除了最低基數之外，還有一個21396的最高繳費基數，即便是你月入10萬，公司最多也只能給你交21396×39.5%=8451元，你自己也最多交21396×18.5%=3958元。也就是說，月入十萬，最多也你能按照21396的最高標準交社保。而最高標準，是按照上海平均工資的三倍定義的。

如果你的工資不高不低，正好在最低和最高繳費基數中間，那你的社保繳費基數就是你的實際工資。比如在上海，每月稅前10000的收入，社保局就會每月扣掉你公司和個人總共10000×39.5+10000×18.5=5800元。

但是，也有一些無恥的公司，可能去社保部門給你申報你的社保繳費基數的時候，會故意隱瞞你的實際公司，比如你實際1萬的工資，但公司的財務會按照最低4279的基數給你交社保，你自己每月只需要負擔790元。許多人肯定會很高興，因為自己扣的少了，到手的錢多啊。

實際上，你是吃了大虧的。因為如果按照10000的收入交，公司交的錢是你交的錢的兩倍多，現在你交的少了，他們交的相應的也很少，他們等于從你身上省掉了3950-1690=2260元，要知道這些錢影響你退休后的養老金，退休后養老金可能只有別人的一半。此外，公積金也實實在在少了一倍。

千萬不要因為貪圖一點現在到手的小錢，就認為社保扣的越少越好，很傻很天真。

趕緊把工資條拿出來，如果你每個月扣600塊的社保，那公司給你選的繳納基數差不多就是600÷18.5%=3243元，如果你的工資明顯高于這個數，那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工資條證據，打電話到工作地的人力資源和社會保障局打電話告它們，一告一個準。公司很害怕滴，說不定私下把少給交的錢，偷偷補給你。

二

下面一部分介紹社保費怎么領和怎么用。

1. 養老保險怎么領取？

按照規定，養老保險一定要交滿15年之后，還要到退休之后才能終生享用，按月發放。如果在退休前沒有交滿15年，等你退休了之后，國家會把你每月交的8%個人賬戶上的養老金退還給你，而公司給你交的20%你就別想了，國家會把它全部劃到養老統籌基金的大資金池子里去。

交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以領多少呢？算法比較復雜。

養老金領取有兩個賬戶組成，個人賬戶養老金+基礎賬戶養老金。

先說個人賬戶：

個人賬戶養老金領取金額=個人賬戶的儲蓄額÷個人賬戶養老金計發月數。

個人賬戶的儲蓄額，就是你個人每月承擔的8%部分，常年積攢下來而來的錢， 計發月數其實就是大概估計了退休之后還能活多少個月。國家人社部給出的數據是，50歲退休計發195個月，55歲退休計發170月，60歲計發139個月。這個數據是根據平均死亡年齡統計出來的大概平均值。

再說基礎賬戶：

基礎養老金領取金額=（全省上年度員工的平均工資+全省上年度員工月平均工資×繳費指數）÷2×繳費年限×1%

繳費指數指的是你退休時工資和當年社會平均工資的比值。

舉個例子，老李35歲參加社保，每月工資3000，到今年繳納了25年之后60 歲退休。

先看個人賬戶：老李繳納25年的工資是3000，那老李退休后它個人賬戶儲蓄額一共是3000×8%×12個月×25年=72000元。

60歲退休，計發139個月，老李每月可以從自己的個人賬戶領取公積金72000÷139=517元。

再來看基礎賬戶養老金：

老李退休時，所在省的25年平均工資是2000塊，上年度平均工資是2500。

按照公式，先計算繳費指數=3000÷2000=1.5

老李每月從基礎賬戶領取的養老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

老李60歲退休后，每月能領出的養老金=517+781.25=1298.25元。

只要老李活著，就可以一直每月領取這1298.25元，一直到去世。而且如果每年社會平均工資增長，老李的養老金也會跟著增長。過去10幾年，養老金每年都保持了8%左右的增長，增長幅度很可觀。

上面的例子看的出，養老金一定是多交多得，少交少得。高收入者保費部分分配給低收入者。

有人要問，如果老李活不到計發月數139個月怎么辦。這種情況，國家會把個人賬戶里的養老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎賬戶里的錢就拿不回來了，放在基礎賬戶的大池子里去補給實際壽命超過計發139月的長壽者。

2. 醫療保險怎么用？

前面不是說了嗎，單位每月給你交的醫療保險是9%，個人每月交大概2%外加幾元錢的大病統籌錢，這個幾元的大病統籌只管你花費比較大的重大疾病住院。而你自己交的2%的錢，國家每月都會撥發到你的醫療卡上，比如你工資5000，國家每月都會把你交的100元劃入你的醫療卡，你平時感冒，發燒去醫院看門診，或者去藥房拿藥，都可以直接刷卡消費。

公司替你交的9%，就被國家拿走統一入到醫療統籌基金里去了。簡單說，就是為了你以后因病住院，報銷用。

按照國家規定，你2018年1月開始繳納醫療保險，那么下個月你就可以直接刷卡買藥了看門診了，但是要6個月之后你才能住院報銷。

具體怎么報，舉個例子說一下。

如果小A因手術在北京三級醫院住院，用藥都在醫保范圍之內，手術加住院一共花了8000塊，醫保報銷的時候，首先會扣掉一個免賠額，也就是起報線，低于這個免賠額不報。免賠額各地不一，目前北京是1300。剩下的6700元，按照80%的比例報銷，可以報銷掉5360。

自己需要自費1340。

小A這次住院，1340的自費部分+1300的免賠額=2640元。并且這2640元，也可以從你醫保卡里扣的，只要你卡里的資金寬裕。

一場8000的手術，自己只負擔了2640，以前看病貴的問題，因為參加了社保，也不再是頑疾。不得不說，國家的這項政策，真的很給力了。

注意，醫療報銷必須要交滿25年之后才能在退休后終身享受，如果你60歲退休，那最遲也要在35歲就開始交醫療保險了。

3. 工傷保險

這個險，一般很少用。只有在大家工作或者下班的時候發生意外才用的上，這里就不多了。

只提醒大家注意保存一下證據，比如在上班途中被車撞，那就趕緊報警，讓警察開事故鑒定，證明是上班途中發生事故。這樣工傷保險會賠一部分錢給你。

4. 生育保險

生育保險，是國家對懷孕和分娩小姐姐們的“帶薪假期”和“霸王就醫”的福利。

只要連續繳費滿一年，就可以領取生育津貼，還可以對產檢、住院生娃的費用報銷，許多人都是白交了錢，而不知道怎么用。

先說生育津貼能領多錢，生育津貼說白了就是公司女員工在修產假期間，公司按照單位上一年的平均工資給產婦發錢。

生育津貼=員工所在用人單位月繳費平均工資/30 X產假天數

舉個例子，假設小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M順產，按照國家規定，小M可以獲得98天產假。

小M在家休產假的98天，可以向公司申請到5000÷30 X 98=16333元的生育補助。這個錢，小M不能個人申請，必須先向公司申請，最后由社保劃撥給公司。

如果小M的工資是6000元，高于公司的平均工資，差額部分1000÷30 X 98=3266元，公司必須補足。

另外，如果小M在懷孕期間孕檢兩次花了1000元，生孩子住院手術費2000元，生育保險都可以全額報銷。

男生也交生育保險，那男生可以享受生育保險嗎？

如果你是男生，你老婆沒有工作或者工作單位沒交保險，而她生孩子的時候你交的生育保險已經滿一年，那你也可以報銷生育保險。同樣是上面的例子，只不過男生只能報銷掉兩次孕檢1000+生孩子住院手術費2000的各一半，也就是1500元。

至于女生在家休產假又領錢的生育津貼，男生就不要癡心妄想了。

女生有生孩子計劃的話，抓緊提前一年找到公司交一年生育保險，生娃在家白賺。

5. 失業保險

這個也要交滿一年才能享用，一般交一年拿兩個月，交兩年拿四個月，終身交最多拿24個月。

舉例來說一下，如果小B在上海2017年1月1日新參加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辭退了，如果這一年公司以你的工資為社保基數為你交了社保，你可以拿到兩個月的失業保險，按照17年上海失業保險每月1660的標準來領取，領兩月就是3320元。

而至于領取標準，各地不一樣。

但，如果你是合同沒到期炒掉公司走人，即便交滿了一年也享受不到失業保險。

6. 住房公積金

對于要買房的人來說，這個真的是太重要了。

1萬的稅錢工資，就算公司給你按最低標準5%，自己交5%，一個月自己公積金賬戶上有1000入賬。

連續交十年，自己賬戶上也有96000，其中一半是公司給出的。

這種好事，誰能忍心拒絕呢！

這些錢，可以還房貸、交首付、租房、裝修，如果換城市工作，憑借辭職證明都可以把錢取出來裝進自己腰包。

就算你一直用不上這錢，最后退休的時候，都可以一次性全部取出來。

更重要的是可以向公積金申請貸款，利率比商業銀行低很多。目前公積金貸款利率是3.25%，商業貸款利率是4.9%。利率低了50%。如果買房貸款100萬，分30年等額本息還，如果使用公積金貸款，每月還款4352.06元，如果使用商業貸款，每月還款5307.27元。每月少還房貸955.21元。

可以說，社保是一項涵蓋我們養老、醫療、住房、生育、失業、工傷六大最主要生活領域的的社會福利。公司給我們交了三分之二，國家財政每年還要補貼上萬億，對于大多數人來說，領回來的錢，都比交的錢多。

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首先看你交多少錢。然后在交錢的基數上能領回本金和大概多個百分之十的額外收益。

鑒于每個保單由幾萬到幾百萬都有可能，沒有具體數字也就無法提供一個具體的答復。但是可以估算。

商業保險交15年養老能領錢是屬于萬能險分紅險類型的。

這個到養老的時候基本能領回你交的錢加上幾個點的類似儲蓄利息的錢。

看著保險公司給你一份上面那個收益有3個點到8個點什么的，然后15年或者到退休后累積下來幾十年有復利，但是別忘記了，那個收益是演示用途的。實際的收益率低的可憐。那么累積下來的復利也就沒有多少。

保險公司本來就是要賺錢才成立的。如果人家只是給你保而不追求回報那叫慈善基金。考慮到這點，就明白保險公司給你的養老金只能是在它盈利以后給的分紅。而這個盈利它是怎么來的呢？無非就是股市，債券，基金，大額銀行儲蓄等想象得到的地方。至于保險公司也投資地產賺錢，那就是舊社會的人過年才吃得上一口餃子，屬于改善伙食，不能長期當真。因此，長期的分紅回報是建立在低投資回報率的基礎上的。

別忘記了，保險公司除了投資收益，還要支付保險代理業務員傭金，還要支付實實在在的保費賠償給那些真的屬于保險合同保障得到的人。還有相應的運營費用等。

最終的分紅是扣除這些成本以后才能得到的。想著保險公司給養老是不現實的。從保險公司拿的養老金都是自己儲蓄在保險公司上交的保費。這個屬于本金。保險公司只是收取了保費用來投資，用投資賺來的錢發點分紅。

借錢賺錢，到期還本金。有錢賺，賺得多分得多，賺得少，分得少。這個才是真相。

因此，思開不需要討論這個15年繳費是從三歲開始繳費還是從中年開始繳費。因為這個邏輯不會變。