您好:我是威海房產(chǎn)小靈通，我來(lái)回答您的問(wèn)題，您的貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮了15%，已經(jīng)都上浮這么多了，近幾年來(lái)看利率又肯定會(huì)下行，所以選擇LPR比較劃算，至于說(shuō)您問(wèn)的提前還款，沒(méi)有劃算不劃算一說(shuō)，就看您有沒(méi)有投資計(jì)劃，有沒(méi)有能用到錢的地方，如果有盡量別還了，房貸才多少錢的利息？你在從銀行抵押貸款，你在看看多少利息[靈光一閃]，所以還款一定要看自己，是不是沒(méi)有任何計(jì)劃，錢就是放在銀行存著，如果這樣就還了吧！反正銀行存錢的利息肯定沒(méi)有你貸款的高[呲牙]，還有就是您說(shuō)的等額本金貸款，什么時(shí)候還合算，首付說(shuō)一下等額本金的還款方式，本金每個(gè)月還得是固定的，您那遞減的是利息，所以您什么時(shí)候還，都沒(méi)有合適不合適，希望對(duì)您有所一些幫助。有關(guān)房產(chǎn)問(wèn)題，可以多關(guān)注關(guān)注我[來(lái)看我][來(lái)看我][來(lái)看我]

題主，首先我可以很負(fù)責(zé)任地告訴你，作為一個(gè)普通人，能夠以如此的低利率借到幾十萬(wàn)元，同時(shí)還能夠每個(gè)月只還幾千元，這樣的好事只有房貸了。

房貸分為公積金貸款和商業(yè)貸款。如果題主用的是公積金貸款，那貸款利率只有百分之三點(diǎn)幾，這個(gè)利率水平連銀行的成本都達(dá)不到。商業(yè)貸款雖然高一些，但也就在5%左右，這個(gè)利率同樣很低。

我不清楚題主能夠借到的20萬(wàn)需要付出什么成本。如果是親戚朋友無(wú)息借給你，那可以考慮。但能借你多久呢？一年還是兩年？等到了還款期你就能一下子拿出20萬(wàn)元還掉嗎？

更何況一般借款都是要收利息的，你提前了還了房貸，是不用交利息給銀行了，但你得交利息給借你20萬(wàn)元的人，而他收的利息可能更高。

民間借貸中，24%以內(nèi)的利率都是受到法律保護(hù)的，因此，一般利率都不會(huì)低。借錢還房貸可能會(huì)給你造成更大的支出壓力。

其實(shí)，剛開始還房貸時(shí)大家都會(huì)覺(jué)得有壓力。不過(guò)，貨幣是會(huì)通脹的，你想象一下，十年前你老公能拿到八千每月的收入嗎？十年后你老公的收入會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于8000，而還款額依然時(shí)3200元左右。甚至不用十年，五年后你就會(huì)發(fā)現(xiàn)貨幣貶值讓你的還款額也在貶值。

另外，其實(shí)你可以做一些兼職或者在寶寶大一些后重新找一份工作補(bǔ)貼家用。

總之，如果你借來(lái)的20萬(wàn)元需要付出的利息高于房貸利息，那就絕對(duì)不要提前還貸！

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銀行房貸，越早提前還貸，節(jié)省的利息越多；選擇縮短年限，比減少月還款額更省利息。

咱們拿具體的案例來(lái)解答一下，以貸款100萬(wàn)元，利率4.9%，20年來(lái)說(shuō)事。先看看利息以及月還款情況。

如果是選擇的等額本息，每個(gè)月還款金額一樣，一開始還的利息多。

不管哪種還款方法，等還了七八年后，再提前還款能節(jié)省的利息就有限了。

我們以你當(dāng)前還款一年后，提前還款20萬(wàn)元來(lái)看。

1、等額本息選擇縮短年限

則可以節(jié)省23.8萬(wàn)元的利息，還款年限可以縮短近6年。要注意第一年還款8.5萬(wàn)元，其中5.2萬(wàn)元都是利息。

2、等額本息選擇減少月還款額

則只能節(jié)省10.1萬(wàn)元利息，同樣還20萬(wàn)元，利息能差13.7萬(wàn)元。

3、等額本金選擇縮短年限

能夠節(jié)省利息16.5萬(wàn)元，年限縮短4年。

4、等額本金選擇減少月還款額

這樣只能省9.2萬(wàn)元利息，與縮短年限相比要多7萬(wàn)元的利息。

最后我們?cè)賮?lái)看一下8年后提前還款20萬(wàn)的情況。

等額本息縮短年限：

本來(lái)能省23萬(wàn)元，8年后只能省12萬(wàn)元了。

等額本金縮短年限：

等額本息減少月還款額：

等額本金減少月還款額：

最后結(jié)論，不管什么時(shí)間有了錢，提前還款都是好的，并且是越早越好，記住一定要選擇縮短年限。

首先，是否提前還貸，取決于你手上現(xiàn)金的投資收益率能否超過(guò)房貸利率，也取決于你對(duì)于資金的流動(dòng)性需求。如果你有大額資金需求，就不建議提前還貸。當(dāng)然，如果房貸利率不高，甚至還有優(yōu)惠，現(xiàn)金握在手上，但合適的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，就迅速出手掙個(gè)大的，好像感覺(jué)好。

其次，資產(chǎn)配置，對(duì)于每個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣。如果你月收入與房貸月供基本持平，那么首先考慮預(yù)留一定比例的生活支出和應(yīng)急備用資金，這部分可以購(gòu)買貨幣基金。剩余配置，實(shí)在不敢建議。在這天雷滾滾的年代，股票（A股、港股、美股）、黃金、美元、房產(chǎn)（含海外）、保險(xiǎn)、基金、P2P、天使投資等，都有被坑的概率。

我覺(jué)得，還有兩種方式更保值增值：一是，投資自己，包括健康管理、知識(shí)（社交）管理，原因很容易理解，好的身體是革命的本錢，而尋找更好的工作機(jī)會(huì)，獲得更高的收入；二是，投資子女。生娃養(yǎng)娃，多子多福，接力創(chuàng)富。

（林坤：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 創(chuàng)投版資深編輯，關(guān)注股權(quán)投資產(chǎn)業(yè)鏈上下游。）

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