根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 的第二十六條規(guī)定： 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

舉例：

如果你借款100萬，那么年利率在24%以下（即年利息24萬），是受法律保護(hù)的。

但是如果年利率在36%以上，也就是年利息超過36萬，是不受法律保護(hù)，即使付了多余利息，也可以通過不當(dāng)?shù)美M(jìn)行返還。 如果年利息在24-36萬元之間的，可有由借款人和貸款人進(jìn)行意思自治。

自2015年以來，全國法院一審受理民間借貸糾紛案件數(shù)量位居所有案件數(shù)量首位，共計140萬件。因此，解決好民間借貸糾紛案件意義重大。在這一類案件中，爭議最大的就是民間借貸的利息問題，為此，最高法院于2015年9月1日 實施《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該解釋對民間借貸的利息問題進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

第一、解釋第二十五條規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。

就是說，在款項出借時雙方?jīng)]有約定借款利息，出借人在向人民法院主張借款人償還借款本金及借期內(nèi)利息的，利息部分的請求法院不支持。

第二、解釋第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

本條有三個意思：

1、法律保護(hù)借貸雙方約定的年利率24%的利息，利率在24%以下的民間借貸，其利息受法律強(qiáng)制力保障；

2、法律不保護(hù)借貸雙方約定的超過年利率36%部分的利息，超過年利率36%部分的約定為無效約定；

3、對于借貸雙方約定的年利率24%至36%之間的部分，出借人擁有債權(quán)保持力但無執(zhí)行力。也就是說，出借人主張這部分利息的，借款人有權(quán)拒絕支付，出借人并不得通過訴訟強(qiáng)制債務(wù)人履行。

對于借款人已經(jīng)按照上述約定自動支付利息的，所支付的年利率24%至36%之間的部分，無權(quán)主張返還；所支付的年利率超過36%的部分，借款人可以不當(dāng)?shù)美麨橛桑鲝埑鼋枞朔颠€。

第三、將超過法定標(biāo)準(zhǔn)的利息寫成借條，法院是否支持？

解釋第二十八條規(guī)定，借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。按前款計算,借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。

按照本條的規(guī)定，將超過24%的法定標(biāo)準(zhǔn)的利息寫成借條，該借條不能成為出借人主張支付借條所記載本金及利息的依據(jù)。它的利息的性質(zhì)不變，不能再產(chǎn)生利息了。

第四、解釋第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

也就是說，出借人有權(quán)同時主張逾期利息、違約金或者其他費用（比如：資金占用費），但法院只保護(hù)幾項總和不超過年利率24%的部分，超過部分不予保護(hù)。

這表明了國家降低借貸利率的堅定決心。

實體經(jīng)濟(jì)的融資成本太高，全社會的債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，房奴身上的負(fù)擔(dān)太重，這些都是現(xiàn)實社會中客觀存在的問題。

我個人覺得，國家已經(jīng)清楚地看到這些問題，正在不斷努力降低借貸利率，給實體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)，給全社會降低債務(wù)負(fù)擔(dān)，也是在給廣大購房者減負(fù)，維持房地產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

最近這幾年，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常不好。貿(mào)易戰(zhàn)和疫情的發(fā)生，讓很多企業(yè)和個人遇到暫時失去收入來源，而債務(wù)卻仍舊需要按時償還，企業(yè)與個人的還債的壓力巨大。

現(xiàn)實社會中，有些行業(yè)的銀行貸款壞賬率已經(jīng)高達(dá)5%以上，失信的個人數(shù)量也在與日俱增。降低借貸利率，就是刻不容緩的事情，就是在給他們減負(fù)。

在此之前，我們已經(jīng)通過金融改革，廢棄基準(zhǔn)利率，改成LPR報價利率，國家希望通過此舉，有效引導(dǎo)貸款利率逐步下行。這是在降低正規(guī)金融系統(tǒng)的融資成本。

此次，國家又出手降低民間借貸利率的保護(hù)上限。國家的態(tài)度十分明顯，就是要降低民間的融資成本。

總之，我個人認(rèn)為，國家降低借貸利率的決心是十分明顯而且堅定的，未來很長一段時間內(nèi)，LPR不斷走低也是可以預(yù)見的，廣大房貸者應(yīng)該盡快去把房貸改成LPR。

同時那些希望房價崩盤的人，應(yīng)該放棄幻想，理性看待房地產(chǎn)市場，不要幻想撿漏，如果有條件可以盡快入手買房。

限行的對借款利息的規(guī)定是最高人民法院關(guān)于民間借貸若干問題的規(guī)定確認(rèn)的。分為月利息2%，月利息36%兩檔。

一、民間借貸利息的法律變革。

2015年9月之前，關(guān)于民間借貸的利率問題，我們使用的是1991年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中規(guī)定，民間借貸的利息不得高過同期銀行貸款利息的4倍。但隨著《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在2015年9月1日施行，1991年的司法解釋被廢止。我們現(xiàn)行使用的關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定就是2015年9月1日正式實行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

二、現(xiàn)行的民間借貸利息規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》關(guān)于民間借貸的利息有以下幾個原則。

1、出借人和借款人沒有約定借款利息的，起訴要求支付利息，人民法院不予支持。但在借款到期之后，逾期的時間可以要求支付6%的年資金占用利息。比如，小李借小王2萬塊錢，借期一個月。借條上關(guān)于利息沒有任何描述。滿了一個月之后，小王找小李要了兩年錢都沒有給。那么這個兩年就可以要求按照6%的資金占用來支付利息。

2、法律支持的利息上限是年利息24%，也就是月利息2%。

3、年利息36%是法律設(shè)置的利息紅線。

三、24%和36%的理解。

舉個例子。3月1日小王借小李10萬塊錢，雙方在借條中約定利息為年利息36%，當(dāng)年的5月1號以前歸還。到期之后小王無力償還，就與小李協(xié)商每月還利息留本，即每月利息為3000元。小王在歸還了10個月的3000元利息之后，實在無力償還就停止了支付利息（次年的1月1日）。次年的11月1日小李向人民法院起訴，這時候從當(dāng)年的元月一日起至11月1日止，11個月的利息，法院只支持2%的月利息（每月2000元），而小王已經(jīng)支付了的3萬元的利息，法律也不支持返還。

這就是為什么法律界將24%認(rèn)為是法律的利息紅線，24%~36%之間叫自然利息的原因。

大概是利息超過24%是高利貸。民間借貸的利息由雙方約定，但超過同期銀行貸款利率四倍的，不受法律保護(hù)，也就是說如果借錢的人不還錢，債權(quán)人起訴到法院，法院判決的話，只會按照同期銀行貸款利率的四倍判決利息，超出的不判。《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》

六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。《中華人民共和國合同法》第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

年化36%是民間借貸的利率上限

根據(jù)我們這么多年的法律實踐，民間借貸法律支持的最高利率為年化36%，即民間所說的單利“三分息”，按照出借時長來計算利息，而且只計算單利，不計復(fù)利。利息在沒有約定的情況下不允許計入本金，也就是說不允許所謂的“利滾利”。

其他情況可能推高費率（非利率），法律也會支持

1）違約金：如借款合同中約定了違約金，而違約金主觀以及客觀方面并非欺詐性質(zhì)，可支持。

2）借條上約定的除利率外的其他費用，如：擔(dān)保費、信息費、中介費等，均不計入利率，也可被支持。

3）民間借貸中被質(zhì)押物折損或出現(xiàn)其他問題導(dǎo)致出借人因此受到損失所產(chǎn)生的罰款，也可被支持。

在我看來，民間借貸這么多年一直都是存在的，有需求才會有存在的必要，這次調(diào)整是年化15.4%，也就是月息1.28%分的利息，十萬一個月利息也就是才1280，一年也就才15400元，當(dāng)對方不還錢，通過打官司請律師，都不止15.4%的利息，那如果這樣的話很多人就不愿意借錢了，據(jù)我所知，現(xiàn)在小貸機(jī)構(gòu)基本上要求也是很高的，而且放的金額也很小。其實會造成一種局面有錢人有資產(chǎn)，用資產(chǎn)去融資利息越低，額度也比較高，因為銀行寧愿多放一些貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，也不愿意放一分錢給資質(zhì)差的客戶！那這樣的話，很多人從工廠出來想創(chuàng)業(yè)，那你必須就要有資金哦，以前的話你自己有點資金，困難的時候還能貸些款臨時周轉(zhuǎn)一下，那以后這種臨時周轉(zhuǎn)都沒有了，那是不是個體戶，小微企業(yè)沒有資產(chǎn)的情況下是不是連掙扎得機(jī)會都沒有？誰都有應(yīng)急得時候，當(dāng)普通人因為家人生病急需用錢，怎么辦？反正我是不愿意借錢給朋友了，除非借了就不打算要了！

一般來講，民間借貸利率的上限應(yīng)當(dāng)是年利率24%。為什么會有36%的說法呢？

實際上是這樣，如果雙方約定是24%到36%的，而且也正常履行的話，這樣法院就尊重雙方的約定。但是，如果雙方?jīng)]有履行，那么法院也不會支持。

如果借款人要求出借方退還已經(jīng)支付的24~36%的利息部分，法院不予支持。

但是如果超過36%，法院也是不予支持的。借款人要求出借方返還多支付的利息，法院會支持借款人，要求出借方退回超出36%的部分。

如果超過36%，雙方都認(rèn)可才履行的話，只要沒人鬧到法院，法院也不會管。

實際上就是這樣，如果我們民間借貸約定利息是每年50%，借款1萬元。

如果我們一分錢沒有償還，出借方可以要求借款人支付0.24萬元的利息。

如果我們償還了0.3萬元的利息，出借方要求支付其他利息，法院是不會支持的。

如果我們償還了4000元利息，實在償還不了了。被出借方逼急了，將出借方告上法院，那么可以要求返還400元多付的利息。

當(dāng)然，一般出借方可以采取一些非常規(guī)手段來催要債務(wù)。可是如果我們有法院的判決書，到哪兒都會占理的。

校園貸、現(xiàn)金貸這些貸款方式也都是受到這樣的限制。實際上他們通常會通過砍頭息、假借款單、手續(xù)費等方式規(guī)避這些超高額的利息。比如借1萬給8000打1萬的借條，按照1萬元還本息。有些人無知也很可憐，但他們的無知也很可恨。

雖然法律的規(guī)定是擺在那里，但是有些人逼急了，還是會往坑里跳，那就誰也救不了了。

最后再補(bǔ)充一下，如果我們民間貸款沒有約定利息，法院會支持按0利率計算。所以，借款也是有風(fēng)險的。