中小企業融資難問題，是一直存在的普遍問題。所以，中小企業在經營過程中。都會因為資金問題限制企業的發展。很多中小企業的老板很多的精力，都要用在如何融資的問題上。

01

中小企業融資難主要有以下幾個問題

一.銀行融資渠道，門檻很高，手續繁雜

從安全性和利息成本考慮，銀行應該是中小企業較為理想的融資渠道。但很多的中小企業想得到銀行的支持，難度較大。雖然，有些地方政府出臺了一些支持中小企業的政策。但想拿到融資，一般銀行給予中小企業設置的門檻較高。很多中小企業因為自身的規模條件限制，很難達到銀行要求。同時，有些中小企業因為手續繁雜，被迫放棄銀行融資渠道。

二.民間借貸，利息高，不穩定

很多的中小企業因為達不到銀行正規融資渠道的要求，采取最多借貸形式的，就是采取民間借貸。民間借貸是中小企業通過人脈關系，通過向私人借款的形式。但這種形式，一般利息較高。同時，具有不穩定性，有出借人隨時抽回資金，影響中小企業正常的資金運轉。同時，有些中小企業急需用款，被迫采取高利率的形式，存在一定的財務風險。

三.信用卡，網貸等形式，容易形成惡性循環

有些中小企業在經營中遇到資金困難，使用信用卡，網貸等情況。這種情況主要是不能正確的使用，容易形成惡性循環。只能作為經營中遇到資金問題，短期拆借。這種形式的借貸，是中小企業萬不得已才使用的融資形式。

02

真正能夠有效解決中小企業融資難的問題，可以從以下幾個方面嘗試

一.健全自己的財務體系，與銀行建立良好的關系

中小企業真正想解決融資問題，能得到銀行的支持，是最理想的方式。所以，要想辦法健全自己的財務體系，讓銀行看到自己企業的規范化，以及企業良好的運營情況。建立企業自身良好的信用體系，努力達到銀行的借款條件，并能夠堅守信譽，長期得到銀行的支持。

二.采用眾籌的方式，從客戶渠道融資

中小企業的銷售形式，大都是采取線下渠道分銷的模式。企業在資金遇到困難的時候，想線下渠道的客戶融資，是比較理想的方式。主要是讓客戶提前預付產品的定金，或者一個階段的銷售量全款。這需要中小企業制定提前回款的優惠政策，讓客戶能夠看到提前給予企業回款，自己能夠得到一定的優惠。當客戶能夠養成提前給中小企業回款，就可以解決資金困難的問題。這樣也是良性的循環，解決資金緊張，同時可以產生一定的銷量。

三.尋找合伙人，通過合伙人融資

中小企業遇到資金問題，需要融資的情況，也可以去尋找合適的合伙人。讓合伙人參與自己的生意，根據合伙人投資金額，成為企業的股東，或者參與年底的分紅。但不參與卻平時的日常管理。所以，合伙人制也就是企業融資的健康渠道之一。

總結：

中小企業融資難，是越來越應該受到關注的問題。中小企業只有能夠有健康的融資渠道，才能健康持續的經營下去。

（完）

友情提示：本文為個人原創內容，僅代表個人觀點，謝絕轉載。

我國中小企業數量龐大，基本都是民營企業，稅收貢獻率超過50%，解決了90%的新增就業。與中小民企做出的貢獻相比，這些企業能夠得到的銀行貸款無疑是杯水車薪。

中小企業融資難融資貴的主要原因有如下幾點：

1、信用體系還未全面建立，賴賬還是很多人和很多企業的選擇，不管主動還是被動，銀行自然就不愿意貸款給中小企業。

高稅率下，民營企業往往都有兩三個賬本，偷稅漏稅成為生存的重要選擇。互相拖欠貨款同樣成為民營經濟難以規避的頑疾，多少企業死于三角債。

當法律不能嚴厲打擊賴賬的企業時，好企業就注定成為犧牲品。訴訟成本過高，訴訟時間過長，使得企業對于法律的信任度也不斷降低。對于銀行來說，對中小企業缺乏信任，擔心壞賬，自然就不愿意貸款。

歸根到底，缺乏一個好的市場，缺乏好的，有效的市場規則，成為企業發展的一大門檻。

2、資源向國有企業傾斜，即使有壞賬也有地方政府背書，銀行高管責任減輕，但是民營企業沒有這種靠山和背書者。

聰明的二哈銀行想出來互保這種天才的創意，中小企業互相擔保，并且盡量找有實力的當地企業做擔保，這樣都能貸到款。經濟環境好時天下太平，一旦市場出現惡化，好企業也會被擔保拖垮。

有些比較容易拿到大筆貸款的企業，又沒有好的投資項目，于是成了貸款的二道販子，以遠高于市場的利率貸給中小企業，成為食利階層，喝中小企業的血。

3、非市場經濟潛規則主導市場，能否貸到款更多靠人脈和好處費。

有人脈，就能貸到款，而人脈的建立，需要大手筆的投入。

4、銀行不作為，同樣巨額稅收并沒有更合理的回饋中小企業。

銀行不炒房，但是炒房客的資金大多來自于銀行。隨便偽造一份收入證明就能從銀行貸到款，甚至于一個人能從銀行貸到千萬元。正因為躺著賺錢太容易，所以銀行失去了進取之心，成為龐大臃腫但是缺乏戰斗力的金融機構。

銀行不改變，我們就改變銀行，言猶在耳，可惜銀行改變的還不多，進步的還不大。

按照財智成功的設想，巨額稅收設立一份低息貸款資金池，供依法納稅的中小企業申請使用。具體的貸款額度可以參考三年來稅收的平均值，這是解決中小企業融資難的重要思路。

中小微企業融資難是社會化的難題，其解決的途徑還需要全社會的共同努力。而從企業自身的角度上，還需要做好企業自身的經營問題。

既然中小微企業融資難是社會性的問題，那么單一的企業無法解決其社會的共性問題，而站在企業的層面做好自己就顯得尤為重要，因為有的中小微企業不存在融資難的問題，或者現金流比較充足等，這就是中小微企業之間經營和管理之間的差距。

中小微企業如何解決自身的資金問題？

1、中小微企業也需要重視資金管理。

中小微企業不太重視管理，包括資金管理，尤其是小微企業也要將現金流的管控納入日程，小微企業的規模很小，生存壓力很大，企業老板的精力都放在了市場運作和產品研發上，并不遺余力地推銷企業的產品，而且絕大多數采用賒銷的營銷方式，產品是銷售出去了，但現金何時能夠收回來確是未知數。

中小微企業不要認為合同管理和資金管理是負擔、是增加成本，而適度的合同管理和資金管理是必要的，如財務應建立應收賬款備查明細賬、安排人員與客戶經常對賬、合同簽訂條款的合規、定期向客戶催收貨款、督促客戶執行合同約定的時間和金額付款等。

中小微企業將企業的營運資金管理好了，如果沒有大規模的投入，那么企業現有的資金規模完全可以維持簡單再生產，并持續的運營下去。

2、中小微企業也要規范運作，才會受到金融機構的青睞。

中小微企業融資難的問題之一，就是企業的誠信度差、財務造假、運營不規范、企業管理混亂，導致銀行等金融機構不敢將信貸資金投放到這樣的中小微企業。

如果中小微企業經營業績良好，企業的產品符合市場和消費者需求，企業內部有標準、有制度、有流程、有內控等良好的運行機制；

企業外部建立了良好的供應鏈上下游系統，在上下游客戶上有一定的話語權，以及良好的信譽，假如企業有應收賬款，銀行等金融機構也會提供應收賬款貼現業務來保障企業資金的運行。

3、中小微企業應做好企業融資的組合拳。

中小微企業融資渠道相對較窄，尤其是小微企業更是如此，那么中小微企業在融資渠道的選擇上要多方面考慮，如多選擇地方性金融機構，個別的時候也可以選擇小貸公司，另外如果有設備購置上的資金需求，考慮融資租賃的方式等多種融資方式。

還有要認真研讀國家出臺的中小微企業的扶持政策，包括新冠病毒期間出臺的資金扶持政策，以及中共中央 國務院關于營造更好發展環境支持民營企業改革發展的意見（2019年12月4日），還有“國家稅務總局關于實施便利小微企業辦稅繳費新舉措的通知稅總函〔2019〕336號文件，第八條“銀稅互動”將申請“銀稅互動”貸款的受惠企業范圍由納稅信用A級和B級企業擴大至M級企業。即企業可以申請信用貸款，額度根據每個企業的不同情況等相關方面的扶持政策。

用好國家、各地政府和金融機構等出臺的扶持政策也會緩解企業經營資金方面的壓力。

總之，中小微企業融資難是社會的共性難題，其解決的途徑還需要國家、各級政府、金融機構和企業，以及全社會的共同努力。而從企業自身的角度上，還需要做好企業自身的經營資金和資金管理等問題，企業經營資金才能有適合的途徑和辦法來解決。

我是智融聊管理，歡迎閱讀和關注，參與話題的討論。

2002年5月7日

歡迎大家關注我，一起探討交流！

我國的金融市場，經過十多年跨越式發展，目前已基本形成門類齊全、功能齊備的金融市場格局，目前面向企業提供金融服務有七大板塊；

一大板塊：信貸市場，而信貸市場里面比較適合小微企業的，“個人金融經營貸款”：即企業法人以個人房產或者金融資產抵押，作為負債主體，按照個人金融業務審批，而用于企業經營貸款。這類貸款可以極大程度簡化貸款程序，節省運作成本；并且抵押充足將公司有限責任變為企業無限責任，降低貸款風險；

二大板塊：資本市場，個人認為目前這個板塊小微企業并不適合；

三大板塊：非銀行金融市場——融資租賃，其中又分為三種：傳統租賃（實物借貸）；經營租賃，適合企業臨時需求或替代創業設備購置；融資租賃，企業分期繳納租金，第三方公司出錢向供應商購置裝備，融資融物合二為一；

四大板塊：政策性金融市場；比較適合科技型中小企業、三農企業；

五大板塊：互聯網金融市場：直銷銀行貸款、P2網絡借貸、股權眾籌

六大板塊：商業信用市場；

七大板塊：民間資本市場：典當、微小金融、民間借貸都可以；

延伸閱讀：這里面提到的股權融資、眾籌，如果你運用的好，我認為是最適合的；

全方面為您剖析【股權結構設計10大步驟】：

1、教你如何設計股權結構。

2、如何不花錢開100家分公司。

3、股權方案，如何提升企業的估值和融資成功率。

4、股權如何對內激勵，對外融資。

5、如何平衡股東權益，做到有限股權無限分配。

6、股權融資的六大步驟。

7、怎么將公司重資產轉換為輕資產？

8、傳統企業利潤下降，需要升級轉型

9、打造線上線下全網銷售，擴大市場份額

10、股權融資方案（對內激勵，對外融資）