汽車車險除交強險以外，商業險中有必要投保的險種有四項，分為兩個組合。

第一組合為常規組合，適合以城市中低速代步為主或駕駛技術足夠嫻熟的司機，具體險種與保額建議標準如下。

最重要險種：第三者責任險，作用與交強險相同，在駕車導致碰撞事故并承擔責任事，利用三者險的保額對對方的損失進行賠償；交強險的最嚴重情況也只能賠付到11萬，對于實際事故處理多數情況不夠用，而三者險的保額是可以自選的，一般建議100萬標準不宜再低。汽車的重量總會有一噸左右，緊湊級及以上汽車會在1.5~2.5噸之間，如此大的鐵疙瘩以足夠高的速度在城市道路駕駛，一旦碰撞到非機動車或行人后果總會很嚴重，所以賠償能力要控制在100萬左右才能降低用車風險。

次要險種：車損險，駕車發生事故并承擔責任，有交強和三者險可以保證有賠償對方人車損失的能力，但是己方車輛的損失則無法獲賠；因為只有車損險是在全責的前提下用以賠付己方車損維修費用，或者是車輛報廢的補償，所以這一險種也是很大意義。因為修車的成本總是很高，稍微嚴重一些的碰撞維修成本也有可能高達5位數，如果車輛價值略高則建議投保；其次車損險還能對除地震以外的所有自然氣候造成的車損或報廢進行賠償，如用車所在地頻繁出現惡劣天氣則建議加上車損險。

必要險種：不計免賠險，這一項車險實際并不合理，因為三者險和車損險在投保后就應該正常賠付，但實際操作過程中如果沒有不計免賠，那么前兩種車險則能夠以總額度10%~30%的比例免賠，加上不計免賠險后理論上能夠獲得全賠；所以不計免賠險就像為三者和車損保費的上漲找個理由，然而保險業畢竟是金融行業，增加收益項目也無法反駁，所以車主們只能選擇接受并加入這一險種。

總結：三者+車損+不計免賠適合大部分家用代步車，如頻繁長途駕駛車輛、或駕駛技術不夠嫻熟、或車輛的安全配置與被動安全等級很低，那么加入車上人員責任險是有必要的。

在承擔責任的事故中有車損險可以讓自己的車獲得賠付，但是交強和三者并不負責賠償自己車內乘員損傷產生的費用，所以駕車是有一定風險的；但加上車上人員責任險后則駕乘人員能夠獲得保障，這一險種的作用就是保障自己和乘車人，不過投保可以自行選擇保障哪個座位與保額，具體標準按照自己的對風險的承受能力決定吧。

加上車上人員責任先的組合為低風險組合，整體車險保費的價格會升高一些，是否值得加入還是要以用車場景和車輛本身決定，供參考。

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以我為例吧
1.交強險，必須要買，強制的
2.三者不計免賠100萬，出事故修人家車，也修理你的車
3.司機乘客座位險50萬
4.盜搶險 車輛被盜賠償

總結，結合你的實際情況購買保險

您好，我是平平，很榮幸為您解答這個問題，首先交強險是必須購買的，因為這是我國法律強制規定購買的保險，沒有交交強險汽車就無法上牌照。

　　其次就是商業險了，在商業險中，車損險以及第三者責任險普遍都會購買，車損險即當保險車輛受到一定損害，保險公司就會在合理的范圍內給予賠償，第三者責任險指的是在事故中造成本車駕駛員和乘客之外的人員傷亡或財產損失的時候，保險公司會給予賠償。

必須購買交強險。

這個險種在新車上牌時就必須購買，也是國家強制要求購買的險種，一般第一年的費用950元，以后逐年根據有沒有事故的情況會有所浮動。這險種是最基本的車險，保障賠償相當低，在被保險機動車有責任的前提下，死亡傷殘最高賠償限額是11萬元，醫療費用的賠償是1萬元，財產賠償僅僅2000元。

可合理搭配購買的險種：

(1)、基本險:車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。車輛損失險的費用是和車輛的價值掛鉤，根據車輛購買價格不同，費用會有較大的差別。一些使用年限較長的車型，這個費用會稍微偏低一些。

(2)、第三者責任險

是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。

(3)、盜搶險

機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：

一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失;

二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。

(4)、自燃險

全稱為車輛自燃損失保險，它是機動車車輛損失保險的一個附加險種，車主只有在投保機動車輛損失保險的基礎上，方可投保車輛自燃險。自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協商確定，費用不是太高，如果是二手車或行駛數年的車輛可以選擇購買。

(5)、玻璃單獨破碎險

即保險公司負責賠償保險車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎的損失的一種商業保險。玻璃單獨破碎，是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現破損的情況。

(6)、車輛劃痕險是一種附加險

車主只有在投保了車損險的基礎上，才能投保劃痕險。劃痕險的保險責任是“他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕”。

(7)、車輛涉水險

顧名思義，就是指車輛在地勢低洼、有積水的路面行車，在水中通行。一般發生在陰雨天氣，排水設備欠缺導致路面有積水的道路低洼地段。

(8)、車上座位責任險

又叫車上人員責任險或車上責任險，是一種車輛商業險附加險。負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

您好，保險種類繁多，從大的方面來講可以分為，強制保險與普通的商業險。強制性保險，如機動車強制險等，是我們安全出行的必須保障！是必須要購買的！但商業性保險，不是生活的必需品。如果經濟條件許可，自己又有購買意愿，那么，可以參考以下的思路：

第一呢，可以考慮購買一些重大疾病保險，作為個人防范風險的預防補充措施。這些保險在個人患重大疾病時，能給頭投保人適當的經濟上的幫助。如果沒有加入社會統籌保險醫保的話，可以考慮購買此類險種。

第二類，購買一些特定的險種。例如，中小學生保險，婦女生育保險，個人意外傷害保險等。這一類的保險，可以對一些特殊的人群以及場景，起到一定的意外補償，經濟保護作用。

第三類，如果有理財愿望的話，可以考慮一些保險公司發行的理財類保險。這一類的保險，投資期限一般在1到5年，年預期收益率大約在3.5%-4.2%不等，如果能達到預計的收益的話，可以適當的為我們增加一些經濟上的收入。但需要說明的是，保險理財產品中途提前退保的話，有可能需要付出巨大的，經濟代價！不靈活！同時預期收益不等于實際收益，這點要真正考慮！

第四方面，如果有條件，有需要的話，可以考慮購買一些家庭財產類的保險，如天然氣保險等。有助于我們進一步提高抗風險。

還有一些其它可以選擇的險種。但是，需要明確說明的是，商業性保險，不是人們生活的必需品！建議在個人有經濟條件，有意愿的情況下，考慮購買！同時要詳細了解各個條款，多方比較個不同險種，切不可輕信推銷人員的一面之詞！

還有一點需要注意的是，保險產品，想要退保或提前支取的話，相當困難，同時經濟上會蒙受很大的損失！因此這一點也需要認真考慮！

具體要買哪些險種，需要根據每個人不同的實際情況來定，不能以偏概全，也不能千篇一律！具體我們來分析一下：

1，交強險。具體意義就不解釋了，一句話，非買不可，不買的話屬于違法法律法規，你車子無法上路。

交強險保障總額為12.2萬元。其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失限額2千元。

2，第三者責任險。這個險種是保障他人的，跟你自己的車和車上的人沒有一丁點的關系。要問需不需要買，你只要看看現在擁擠的交通、來去如風的電瓶車，就知道要不要買。

建議50萬起步。如果實在預算有限，最少也要30萬。如果資金充裕，直接上100萬。聽我的吧，求你了，這買的是放心。你再怎么任性，也不能拉著家人跟你一起承擔風險，僥幸心理不能有啊。

3，車輛損失險。這是保障自己的車，跟你車上的人無關。要說要不要買，呵呵，肯定會有很多人說，我是老司機，我手藝精湛，我從不出事故，我自己有便宜修車的位置，我沒錢，等等等等。我只想說，有錢你就買，沒錢你勒緊褲腰帶也要買，反正我不建議你不買。

車損險的保額，是根據你車輛的發票價來定的，有一個公式。但是每一款車型，保險公司給予的基準價又不一樣。這個基準價又是根據車輛的歷史賠付數據、維修費用等等大數據核算的。

4，車上人員責任險。這是專門保障你自己車上的駕駛員和乘客的，保底每個座位1萬。如果你和乘客都已經購買了意外商業保險，可以不買。

5，不計免賠險。除交強險外，其他商業保險會有一定的絕對免賠額。而不計免賠險就是對于商業保險的補充，在出險時不計算絕對免賠額，這樣保險公司就會100%足額賠付。但是如果出險次數過多，免賠額就會上調。

強烈建議購買，只要你買了商業險，就一定要買這個，聽我的，沒錯。

6，玻璃單獨破碎險。如果沒有買這個險，車輛玻璃單獨出現破損或裂痕，就不會賠付。當然玻璃如果是跟其他部位同時受損的，只要有車損險，也會賠付。

所以這個險要不要買，取決于你的玻璃貴不貴。如果玻璃很貴，或者是經常行走于路況不好的地段，建議買上。反之就無所謂。

很多人都在談全險，為什么我這里沒有提及，不是不重要，而是那些都要分具體情況。

比如盜搶險，這個險種除了停放地方不安全可以考慮，基本就是雞肋。當然，分期付款的很多車必須要買，因為這是金融機構強制要求的。

比如發動機特別損失險。這是專門針對發動機涉水后造成損壞的保障，既然是涉水，那干旱的西北，就沒有任何意義。而多雨的南方和停放地點容易滯水，就要考慮了，尤其是沿海風暴比較多。

比如自燃險。簡單說，車齡較老的可以考慮。新車嗎，就可以算了。

當然，我的建議純粹是基于實用角度出發，如果預算足夠，我建議購買全險，因為我一直就提倡足夠的保障。但如果確實是因為預算不夠，就要有選擇性買最必要的。

我是來哥plus，汽車行業培訓師，歡迎關注我！