銀行是如何看待大量信用卡用戶的“套現”行為？

2018年中國信用卡的發卡量是6.86億張，預計到2019年底，信用卡的發卡量將突破8億張，在這茫茫的持卡用戶中，有一定比例的用戶是在使用信用卡進行資金周轉，也就是俗稱的“套現”；那么銀行是如何看待信用卡“套現”行為的呢？

針對這一問題，目前最主流的觀點是：“使用信用卡套現，銀行是有收益的，所以，銀行對套現行為是睜一只眼閉一只眼。”

這個說法其實是錯誤的，并不嚴謹。

想要知道這個答案，我們需要了解一下銀行的風控系統。

銀行在信用卡風控方面主要有兩個部分：“信用評估”和“交易風險管理”。

信用評估主要是指央行征信體系和本行自身的信用體系，用于下卡審核和貸后管理。

交易風險管理，是用戶使用信用卡過程中的一個主要風控數據，算是銀行風控體系中比重較大的部分，也與我們講的“套現”行為息息相關。

什么是交易風險管理？

銀行利用多年積累的風險管理經驗，結合持卡人信息、交易信息形成大數據管理，并從中識別出高風險交易；當使用信用卡進行高風險交易，預警管理系統會及時向授權的系統管理人員發出預警信號，相關人員根據風險等級，進而采取對應的措施。

嚴重程度從低到高，從系統標記——短信提醒——降額封卡。

交易風險管理，主要指的是消費的不合理性；不合理性體現在三個方面：消費時間、消費金額、消費商戶。

01 消費時間

非正常交易時段消費，太早或者太晚；早上6點做SPA；晚上10點買建材，雖然現在這個時代，什么都能說的通，但這就屬于非正常交易時段，有的人早上6點加個油，真實消費，一樣會被銀行提醒；此外就是消費間隔，1分鐘前剛買完建材，1分鐘后就去KTV，這也不合理，所以，通常一張卡的消費間隔要在兩個小時以上。

02 消費金額

非正常大額消費，逛次超市消費兩三萬，加個油消費七八千，還是那句話，雖然都能解釋，但這都屬于不合理的消費金額，因為信用卡只能用作個人日常消費，但是，如果你去休閑娛樂場所消費個一兩萬，那屬于合理消費；消費金額的不合理性在預警管理系統中占比較大。

03 消費商戶

“個人日常消費”是商戶選擇的一個最重要的前提，當然也會有一些銀行會經常更新一些在個人日常消費范圍內的黑名單商戶，比如招商的天書名單；但絕大多數銀行都只關注MCC，因為有些行業并不屬于個人日常消費的范疇，最典型的就是建材批發和珠寶首飾，之前可能沒問題，現在的話，如果經常刷的話，會極易觸碰到風控的紅線。

總之，“個人日常消費”這幾個字是重點，這也就是為什么百貨類、餐飲類、休閑類、住宿類的商戶是所有銀行都喜歡的商戶，因為這些商戶都符合個人日常消費的標準；即便你是真實消費，但只要偏離“個人日常消費”的合理性，同樣會被系統標記或警告。

“套現”的界定

想要界定“套現”行為是要有標準的，并不是靠某個人的主觀來判斷的，大多數的“套現”行為，交易只要具備合理性，不觸及銀行的交易風險管理系統的話，對于銀行來說就不是“套現”，對持卡人自然也就沒什么影響；這樣理解的話，你就會清楚，銀行明明知道你是“套現”，卻因為自身有收益而不去管理，這句話是不嚴謹的。

但如果經常出現不合理的交易，觸發了交易風險管理系統，那么被風控是必然的。

所以：銀行是如何看待大量用戶“套現”行為的？

答案：看風險交易管理系統，如果觸發系統那就“系統標記——短信提醒——降額封卡”；如果沒有觸發，那對銀行來說，就不是“套現”。

信用卡代刷屬于信用卡詐騙罪第196條（信用卡詐騙罪、盜竊罪）、《（2005年）刑法修正案五》二、將刑法第196條修改為：有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產： （一）、使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的； （二）、使用作廢的信用卡的； （三）、冒用他人信用卡的； （四）、惡意透支的。 前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

不是真的，比如你去商場買一件衣服，有很多人排隊付款，有人用現金，有人刷信用卡，你幫用現金的人刷下一下卡，他把現金給你，這樣也相當于套現了，但是這種現象不違法吧。

違法更多指的有目的惡意套現信用卡，例如專門用某些工具（POS機或者收款碼）惡意套現。

很高興回答這個問題，今天就說些核心的、直白點的東西，希望不要被限。

小胖從13年開始接觸POS機，期間也不間斷的服務老客戶的支付問題。所以經歷的多了，里面的彎彎繞繞，利益糾葛就比較熟悉。

先說下96費改之后，POS機的刷卡費率由原來的0、0.38、0.55、0.78、1.25、28封頂等6種費率，調整為現在的0.38、0.6的雙重費率，這是官方認可并執行的。

那么現在的主費率0.6，里面的利益怎么分成呢？

首先銀行作為信用卡的發卡方，肯定要拿大頭的，大概占到0.485。因為銀行是盈利性的機構，信用卡是銀行變相發放的小額貸款，刷卡手續費肯定要高于一般的存款利息。

一般情況下，你只要用0.6的POS機刷卡，銀行都會拿到0.485的手續費分成，即持續穩定的盈利。

但市場上總有投機的行為存在，趨利避害是人之本性。于是就有了違規套現，甚至是超低費率的套現。

比如有客戶經常用0.38的費率進行信用卡大額消費，要知道這0.38中，銀行只能拿到0.28的手續費，這費率要比某些固定的存款利率還低。

你說賠本的買賣銀行會干嗎？你想薅銀行的羊毛，那是大錯特錯的。

平常你整0.6的POS機刷卡消費，銀行睜只眼閉只眼就算了，但用0.38的POS機，不好意思，堅決打擊。

當然銀行一般管不了第三方的POS機，但銀行可以管理風控它發行的信用卡啊，于是降額、封卡就會在你冷不防的時候到來。

不過，銀行也想和信用卡用戶和平互利共贏，一般不會輕易做絕的。但你不要掉以輕心，最好偶爾給銀行做點分期，讓銀行嘗點甜頭，記著，互惠互利才能長久。

這篇回答呢，說的都是大白話，但最真實，最直接，希望能給到你幫助。

小胖，一個金融領域的實操者，堅持觀點客觀、公正。喜歡我了，就關注一下吧