銀行是如何看待大量信用卡用戶的“套現(xiàn)”行為？

2018年中國(guó)信用卡的發(fā)卡量是6.86億張，預(yù)計(jì)到2019年底，信用卡的發(fā)卡量將突破8億張，在這茫茫的持卡用戶中，有一定比例的用戶是在使用信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，也就是俗稱的“套現(xiàn)”；那么銀行是如何看待信用卡“套現(xiàn)”行為的呢？

針對(duì)這一問題，目前最主流的觀點(diǎn)是：“使用信用卡套現(xiàn)，銀行是有收益的，所以，銀行對(duì)套現(xiàn)行為是睜一只眼閉一只眼。”

這個(gè)說法其實(shí)是錯(cuò)誤的，并不嚴(yán)謹(jǐn)。

想要知道這個(gè)答案，我們需要了解一下銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。

銀行在信用卡風(fēng)控方面主要有兩個(gè)部分：“信用評(píng)估”和“交易風(fēng)險(xiǎn)管理”。

信用評(píng)估主要是指央行征信體系和本行自身的信用體系，用于下卡審核和貸后管理。

交易風(fēng)險(xiǎn)管理，是用戶使用信用卡過程中的一個(gè)主要風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，算是銀行風(fēng)控體系中比重較大的部分，也與我們講的“套現(xiàn)”行為息息相關(guān)。

什么是交易風(fēng)險(xiǎn)管理？

銀行利用多年積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合持卡人信息、交易信息形成大數(shù)據(jù)管理，并從中識(shí)別出高風(fēng)險(xiǎn)交易；當(dāng)使用信用卡進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)交易，預(yù)警管理系統(tǒng)會(huì)及時(shí)向授權(quán)的系統(tǒng)管理人員發(fā)出預(yù)警信號(hào)，相關(guān)人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)而采取對(duì)應(yīng)的措施。

嚴(yán)重程度從低到高，從系統(tǒng)標(biāo)記——短信提醒——降額封卡。

交易風(fēng)險(xiǎn)管理，主要指的是消費(fèi)的不合理性；不合理性體現(xiàn)在三個(gè)方面：消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)商戶。

01 消費(fèi)時(shí)間

非正常交易時(shí)段消費(fèi)，太早或者太晚；早上6點(diǎn)做SPA；晚上10點(diǎn)買建材，雖然現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，什么都能說的通，但這就屬于非正常交易時(shí)段，有的人早上6點(diǎn)加個(gè)油，真實(shí)消費(fèi)，一樣會(huì)被銀行提醒；此外就是消費(fèi)間隔，1分鐘前剛買完建材，1分鐘后就去KTV，這也不合理，所以，通常一張卡的消費(fèi)間隔要在兩個(gè)小時(shí)以上。

02 消費(fèi)金額

非正常大額消費(fèi)，逛次超市消費(fèi)兩三萬，加個(gè)油消費(fèi)七八千，還是那句話，雖然都能解釋，但這都屬于不合理的消費(fèi)金額，因?yàn)樾庞每ㄖ荒苡米鱾€(gè)人日常消費(fèi)，但是，如果你去休閑娛樂場(chǎng)所消費(fèi)個(gè)一兩萬，那屬于合理消費(fèi)；消費(fèi)金額的不合理性在預(yù)警管理系統(tǒng)中占比較大。

03 消費(fèi)商戶

“個(gè)人日常消費(fèi)”是商戶選擇的一個(gè)最重要的前提，當(dāng)然也會(huì)有一些銀行會(huì)經(jīng)常更新一些在個(gè)人日常消費(fèi)范圍內(nèi)的黑名單商戶，比如招商的天書名單；但絕大多數(shù)銀行都只關(guān)注MCC，因?yàn)橛行┬袠I(yè)并不屬于個(gè)人日常消費(fèi)的范疇，最典型的就是建材批發(fā)和珠寶首飾，之前可能沒問題，現(xiàn)在的話，如果經(jīng)常刷的話，會(huì)極易觸碰到風(fēng)控的紅線。

總之，“個(gè)人日常消費(fèi)”這幾個(gè)字是重點(diǎn)，這也就是為什么百貨類、餐飲類、休閑類、住宿類的商戶是所有銀行都喜歡的商戶，因?yàn)檫@些商戶都符合個(gè)人日常消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)；即便你是真實(shí)消費(fèi)，但只要偏離“個(gè)人日常消費(fèi)”的合理性，同樣會(huì)被系統(tǒng)標(biāo)記或警告。

“套現(xiàn)”的界定

想要界定“套現(xiàn)”行為是要有標(biāo)準(zhǔn)的，并不是靠某個(gè)人的主觀來判斷的，大多數(shù)的“套現(xiàn)”行為，交易只要具備合理性，不觸及銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的話，對(duì)于銀行來說就不是“套現(xiàn)”，對(duì)持卡人自然也就沒什么影響；這樣理解的話，你就會(huì)清楚，銀行明明知道你是“套現(xiàn)”，卻因?yàn)樽陨碛惺找娑蝗ス芾恚@句話是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

但如果經(jīng)常出現(xiàn)不合理的交易，觸發(fā)了交易風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，那么被風(fēng)控是必然的。

所以：銀行是如何看待大量用戶“套現(xiàn)”行為的？

答案：看風(fēng)險(xiǎn)交易管理系統(tǒng)，如果觸發(fā)系統(tǒng)那就“系統(tǒng)標(biāo)記——短信提醒——降額封卡”；如果沒有觸發(fā)，那對(duì)銀行來說，就不是“套現(xiàn)”。

很高興回答這個(gè)問題，今天就說些核心的、直白點(diǎn)的東西，希望不要被限。

小胖從13年開始接觸POS機(jī)，期間也不間斷的服務(wù)老客戶的支付問題。所以經(jīng)歷的多了，里面的彎彎繞繞，利益糾葛就比較熟悉。

先說下96費(fèi)改之后，POS機(jī)的刷卡費(fèi)率由原來的0、0.38、0.55、0.78、1.25、28封頂?shù)?種費(fèi)率，調(diào)整為現(xiàn)在的0.38、0.6的雙重費(fèi)率，這是官方認(rèn)可并執(zhí)行的。

那么現(xiàn)在的主費(fèi)率0.6，里面的利益怎么分成呢？

首先銀行作為信用卡的發(fā)卡方，肯定要拿大頭的，大概占到0.485。因?yàn)殂y行是盈利性的機(jī)構(gòu)，信用卡是銀行變相發(fā)放的小額貸款，刷卡手續(xù)費(fèi)肯定要高于一般的存款利息。

一般情況下，你只要用0.6的POS機(jī)刷卡，銀行都會(huì)拿到0.485的手續(xù)費(fèi)分成，即持續(xù)穩(wěn)定的盈利。

但市場(chǎng)上總有投機(jī)的行為存在，趨利避害是人之本性。于是就有了違規(guī)套現(xiàn)，甚至是超低費(fèi)率的套現(xiàn)。

比如有客戶經(jīng)常用0.38的費(fèi)率進(jìn)行信用卡大額消費(fèi)，要知道這0.38中，銀行只能拿到0.28的手續(xù)費(fèi)，這費(fèi)率要比某些固定的存款利率還低。

你說賠本的買賣銀行會(huì)干嗎？你想薅銀行的羊毛，那是大錯(cuò)特錯(cuò)的。

平常你整0.6的POS機(jī)刷卡消費(fèi)，銀行睜只眼閉只眼就算了，但用0.38的POS機(jī)，不好意思，堅(jiān)決打擊。

當(dāng)然銀行一般管不了第三方的POS機(jī)，但銀行可以管理風(fēng)控它發(fā)行的信用卡啊，于是降額、封卡就會(huì)在你冷不防的時(shí)候到來。

不過，銀行也想和信用卡用戶和平互利共贏，一般不會(huì)輕易做絕的。但你不要掉以輕心，最好偶爾給銀行做點(diǎn)分期，讓銀行嘗點(diǎn)甜頭，記著，互惠互利才能長(zhǎng)久。

這篇回答呢，說的都是大白話，但最真實(shí)，最直接，希望能給到你幫助。

小胖，一個(gè)金融領(lǐng)域的實(shí)操者，堅(jiān)持觀點(diǎn)客觀、公正。喜歡我了，就關(guān)注一下吧