在我看來，民間借貸這么多年一直都是存在的，有需求才會(huì)有存在的必要，這次調(diào)整是年化15.4%，也就是月息1.28%分的利息，十萬一個(gè)月利息也就是才1280，一年也就才15400元，當(dāng)對(duì)方不還錢，通過打官司請(qǐng)律師，都不止15.4%的利息，那如果這樣的話很多人就不愿意借錢了，據(jù)我所知，現(xiàn)在小貸機(jī)構(gòu)基本上要求也是很高的，而且放的金額也很小。其實(shí)會(huì)造成一種局面有錢人有資產(chǎn)，用資產(chǎn)去融資利息越低，額度也比較高，因?yàn)殂y行寧愿多放一些貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，也不愿意放一分錢給資質(zhì)差的客戶！那這樣的話，很多人從工廠出來想創(chuàng)業(yè)，那你必須就要有資金哦，以前的話你自己有點(diǎn)資金，困難的時(shí)候還能貸些款臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下，那以后這種臨時(shí)周轉(zhuǎn)都沒有了，那是不是個(gè)體戶，小微企業(yè)沒有資產(chǎn)的情況下是不是連掙扎得機(jī)會(huì)都沒有？誰都有應(yīng)急得時(shí)候，當(dāng)普通人因?yàn)榧胰松〖毙栌缅X，怎么辦？反正我是不愿意借錢給朋友了，除非借了就不打算要了！

自2015年以來，全國法院一審受理民間借貸糾紛案件數(shù)量位居所有案件數(shù)量首位，共計(jì)140萬件。因此，解決好民間借貸糾紛案件意義重大。在這一類案件中，爭(zhēng)議最大的就是民間借貸的利息問題，為此，最高法院于2015年9月1日 實(shí)施《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該解釋對(duì)民間借貸的利息問題進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

第一、解釋第二十五條規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。

就是說，在款項(xiàng)出借時(shí)雙方?jīng)]有約定借款利息，出借人在向人民法院主張借款人償還借款本金及借期內(nèi)利息的，利息部分的請(qǐng)求法院不支持。

第二、解釋第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

本條有三個(gè)意思：

1、法律保護(hù)借貸雙方約定的年利率24%的利息，利率在24%以下的民間借貸，其利息受法律強(qiáng)制力保障；

2、法律不保護(hù)借貸雙方約定的超過年利率36%部分的利息，超過年利率36%部分的約定為無效約定；

3、對(duì)于借貸雙方約定的年利率24%至36%之間的部分，出借人擁有債權(quán)保持力但無執(zhí)行力。也就是說，出借人主張這部分利息的，借款人有權(quán)拒絕支付，出借人并不得通過訴訟強(qiáng)制債務(wù)人履行。

對(duì)于借款人已經(jīng)按照上述約定自動(dòng)支付利息的，所支付的年利率24%至36%之間的部分，無權(quán)主張返還；所支付的年利率超過36%的部分，借款人可以不當(dāng)?shù)美麨橛桑鲝埑鼋枞朔颠€。

第三、將超過法定標(biāo)準(zhǔn)的利息寫成借條，法院是否支持？

解釋第二十八條規(guī)定，借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。按前款計(jì)算,借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。

按照本條的規(guī)定，將超過24%的法定標(biāo)準(zhǔn)的利息寫成借條，該借條不能成為出借人主張支付借條所記載本金及利息的依據(jù)。它的利息的性質(zhì)不變，不能再產(chǎn)生利息了。

第四、解釋第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,但總計(jì)超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

也就是說，出借人有權(quán)同時(shí)主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用（比如：資金占用費(fèi)），但法院只保護(hù)幾項(xiàng)總和不超過年利率24%的部分，超過部分不予保護(hù)。

法海一粟：民間借貸利率超過36%無效的意思是，此時(shí)該利率不再受到法律的保護(hù)。

1、法律規(guī)定的具體內(nèi)容。最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第二十六條規(guī)定，“ 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”上述規(guī)定的含義是：

（1）絕對(duì)保護(hù)范圍。約定的年利率未超過24%的，法律應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

（2）絕對(duì)不保護(hù)范圍。約定的年利率超過36%的，超過的部分，法律不予保護(hù)；如果借款人支付的年利率超過36%的，其超過的部分，借款人請(qǐng)求返還的，法律應(yīng)當(dāng)予以支付。

（3）相對(duì)保護(hù)范圍。約定的年利率在24%以上36%以下的，如果借款人沒有支付，而出借人請(qǐng)求支付的，法律不予保護(hù)；如果借款人已經(jīng)支付的，借款人請(qǐng)求返還的，法律不予保護(hù)。簡(jiǎn)單地說，就是沒付的，可以不付；已付的，不得要求返還。

2、“無效”在法律上的意思就是不受法律的保護(hù)。民事法律行為在法律上可分為：成立與不成立；生效與不生效；有效與無效。

（1）一個(gè)民事法律行為首先得成立，然后才能談后面的生效及無效的問題。因此，成立是前提。

（2）一個(gè)民事法律行為成立后，得依法生效，否則，這個(gè)民事法律行為就沒有法律約束力。因?yàn)?，沒有生效，則表明這個(gè)民事法律行為可以不履行。

（3）一個(gè)民事法律行為成立后，只有是有效的，才會(huì)受到法律的保護(hù)。

上述之間，成立與不成立，以及生效與不生效，是一個(gè)事實(shí)判斷；而有效與無效，則是一個(gè)法律判斷。

法海一粟：運(yùn)籌帷幄之中，決戰(zhàn)法庭之上。

民間借貸利率現(xiàn)在規(guī)定15點(diǎn)多。如果超了的話怎么辦。違法嗎？

超過法律規(guī)定的上限，那超過部分是無效的。也就是，即便你沒約定兩分，但法院最多也就按照以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定借款利率。

1.沒有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息.

　2. 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　3. 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

　　4. 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

　　按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

　　5. 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

　　未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

　　（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

　?。ǘ┘s定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　6. 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

　　7.沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

　　8. 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

問：民間借貸利率上限是浮動(dòng)利率嗎？

答：你的這個(gè)問題不是很清楚是什么意思，最近最高法院發(fā)布了一則法律文件，是針對(duì)民間借貸的若干問題的，其中最令人矚目的是將受法律保護(hù)的利率上限降低到15.4%，這個(gè)消息受到了輿論的一致好評(píng)，以前的這個(gè)上限是24%-36%，我不知道題主問的是否是這個(gè)上限從24%-36%下調(diào)到15.4%這個(gè)過程是否就是指“浮動(dòng)”的，如果是這樣的話，那么我們可以就這個(gè)問題來談一下。

1、關(guān)于民間借貸利率保護(hù)上限的由來

民間借貸是泛指那些沒有獲得經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)而從事的借貸關(guān)系，是指自然人、企業(yè)和其他組織之間的資金融通問題，2015年9月1日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，這個(gè)文件就約定了受法律保護(hù)的借貸利率。

第一、其中有兩條重要的線，分別是24%和36%，超過36%的年利率是不受法律保護(hù)的，并且如果之前你支付過超過36%的利息部分，你可以請(qǐng)求返還，這是法律支持的。

第二、在24%以下的利率產(chǎn)生的利息，是一定要承擔(dān)的，也就是說在這個(gè)利率之下發(fā)生的利息都是要償還的。

第三、在24%-36%之間的部分，如果已經(jīng)支付了，那么法院是不會(huì)支持你去返還的，但是如果沒有支付，那么是可以不用去支付的。

直白一點(diǎn)說就是，在24%以下的利息一定要支付，在36%以上的一定不要支付，付了也可以請(qǐng)求法院返還，但是在這之間的，如果已經(jīng)支付了，那么不能請(qǐng)求法院返還，但是還沒有支付的，就可以不用再支付了。

這個(gè)文件是正式將民間借貸利率的上限用法律文件的形式約定下來了。并且還在第二十九條和三十條中規(guī)定了，借貸的利率和其他的逾期利率或者違約金等費(fèi)用總計(jì)不得超過24%。

所以，這個(gè)文件最重要的一個(gè)就是將24%這個(gè)上限給確定了下來。

2、借貸利率保護(hù)上限為什么是24%？

其實(shí)這是1年期貸款的基準(zhǔn)利率，當(dāng)時(shí)在2014年11月20日之前，1年期的貸款基準(zhǔn)利率就是6%，民間借貸利率上限是1年期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，所以就是24%。

不過，其實(shí)此后的1年時(shí)間里貸款基準(zhǔn)利率一直在降，1年期貸款基準(zhǔn)利率從6%降低到了2015年10月的4.35%，這個(gè)降幅是非常明顯的。5年期的貸款基準(zhǔn)利率也降低到4.9%，這種情況一直持續(xù)到了2019年的8月份。

2019年的8月份開始貸款基準(zhǔn)利率被LPR代替了，1年期的貸款基準(zhǔn)利率被1年期的LPR取代了，降了好幾次，并且在2020年4月份降低到3.85%，并一直維持至今。

換句話說，最高法院關(guān)于24%的這個(gè)上限是2015年底確定的，但是現(xiàn)在5年時(shí)間過去了，利率市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化，1年期的貸款基準(zhǔn)利率也從當(dāng)時(shí)文件中使用的6%降低到了目前的3.85%，降幅超過三分之一，那么基于1年期貸款基準(zhǔn)利率而定的民間借貸利率上限自然也是應(yīng)該隨之變化的。只是我們一直沒有這樣一個(gè)動(dòng)態(tài)的機(jī)制來調(diào)整，現(xiàn)在再次用法律文件的形式確定下來，這是一個(gè)“遲來”的好消息。

3.85%的4倍恰好是15.4%，也就是這次最高法院發(fā)布的文件確定的當(dāng)前受法律保護(hù)的民間借貸的利率上限。

總結(jié)：從嚴(yán)格意義上來講，最高法院規(guī)定的民間借貸利率受保護(hù)上限并非是浮動(dòng)利率，但是他又是基于1年期貸款基準(zhǔn)利率/1年期LPR的4倍確定的，而1年期LPR是動(dòng)態(tài)變化的，兩者的聯(lián)動(dòng)機(jī)制并非是“隨行就市”的，比如這次，過去5年，基準(zhǔn)利率降了這么多，依舊還是沿用2014年11月20日前的6%。

這表明了國家降低借貸利率的堅(jiān)定決心。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本太高，全社會(huì)的債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，房奴身上的負(fù)擔(dān)太重，這些都是現(xiàn)實(shí)社會(huì)中客觀存在的問題。

我個(gè)人覺得，國家已經(jīng)清楚地看到這些問題，正在不斷努力降低借貸利率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)，給全社會(huì)降低債務(wù)負(fù)擔(dān)，也是在給廣大購房者減負(fù)，維持房地產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

最近這幾年，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常不好。貿(mào)易戰(zhàn)和疫情的發(fā)生，讓很多企業(yè)和個(gè)人遇到暫時(shí)失去收入來源，而債務(wù)卻仍舊需要按時(shí)償還，企業(yè)與個(gè)人的還債的壓力巨大。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，有些行業(yè)的銀行貸款壞賬率已經(jīng)高達(dá)5%以上，失信的個(gè)人數(shù)量也在與日俱增。降低借貸利率，就是刻不容緩的事情，就是在給他們減負(fù)。

在此之前，我們已經(jīng)通過金融改革，廢棄基準(zhǔn)利率，改成LPR報(bào)價(jià)利率，國家希望通過此舉，有效引導(dǎo)貸款利率逐步下行。這是在降低正規(guī)金融系統(tǒng)的融資成本。

此次，國家又出手降低民間借貸利率的保護(hù)上限。國家的態(tài)度十分明顯，就是要降低民間的融資成本。

總之，我個(gè)人認(rèn)為，國家降低借貸利率的決心是十分明顯而且堅(jiān)定的，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，LPR不斷走低也是可以預(yù)見的，廣大房貸者應(yīng)該盡快去把房貸改成LPR。

同時(shí)那些希望房?jī)r(jià)崩盤的人，應(yīng)該放棄幻想，理性看待房地產(chǎn)市場(chǎng)，不要幻想撿漏，如果有條件可以盡快入手買房。