當保險人審核投保人填具的投保單后，并在投保單上簽單表示同意承保時，即保險合同成立。但是，保險合同的成立不一定標志著保險合同的生效，保險合同生效必須具備以下有效條件：

1.主體合意所謂主體合意，主要指簽訂保險合同的當事人雙方要合意，任何一方對他方的限制和強迫命令，都會使合同無效。

2.客體合法所謂客體合法，是指投保人對于投保的標的所具有的保險利益必須符合法律規定，符合社會公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護。

3.雙方權利、義務對等投保人以承擔交付保險費義務為代價換取保險人對其遭受保險事故損失進的經濟保障;保險人則以承諾對被保險人發生保險事故損失時提供經濟保障為代價，贏得向投保人收取保險費的權利，這種權利與義務的對等是以公平合理的保險費率為基礎的。

4.我國《保險法》明確了保險合同成立和生效的時間點《保險法》規定：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。法律依據：《中華人民共和國保險法》第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

依照這一規定，保險合同的一般成立要件有以下三點：其一，投保人提出保險要求;其二，保險人同意承保;其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。這三個要件，實質上仍是合同法所規定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應當在當事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。

投保人要求投保某險種（要約），保險公司同意承保（承諾），并簽訂保險合同，合同成立，但成立的保險合同并不等于生效。如果合同中對生效附條件，則條件成立時合同生效；如果合同未對生效附條件，則合同成立時生效。今年10月1日生效的《保險法》有明確約定。例如：某保險合同約定“保險人同意承保并簽發保單的次日零時生效”，那么8月14日保險公司簽發保單，合同成立，8月15日零時合同生效。只有合同生效后發生的保險事故才屬于保險責任。

以下節選《保險法》

第十六條 【如實告知義務】訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

　　前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

以上兩點看似矛盾，實際操作中如何區分？

在中國的法律體系中，法官裁量權和控制權相當大，同樣的case判決會有所不同很正常。

從上面的條款來看：

1、如果該如實告知足以影響保險公司的承保與否，會直接導致保險公司有重大損失的情況下，保險公司可以申請解除該合同。（什么叫重大過失，并未有嚴格的定義，具體由法官裁定，她說算就算，她說不算就不算+_+！！！）

比如，路人甲有肝病史，投保時未告知。合同生效2年后，出現非肝病的重疾（比如心梗什么的），理賠時保險公司會不會拒賠？

按道理不會被拒賠，即使被拒賠，上法庭贏得概率也相當的高。

被保險人如何利用保險法中2年后不得解除合同的條款保護自己？

可以利用該條款適當的保護自己，但不能濫用此條款去騙保，如果法院法官支持保險公司的證據和理據，認同客戶在主觀程度上，惡意，蓄意欺騙已達到獲取經濟利益的目的，很有可能支持解除保險合同。（BTW，在中國，律師與法官的關系也是灰常重要滴(*@ο@*) ）

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實際情況是：本人兩年前體檢出現過甲狀腺結節，后來自己注意調理，近兩年體檢均未見異常，可是在查看保險投保告知里面出現“是否曾經有過結節”，若有則不能投保。感覺很無辜。請各位大神釋疑解惑，謝謝！

上述你的情況建議：

近兩年體檢均未見異常，是不用有顧慮的，可以如實告知。

保險公司收到你的告知后會安排客戶做體檢，體檢檢查后依然是無異常，無結節，基本上可以通過。

一、保險合同成立的條件 保險合同的成立。保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協議。《中華人民共和國保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。”在實務操作中，當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立，但是，保險合同的成立并不一定意味著保險責任的開始。 二、保險合同何時生效 保險合同的生效。保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。一般合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。但是，保險合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當事人的行為符合所附條件或達到所附期限時，保險合同才生效。如保險合同訂立時，約定保險費交納后保險合同才開始生效，那么，雖然保險合同已經成立，但要等到投保人交納保險費后，才能生效。我國保險實踐中普遍推行的“零時起保制”，就是指保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零時。

對！為了避免有人利用它來非法的謀取利益！一定要有保險利益的存在！比如你可以為你的愛人買保險！因為你能保護！你們的關系利益是法律承認的！但是如果我為你的愛人買就不行 因為沒有利益關系 ，即使你是愛人的好朋友怎么的也不能為他買！

首先 保險合同是指保險合同是保險關系雙方定立在法律基礎上具有法律約束力的一種協議。依照保險合同，投保人承擔向保險人交納保險費的義務，保險人對保險標的可能遭受的危險承擔提供保障的義務。在保險事故發生后，保險人根據合同約定的范圍向被保險人或受益人為保險給付，或者在合同約定期限屆滿時向投保人或收益給付保險金。承擔賠償責任或者給付義務。
主體包括保險合同的當事人：1投保人，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人是保險合同的主體之一。投保人與保險人合稱保險合同的當事人。成為投保人的條件為：具有相應的民事權利能力和行為能力；對保險標的具有保險利益。2保險人是保險合同當事人的一方，與投保人訂立保險合同并承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人的權利是在經營保險業務中收取保險費；保險人的義務是在保險事故發生時賠償損失或在約定的事件發生時、約定的期限到達時給付保險金。
保險合同關系人：1被保險人、2保單所有人、3受益人
客體是指保險利益
保險合同內容：1.主要條款：姓名住所、2保險標的、3保險金額、4保險費、5、保險期限
保險合同的形式：1投保單、2暫保單、保費收據4、保險單、
以上內容均來源于：高等教育出版社 魏華林主編的《保險學》一書，感謝參考。
就個人理解而言，在保險合同要素中最重要的除了雙方提出的協議條款和詳細的簽訂信息之外，所標明的什么情況下合約失效（法定失效）等也應該收到關注，保險人在保險（尤其是財產保險和人身保險）一定要充分的發揮咨詢權和承諾權，以免標的物發生約定事故時雙方存在爭議，引起不必要的爭端。 個人意見僅供參考，謝謝。

我國《保險法》第13條規定：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明雙方當事人約定的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面形式訂立保險合同。由此可見，保險合同的成立要件包括：其一，投保人提出保險要求;其二，保險人同意承保;其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。這三個要件，實質上是《合同法》所規定的要約和承諾過程。因此，保險合同在當事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。但是應當注意，保險合同的生效和成立是有區別的。保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同的主要條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。”保險合同具備了成立要件將宣告成立，但已經成立的合同必須經一定的生效要件，才能生效，并產生法律約束力。所以說，保險合同成立是生效的基礎條件，保險合同成立不必然導致保險合同生效。如果保險合同已經成立，但是不符合保險合同規定的生效要件，仍然不能產生法律效力。在保險合同中，除了當事人雙方約定生效的情況，一般在保險合同成立時即告生效。法律依據《中華人民共和國保險法》第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。