民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。　　根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。　　

按照國務(wù)院247號令的規(guī)定，“非法吸收公眾存款”，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。　　

我國《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定罰。”　　

然而，最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》又規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。 ”　　

非法吸收公眾存款罪在客觀上的一個重要特征就是企業(yè)未經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)的機構(gòu)審批，向社會上不特定的公眾（較為廣泛的群體）吸收存款。而合法的民間借貸則是企業(yè)向特定的公民借款。在這里，“特定的”和“不特定的”對象是區(qū)分合法與非法的一個重要界限。

一、什么是民間借貸？

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬民間借貸范疇之列。

二、什么是職業(yè)放貸？

指的是從事高息放貸，即民間俗稱的“放高利貸”的個人,或是資金實力強但掛著投資擔(dān)保公司的名頭,向個人或企業(yè)從事民間放貸的個人。

套路貸是從民間借貸延申出來的。

只不過，民間借貸是借貸雙方真實的意思表示，而套路貸卻是犯罪行為。

那么，為什么要說，套路貸是從民間借貸延申出來的。

這是因為，套路貸其實最一開始就是民間借貸，只不過“放貸人”與借款人所簽訂的合同存在虛假的情況，而這些情況往往借款人是稀里糊涂的被蒙在鼓里。

二者的區(qū)別

第一，“套路貸”與民間借貸的本質(zhì)區(qū)別，是在于有無非法占有他人財產(chǎn)目的。

民間借貸的目的是為了獲取利息收益，借貸雙方主觀上都不希望發(fā)生違約的情況，出借人希望借款人能按時還款。

而“套路貸”是以借款為幌子，通過設(shè)計套路，引誘、逼迫借款人壘高債務(wù)，最終達(dá)到非法占有借款人財產(chǎn)的目的。

“套路貸”的目的并不是為了獲取約定的利息，而是為了非法占有被害人的財產(chǎn)。

第二，看是否具有“詐騙”的性質(zhì)。

民間借貸是雙方真實意愿下的借貸行為，

而“套路貸”都具有騙的性質(zhì)。

套路貸行為人處心積慮設(shè)計各種套路，制造債權(quán)債務(wù)假象，非法強占他人財產(chǎn)。

例如，有的犯罪分子往往會以低息、無抵押等為誘餌吸引被害人“上鉤”， 以行業(yè)規(guī)矩為由誘使被害人簽訂虛高借款合同，謊稱只要按時還款，虛高的借款金額就不用還，然后制造虛假給付痕跡，采用拒絕接受還款等方式刻意制造違約，通過一系列“套路”形成高額債務(wù)，達(dá)到非法占有他人財物的目的。

第三，看討債手段是否具有強制性。

“套路貸”制造虛高的借款金額，違背被害人的意志，被害人不可能自愿還債，

所以“套路貸”行為人往往軟硬兼施索債，通常以暴力、“軟暴力”、滋擾或者借助訴訟等方式，迫使被害人還債。

當(dāng)然了，區(qū)分“套路貸”和民間借貸，不能僅僅看有無暴力討債行為來區(qū)別二者，民間借貸活動也可能誘發(fā)非法討債行為，如討債時以暴力或者暴力相威脅。

但是，民間借貸中的暴力討債的行為，如果構(gòu)成故意傷害或者非法拘禁等犯罪的，要依法追究刑事責(zé)任，但不能認(rèn)定為“套路貸”案件中的惡勢力犯罪。

不是一回事

套路貸，其實是犯罪行為，根據(jù)4月9日兩高兩部（最高法、最高檢、公安部、司法部）發(fā)布的關(guān)于辦理套路貸案件的司法意見，總結(jié)來說，套路貸其實就是一種詐騙犯罪行為，對于老百姓的個人財產(chǎn)來說，危害性是很大的。

高利貸，只能說是一種違法行為，當(dāng)下之所以會有司法機關(guān)對放高利貸的人采取刑事措施，并不是因為放高利貸的行為，而是因放催收高利貸所實施的暴力行為，而這些行為往往會構(gòu)成非法拘禁罪、尋釁滋事罪等。

因此，單純發(fā)放高利貸的行為，是不構(gòu)成犯罪的，只是一種民間借貸的行為。

至于民間借貸是否該被取締

相信對于這句話，但凡有點理智的人都會持否定態(tài)度。

當(dāng)然了，或許提問的人想問的是非法放貸的行為是否該被取締

畢竟，民間借貸，就算是利息高，那也是雙方自愿的情況下簽訂的，在合理的范圍內(nèi)，法律都是認(rèn)可的。

法律所認(rèn)可的利息，也是有限度的，根據(jù)2015年的民間借貸司法解釋，將年利率24%作為合法與否的界限，超過24%低于36%借款人還了就還了，但超過36%的，借款人還了可以要求返還。

那么高利貸到底年利率多少才是高利貸，很多人認(rèn)為是36%才屬于高利貸，但根據(jù)2002年《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》的規(guī)定，將利率超過央行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，認(rèn)定為高利借貸行為。

因此，高于年利率24%，便是高利貸，也就是我們通常稱的2分利。

至于非法放貸行為，其實指的是向不特定對象進(jìn)行高利放貸，以放貸為業(yè)的行為。

這種行為，筆者的觀點是，應(yīng)該被取締。

因為，民間借貸其實只是一個自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，這個行為其實并不是一種經(jīng)營謀利的行為，但是一旦將借貸，作為謀利的手段，那么就會衍生出很多其他不穩(wěn)定的因素。

但若要增設(shè)非法放貸罪，這點筆者是不認(rèn)同的，只需要通過行政手段進(jìn)行取締就好。

自然人之間的借款合同與金融機構(gòu)作為貸款方的借款合同相比，主要有以下幾方面區(qū)別：

一、自然人之間訂立借款合同，既可以采用書面形式，也可以采用口頭形式；金融機構(gòu)訂立借款合同只能采用書面形式。

二、自然人之間借款，借款合同自貸款人提供借款時生效；金融機構(gòu)作為貸款人的借款合同，當(dāng)事人達(dá)成借款的書面協(xié)議，合同就成立。

三、自然人之間的借款合同，當(dāng)事人對以約定支付利息，也可以不約定支付利息，當(dāng)事人約定不明的，視為不支付利息；金融機構(gòu)作為貸款人的借款合同，借款人必須向貸款人支付利息。

四、自然人之間借款，約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定；金融機構(gòu)作為貸款人的借款合同，借款利率應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

要充分回答企業(yè)之間借款合同是否有效的問題，下面將從兩個方面進(jìn)行闡述。

一、相關(guān)發(fā)法律法規(guī)

1.《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》(法復(fù)〔1996〕15號)中明確地指出：“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。

2.《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十四條具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

3.《中華人民共和國合同法》

第五十二條有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

二、相關(guān)案例參考

1.企業(yè)間簽訂的名為買賣實為借貸的合同若違反國家金融管制的強制性規(guī)定的，應(yīng)認(rèn)定為無效合同——上海津葳經(jīng)貿(mào)有限公司與常熟市天銘物資有限公司、龔妹芳等企業(yè)借貸糾紛案

案例要旨：企業(yè)間訂立的名為買賣實質(zhì)上為借貸性質(zhì)的合同，雖然出借方并非以資金融通為常業(yè)，但其借貸資金是通過銀行承兌匯票方式從銀行融入的，并非其自有資金，該行為具有利用銀行資金進(jìn)行非法盈利的目的，應(yīng)認(rèn)定企業(yè)之間借貸合同無效。

案號：（2015）民申字第680號

審理法院：最高人民法院

2. 出借企業(yè)非以資金融通為常業(yè)，不損害金融秩序，不存在法定無效情形的企業(yè)間借貸合同有效——洪澤豐潤金屬物資回收有限公司訴安徽福賜德新材料有限公司企業(yè)借貸糾紛案

案例要旨：出借企業(yè)并非以資金融通為常業(yè)，企業(yè)之間借貸并不損害國家金融秩序，不存在法定無效情形的情況下，不宜認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無效。

案號：（2014）民提字第81號

審理法院：最高人民法院

綜上，可以看出，企業(yè)之間的借款合同并不是一概而認(rèn)為是無效還是有效，而是應(yīng)該從該“借款合同”的實質(zhì)去判斷。如果相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，該民間借貸合同是有效的，反之則是無效的。

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金融機構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時起生效。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時，不需以貸款人貸款的交付作為要件，所以金融機構(gòu)借款合同為諾成性合同。　

　　《合同法》規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。該條規(guī)定表明，自然人之間就借款達(dá)成口頭協(xié)議或者簽訂書面合同，雙方的借款合同關(guān)系并未生效。只有貸款人實際向借款人提供了借款時，借款合同才生效，所以民間借款合同是實踐性合同。

補充：

　　根據(jù)合同成立是否以交付標(biāo)的物為要件，合同可分為諾成性合同和實踐性合同。

　　諾成性合同是指當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同，又稱不要物合同。如買賣合同。

　　實踐性合同是除雙方當(dāng)事人意思表示一致以外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。

首先，民間借貸其實也是借款合同的一種。其主要目的是為了區(qū)別于金融機構(gòu)的放貸行為。而之所以有人認(rèn)為民間借貸與借款合同有所區(qū)別，是因為一般而言民間借貸約定相對比較簡單，例如一張借條，就一行字而已;一般金融機構(gòu)的放貸合同都比較詳細(xì)和規(guī)范，因而導(dǎo)致認(rèn)為民間借貸和借款合同是不同的兩回事。根據(jù)我國法律及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般訴訟時效為3年。對于沒有約定還款期限的借條，因沒有具體的還款時間，債權(quán)人可以隨時向債務(wù)人主張權(quán)利，而債務(wù)人也可以隨時向債權(quán)人履行還款義務(wù)，因此不適用3年的訴訟時效，但適用最長20年的訴訟時效。但當(dāng)債權(quán)人第一次向債務(wù)人主張債權(quán)，而債務(wù)人拒絕履行還款義務(wù)后，債權(quán)人在知道或應(yīng)當(dāng)知道債務(wù)人拒絕履行還款義務(wù)時起，開始計算訴訟時效，訴訟時效為3年。借款合同亦然。