僅討論高利的借貸，不談套路貸的情況。

首先，高利貸超出法律規(guī)定24%及36%的部分利息法院不予支持，但是如果沒有暴力催收，強迫交易等行為，是不涉及違法犯罪。

其次，法律規(guī)定的24%及36%跟高利貸沒有任何關(guān)系。根據(jù)原相關(guān)法律，民間借貸的利率不得超過同類同期銀行銀行利率的四倍，但是銀行基準利率浮動較大，中間段多未5%-8%。因此采用了6%，再參照原四倍的規(guī)定。因而在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定了：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

法律規(guī)定在民間借貸在24%以內(nèi)予以支持，并是不是去強行規(guī)定借款人必須以24%的利息成本借款，而是出于對借款人的保護目的去限了高利貸無限制的高息，對于那些利滾利，砍頭息等不予支持。那些反過來攻擊24%過高的，不知道到底出于何種理由。那如果把所有對于合理利息的保護部分都去除。又有人敢借你錢么？借錢也是憑本事借的，大部分親戚朋友間的借款都是無息的或者低息的，為什么你就只要借高息的，既然堅持高利貸是不合法的為什么又要參與其中，去借款呢。可不可以這樣理解，借錢的時候管他合法不合法，先借著再說，還錢的時候，反過來說法律對你的保護不夠到位？

誠然，有很多借款人是因為事業(yè)或者家庭的突發(fā)情況而需要臨時借款的。但是民間借貸也是一種金融行為，并不是通過限制最高利率的法條就能解決所有問題，如果能從正規(guī)的金融機構(gòu)或者其他正規(guī)的借貸渠道能借到錢，誰又會去借高利貸呢?

目前民間借貸的利息，受國家法律保護的范圍是年15.4%以內(nèi)（含15.4%），超過15.4%不再受法律保護。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定，借貸雙方約定年利率不超過24%部分受法律保護。

按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定年利率超出24%至36%部分，借款利息由雙方協(xié)商解決，法律不予干涉。超過年利率36%部分，借款人起訴要求返還利息的法律予以支持。由此可見年利率超過24%不受法律保護，超過年利率36%部分違法。24%年利率換算成月利率是2%，月利率超過2%部分不受法律保護。

只要不超過全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款利率四倍就受法律保護

限行的對借款利息的規(guī)定是最高人民法院關(guān)于民間借貸若干問題的規(guī)定確認的。分為月利息2%，月利息36%兩檔。

一、民間借貸利息的法律變革。

2015年9月之前，關(guān)于民間借貸的利率問題，我們使用的是1991年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中規(guī)定，民間借貸的利息不得高過同期銀行貸款利息的4倍。但隨著《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在2015年9月1日施行，1991年的司法解釋被廢止。我們現(xiàn)行使用的關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定就是2015年9月1日正式實行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

二、現(xiàn)行的民間借貸利息規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》關(guān)于民間借貸的利息有以下幾個原則。

1、出借人和借款人沒有約定借款利息的，起訴要求支付利息，人民法院不予支持。但在借款到期之后，逾期的時間可以要求支付6%的年資金占用利息。比如，小李借小王2萬塊錢，借期一個月。借條上關(guān)于利息沒有任何描述。滿了一個月之后，小王找小李要了兩年錢都沒有給。那么這個兩年就可以要求按照6%的資金占用來支付利息。

2、法律支持的利息上限是年利息24%，也就是月利息2%。

3、年利息36%是法律設(shè)置的利息紅線。

三、24%和36%的理解。

舉個例子。3月1日小王借小李10萬塊錢，雙方在借條中約定利息為年利息36%，當年的5月1號以前歸還。到期之后小王無力償還，就與小李協(xié)商每月還利息留本，即每月利息為3000元。小王在歸還了10個月的3000元利息之后，實在無力償還就停止了支付利息（次年的1月1日）。次年的11月1日小李向人民法院起訴，這時候從當年的元月一日起至11月1日止，11個月的利息，法院只支持2%的月利息（每月2000元），而小王已經(jīng)支付了的3萬元的利息，法律也不支持返還。

這就是為什么法律界將24%認為是法律的利息紅線，24%~36%之間叫自然利息的原因。

如果是真實的借貸，月息一分，已算是低息，符合法律規(guī)定，具有法律效力，受法律保護。

民間借貸利息的標準利息是2分，2分以內(nèi)的利息屬于合法有效的利息標準，受法律保護。

紅線是3分，超過3分則屬于大家所說的高利貸，該部分不受法律保護。若支付的利息超過3分，超過部分可以要求返還。

而在2分與3分之間，則屬于不支持也不反對部分，依靠借貸雙方自覺履行。若已經(jīng)按3分支付利息，法律也不反對；若未按3分支付利息，而請求法院支持3分利息，則法院不支持。

另外，對于法律保護需要注意一個訴訟時效問題，按現(xiàn)在規(guī)定訴訟時效為3年。若借條已經(jīng)明確約定還款時間，則訴訟時效從約定的還款時間開始計算。若借條未約定還款時間，則從要求還款開始計算訴訟時效，所以一般不會存在這個問題。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（民間借貸司法解釋）有具體規(guī)定。根據(jù)該解釋，你有權(quán)把以前多還的利息折抵為本金。

《民間借貸司法解釋》對民間借貸借貸利率劃定了“兩線三區(qū)”（很重要、又很難理解偶。這是干貨）。

那么，什么是“兩線三區(qū)”呢？

一、兩線

“兩線”指的是年利率24%的司法保護線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護。

對出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護的上限是年利率24%;出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對于年利率24%至36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，人民法院也不予干預。

二、三區(qū)

1.司法保護區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息。

2.無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

3.自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護，但是當事人愿意自動履行，司法不再干預，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護。