如果是單純攢錢，不是投資做生意升值，那么提前還貸肯定劃算，銀行再高的利息也沒有貸款利息高，包括7折利率。首先，執(zhí)行上浮利率的借款人及目前還處于還款初期的借款人比較適合選擇提前還貸。因為執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，借款人若有一次性還清的能力，將來如果有資金的需要，還可以用房產(chǎn)申請抵押貸款。處于還款初期，貸款的大部分利息都還沒有償還，產(chǎn)生的影響較小。其次，享受七折利率的貸款不必急于還款。因為七折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，有還貸款的錢還不如存入銀行。而且，這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購房，銀行對其將毫無優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1．1倍的利率，借款人將得不償失。此外，選擇等額本息的還款方式，已經(jīng)接近還款中期或是選擇了等額本金的還款方式，并且還款期已經(jīng)超過1/3的借款人不適合提前還貸。部分銀行會對提前還款客戶收取部分違約金，具體違約金支付比例或者計算公式都會在貸款合同中列明。其實現(xiàn)在通貨膨脹，賺到的錢比較多，就賺了

作為曾經(jīng)的銀行工作人員，我可以明確的告訴你，這個資金放到你朋友帳上，對他是沒有影響的。

對銀行來說，將貸款放到你的朋友的賬戶專業(yè)名詞叫受托支付，銀行在發(fā)放貸款時，為了確保貸款的用途真實合理，不被借款人挪用，因此會要求借款人提供該筆貸款的相關(guān)用途證明，比如貿(mào)易合同、訂單等。銀行在發(fā)放貸款的時候，會先將該貸款放款至借款人的賬戶，但是該筆資金在借款人賬戶時是處于凍結(jié)狀態(tài)的，借款人無法使用該資金，銀行會將這筆貸款通過受托支付的方式將錢打到合同對應(yīng)的公司，確保該筆資金用于企業(yè)真實經(jīng)營或消費。

銀行的監(jiān)管只要求從你賬戶出去的錢到合同對應(yīng)的收款方即可。銀行不會對你的上游或者說合作方資金的用途進行調(diào)查，銀行的貸款流程到從借款人的賬戶出去以后他就完成了而瘦瘦收款人，只是基于借款人與收款人之間的合作二手的還跟銀行是沒有關(guān)系的。

把你朋友的賬戶，有正好事，對應(yīng)你的上游或者說你的供貨方的一個收款銀行在完成售后支付好，就不會再繼續(xù)對受托支付的收款方進行調(diào)查，或者說跟蹤因為銀行的貸款流程到從借款人的賬戶出去，以后他就完成了25首收款人，只是基于借款人預(yù)收款人之間的合作，二手的話，跟銀行是沒有關(guān)系的。

因此像你這個情況錢打到你朋友的賬戶，這個對你朋友是沒有影響的。

違法倒是不違法，至少目前為止是這樣，但有一點，如果你的錢是從銀行轉(zhuǎn)貸出來的話，有可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，這就違法了。

其實我覺得現(xiàn)在的民間借貸很多已經(jīng)背離了初衷，最初的民間借貸應(yīng)該是基于宗法血緣和其他各種社會關(guān)系所產(chǎn)生的零星短期借款周轉(zhuǎn)行為，但現(xiàn)在幾乎已經(jīng)成了經(jīng)營盈利性行為了。我記得幾年前曾經(jīng)有個別省份以非法經(jīng)營罪立案，查處了部分民間借貸行為，在司法界爭議非常大。而且民間借貸案件很容易與非法吸收公眾存款案件產(chǎn)生糾葛。

最近法院也關(guān)注了這個問題，部分地區(qū)設(shè)立了職業(yè)放貸人制度，對職業(yè)放貸人的案件是從嚴掌握的，相關(guān)借貸合同可以被認定無效。還有部分法院聯(lián)合稅務(wù)部門對民間借貸案件執(zhí)行回來的款項征收個人所得稅。

當然如果你的錢是自有的話，放個一兩筆應(yīng)該問題不大，但我關(guān)注金融和借貸行業(yè)多年，我要提醒你的是，現(xiàn)在借貸市場的行情非常不好，風險非常大，如果真的很想做，我建議你做抵押貸，選擇相對較優(yōu)質(zhì)的抵押物，把年利率控制在10%左右，拒絕暴利，拒絕貪念，這樣你的風險比較可控一點，能走的更長遠一些。

以上內(nèi)容還是2018年回答的，不想無意間成為爆貼，進入2019年，情況發(fā)生一些變化：2019年7月23日，《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》由最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部發(fā)布，自2019年10月21日施行。我補充貼上來，大家參考：

最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見

為依法懲治非法放貸犯罪活動，切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩(wěn)定，有效防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，保護公民、法人和其他組織合法權(quán)益，根據(jù)刑法、刑事訴訟法及有關(guān)司法解釋、規(guī)范性文件的規(guī)定，現(xiàn)對辦理非法放貸刑事案件若干問題提出如下意見：

一、違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。

二、以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。

具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在5000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在2000萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

三、非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的數(shù)額、數(shù)量起點標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”：

（一）2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；

（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

前款規(guī)定中的“接近”，一般應(yīng)當掌握在相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的80%以上。

四、僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金，不得適用本意見第一條的規(guī)定定罪處罰。但具有下列情形之一的，定罪量刑時應(yīng)當與向不特定對象非法放貸的行為一并處理：

（一）通過親友、單位內(nèi)部人員等特定對象向不特定對象發(fā)放貸款的；

（二）以發(fā)放貸款為目的，將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其發(fā)放貸款的；

（三）向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內(nèi)部人員等特定對象發(fā)放貸款的。

五、非法放貸數(shù)額應(yīng)當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應(yīng)計入。

非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應(yīng)計入違法所得。

非法放貸行為未經(jīng)處理的，非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量等應(yīng)當累計計算。

六、為從事非法放貸活動，實施擅自設(shè)立金融機構(gòu)、套取金融機構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當擇一重罪處罰。

為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當數(shù)罪并罰。

糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務(wù)，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。

以上規(guī)定的情形，刑法、司法解釋另有規(guī)定的除外。

七、有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團認定標準的，應(yīng)當分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團偵查、起訴、審判。

黑惡勢力非法放貸的，據(jù)以認定“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量起點標準，可以分別按照本意見第二條規(guī)定中相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的50%確定；同時具有本意見第三條第一款規(guī)定情形的，可以分別按照相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的40%確定。

八、本意見自2019年10月21日起施行。對于本意見施行前發(fā)生的非法放貸行為，依照最高人民法院《關(guān)于準確理解和適用刑法中“國家規(guī)定”的有關(guān)問題的通知》（法發(fā)〔2011〕155號）的規(guī)定辦理。

銀行賺的是存款與貸款產(chǎn)生的利息差，是不會虧損的，能造成虧損只能是貸款產(chǎn)生德呆賬壞賬。

作為一個財經(jīng)工作者，我覺得題主還是想得過于豐富了，可以告訴題主，銀行拿到客戶的錢除了上繳銀行一部分存款準備金之外，是用來放貸款的。

并且這種貸款是用來循環(huán)放貸的，循環(huán)放貸的能力也即派生存款的能力，是要受貸款的周圍效率來決定的，貸款安全性越高，回收力度越大，客戶存款資金越能給銀行增加貸款的累計投放總額，從而越能給銀行創(chuàng)造利潤。

當然，貸款循環(huán)次數(shù)越多，意味著有越來越多的人能多銀行貸到款，銀行就能多收到幾個貸款人的利息。這是正確的，銀行也是這么操作的。

銀行現(xiàn)在貸款利率約在4.9%左右，已經(jīng)是近些年很低的貸款利率水平了。關(guān)于題主的問題，確實有人這么干，也就是從銀行貸款出來，然后再以較高的貸款利率放貸給其他人，自己賺中間的差價。就金老師看來，這樣做的風險很大，只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，可能整個資金盤都會垮掉。

前些年，有一位朋友，當時有幾年沒有聯(lián)系了。然后發(fā)信息給我，說借給他幾萬塊錢，然后給我兩分的息。金老師對借錢這種事，可以說是十分的謹慎。直接就回復了“生活還需要錢來維持！”

可能很多人認為，金老師太摳門了。金老師對于借錢這種事兒，一直很摳門。如果說聚在一起吃吃飯、喝喝酒，我會毫不猶豫的請客，但借錢就算了。借出去以后，基本沒得回頭錢，傷感情。

兩個月后，也是一次聚餐，然后朋友們就聊起了這位朋友。當時一些女性朋友就將錢借給了她，甚至還有一些男性朋友早在幾年前就將錢借給了他。當然，后果可想而知，都是沒有償還，發(fā)信息、打電話都不回復也不接。當時，借給她錢的女性朋友們，明顯感覺有些著急，有一位借出資金有十萬元。

大概過了半年的時間，金老師朋友圈里突然出現(xiàn)了一篇文章，事關(guān)這位借錢的人。他這些年不管的向朋友、同學、親戚、高利貸、銀行等借入資金“拆東墻補西墻”。怎么講？2015年降息的時候，他發(fā)現(xiàn)市場需求資金量很大，就將房產(chǎn)做了抵押，當時還有一個公司，向銀行貸了款。但是，他貸的款并沒有直接使用貸款目的的生意中去，而是用在了放貸，想著中間賺貸款差價。

而這一個貸款差價，就讓他萌生了做中介的想法，然后向一部分朋友借錢，然后再帶出去。2016年市場的生意難做，風險也出現(xiàn)了，一些貸入資金的生意人，根本沒有能力還款。所以，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，另外的環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)問題。沒有本金的回籠，他只能是“拆東墻補西墻”。所有的親戚、朋友都借了一個遍，可以說不是借了，用騙更加貼切。利用租名車，讓別人相信他有能力，然后將錢借給他。最終相關(guān)借入的資金多達1000萬。最后，被警方逮捕！

所以，題主的想法很好，但現(xiàn)實中失敗的案例遠比成功的案例多，切莫搬起石頭砸自己的腳。