P2P網(wǎng)貸運營商主要構(gòu)成要素為平臺，借款人和貸方。還涉及銀行，第三方支付公司，擔(dān)保公司等相關(guān)服務(wù)機構(gòu)，AD財經(jīng)總結(jié)其經(jīng)營模式如下：

P2P借貸的流程主要分為以下環(huán)節(jié)：

出借申請：出借人發(fā)生理財需求時，通過P2P平臺APP或電腦網(wǎng)頁提出申請，系統(tǒng)接到申請對出借人進行身份識別、銀行卡綁定、風(fēng)險評估等一系列審核。出借人需要開通存管銀行虛擬賬戶，將資金充值到平臺時，出借人資金實際充值到存管銀行中管理，出借人所有充值、投資的信息流都是通過其在存管銀行大賬戶下的虛擬子賬戶記錄。

借款申請：當(dāng)借款人需要融資時，用戶將通過P2P平臺應(yīng)用程序或計算機網(wǎng)頁注冊并提交貸款申請。按照平臺要求通過系統(tǒng)提供各項資料，系統(tǒng)接到申請會對借款人進行一系列的身份識別和信用審核，通過審查借款要求的客戶進入P2P平臺借款人排隊。

撮合借款：平臺將借款申請與出借申請進行匹配，使其形成直接借貸關(guān)系并簽訂電子借款協(xié)議，資金從出借人賬戶轉(zhuǎn)至借款人賬戶，完成出借。另一方面，借款人和貸款人分別與平臺簽訂服務(wù)協(xié)議，平臺從借款人或貸方收到相應(yīng)的服務(wù)費。

還本付息：借款人根據(jù)協(xié)議約定的還款計劃通過平臺向出借人還本付息，直至合同到期。

從借款端是否任何形式的實質(zhì)擔(dān)保行為，可以將P2P貸款業(yè)務(wù)分為信用貸款模式和擔(dān)保貸款模式。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用貸款目前主要是個人小額信貸貸款。在勞動密集型企業(yè)中，P2P平臺公司自身或者通過主要關(guān)聯(lián)方公司在全國設(shè)置分支機構(gòu)，通過線下獲客，并通過檢查借款人提供的身份證、信用記錄等紙質(zhì)資料進行初步信用審核，獲得客戶和信用審核的成本相對較高。如宜信。2015年，一些平臺開始嘗試從勞動密集型轉(zhuǎn)向技術(shù)依賴，并積極與外部信貸機構(gòu)合作。在風(fēng)險控制部分，企業(yè)踴躍探索基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的純線上借貸模式，以低成本實現(xiàn)大宗借貸。典型的代表是“超速貸款”，即審核時間較其他類型業(yè)務(wù)時間縮短很多。隨著信用信息環(huán)境的改善和網(wǎng)絡(luò)貸款技術(shù)的成熟，信用貸款將逐步向強大的技術(shù)方向發(fā)展。

擔(dān)保貸款主要通過第三方擔(dān)保，質(zhì)押，抵押等信用增級措施控制風(fēng)險。大型企業(yè)貸款是擔(dān)保貸款的主流產(chǎn)品，受宏觀經(jīng)濟波動影響較大。當(dāng)大環(huán)境不好時，企業(yè)經(jīng)營狀況惡化會增加其還款壓力，為了控制這種風(fēng)險，平臺需要轉(zhuǎn)向受宏觀經(jīng)濟影響較小的新興朝陽產(chǎn)業(yè)和抗風(fēng)險能力較強的行業(yè)。

為什么很多網(wǎng)絡(luò)平臺可貸？

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，很多網(wǎng)絡(luò)平臺之所以可以貸款，最主要的原因在于利字當(dāng)頭，因為放貸的利潤率太高了。以正規(guī)的借貸平臺阿里的螞蟻小貸為例，2015年末成立，2016年處于投入布局支出，沒有賺錢，但是2017年走上正軌之后，阿里小貸的賺錢能力讓人眼紅，營收僅65.96億元，凈利潤高達34.16億元，凈利潤率超50%。阿里可是正規(guī)納稅的企業(yè)，如果是不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，不僅放貸利率遠遠高于阿里（比如714高炮），而且都是各種偷稅漏稅，非正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，營收65.96億元的話，凈利潤可能可以達到100億元以上，這么賺錢所以才會紛紛介入網(wǎng)貸。

一張身份證可貸20萬元？

這個基本是不可能的事情，20萬是上限，是寫出來吸引人去貸款的，實際上大部分的身份證往往只有幾千或者上萬的額度，再者單靠一張身份證是無法貸款出來的，否則的話你撿到一張他人的身份證豈不是就是撿到了幾萬元？厲害點專門去找收各類身份證，一下子都可以發(fā)家致富了。

身份證只是最基礎(chǔ)的材料，一般你至少還要匹配身份證名下的銀行卡、實名認證以及是手持身份證的照片等等配套材料才可以貸款出來。

手機號也能借貸

這個也只是個幌子，手機號可以貸款沒錯，但是跟身份證一樣，你其他材料也要匹配上，而且手機號并非說你隨便申請一個即可，要用手機號作為主貸款材料（一般只能是不正規(guī)網(wǎng)貸平臺才可，正規(guī)平臺只靠一個手機號貸不出來），而且手機號必須滿足以下的條件：

（1）手機號要實名：手機號的實名認證人與申請人申請人姓名一致。

（2）手機號正常使用：手機號申請時，貸款A(yù)PP會讓你授權(quán)讀取手機的記錄，要查看該手機號使用的時長和消費的頻率等是否正常，而且手機號碼要求都是使用6個月以上的。

（3）通訊錄信息：手機通訊錄中的聯(lián)系人是否有逾期、信用不好的朋友？填寫的緊急聯(lián)系人是否真的經(jīng)常聯(lián)系？。通訊錄里否儲存了其他小貸平臺、金融機構(gòu)等催收聯(lián)系電話等等。

總結(jié)

網(wǎng)貸雖然要求的條件雖然比起銀行來說很簡單，但是也沒隨意到你隨便拿一張身份證或者一個手機號就放款，畢竟這些機構(gòu)還要賺錢，而不是做慈善機構(gòu)。

目前我國也進入了金融繁華期，至少在貸款領(lǐng)域是這樣的。貸款的渠道五花八門，就像是進入了百貨商場一樣瑯琳滿目，為什么說90后負債高，那是誘惑太多了，選擇太多了。

其實無論是做貸款還是買東西，首先得考慮的是你要什么？然后你有什么？

你想要多少額度？能接受多少利息？你如果你要額度高，那么就只能選擇經(jīng)營抵押貸，或者企業(yè)融資。錢要的不多，那么消費型貸款就非常多了。你如果你想要利息低，那么就只能選擇銀行產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品利息一般來說都是幾厘的；消費金融產(chǎn)品基本是1分左右；小額網(wǎng)貸基本是1分以上；民間借貸利息就更高了，建議不考慮。

你有什么？這個非常關(guān)鍵了。大家都知道無論是銀行還是其他貸款機構(gòu)都不是慈善機構(gòu)，都是為了賺錢而存在的，那么他會評估你的風(fēng)險然后再考慮是否給你貸款，如果說有房有車有保單有穩(wěn)定的工作征信又好，那么直接去銀行就好了。如果說沒有什么資產(chǎn)，沒有穩(wěn)定的收入民間借貸都不會給你放款。有的時候除非說你條件非常好，不然就不是你選擇銀行了，而是貸款機構(gòu)選擇你。

如果說非要建議，肯定是首先低息銀行貸款然后消費金融再小額網(wǎng)貸。

首先你要說明一下，是你朋友自己的錢通過手機借給別人放貸？還是利用各個放款機構(gòu)app協(xié)助他人借款！按你標題來看應(yīng)該你朋友是做的幫各個借款app推廣！

1.2015年到2019年期間各個借款平臺層出不窮！讓很多人賺到了錢！更多的是讓各種借款人難上加難，你朋友心應(yīng)該是了解的比較多，一邊幫著各個貸款平臺拉人頭注冊！這里面都有100到500之間的返點！

2.拉的人頭注冊量多了以后！不光可以吃平臺給的推廣費！還可以自己給客戶注冊 幫客戶下款（中介）一個客戶提成在5%到50%之間不等，特別是714高炮貸款提成更是不敢想象！因為有的客戶不知道他的資質(zhì)自己也可以申請貸款根本不需要中介，不過有人在鉆這個空子不過現(xiàn)在國家已經(jīng)取締了非法放貸！

P2P平臺你可以理解成是一個三角債,ABC，平臺作為B連接A和C,A是你，那么C就是借款人,平臺借你的錢，然后給你支付一定的利息，平臺又把你的錢借給申請借款的C，那么又收取C高一些的利息，平臺賺一個利息差

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的興起，支付寶作為一個家喻戶曉的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，近年來隨著用戶的不斷上升，為了讓用戶有一個更好的體驗感受，支付寶也在不斷地完善自己，同時也上線了一系列的金融借貸軟件，其中最受用戶喜愛的就是借唄。

我的朋友張曉林就是一個經(jīng)常使用支付寶的用戶，當(dāng)然不僅是他經(jīng)常使用支付寶的用戶都知道，借唄是一款，具有強大互聯(lián)網(wǎng)背景的借貸軟件，而芝麻分一定的額度就有可能開通，，非常受用戶的喜愛，剛剛上線就引起同行的紛紛效仿，與此同時，同樣微.信備備。閑錢也緊隨其后而對芝麻分的要求也是很樂觀的，經(jīng)常玩微信的老用戶都知道，但是很多的用戶還是有疑問的，畢竟在這方面我我們的經(jīng)驗還是很少的，多聽聽來用戶的評價還是很有必要的，特別是有真實體驗的用戶，他們對產(chǎn)品的認可就是最好的證明。

如今的支付寶，經(jīng)過這么斷念的積累現(xiàn)在已經(jīng)是業(yè)界的一個標志性產(chǎn)品了，大家都知道它已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融界的代名詞，在短短的數(shù)年就取的了如此驚人的成績，是離不開億萬用戶的支持的，同時也是支付寶自我完善的結(jié)果這兩者是完全分不開的，支付寶與微信為了讓我們這些普通的用戶，有一個更好的線上體驗，也是費勁腦汁，先后推出了借唄、花唄等功能，但是細心的用戶都會發(fā)現(xiàn)，這些看是相同的互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品，都是滿足不同類型的用戶需求而推出的，我們常說：“細節(jié)決定成敗”而支付寶與微信對用戶的需求，真可謂是無微不至，難怪支付寶會在，競爭如此激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融界，獨樹一幟。

張曉林就對我感嘆說，我們作為普通用戶，在使用支付寶眾多線上產(chǎn)品的時候，也要根據(jù)自己的實際需求，選擇更適合自己，正所謂，產(chǎn)品系列越多，用戶的選擇就會越多，但是一定要理性的選擇，預(yù)防在眾多借唄產(chǎn)品面前迷失了自己的方向！他說的非常有道理，我也確實要這樣做，無論是使用支付寶還是微信，都要時刻的保持自己的原則，只有這樣，才能在使用這些線上產(chǎn)品的時候變得更加的主動，但是事實上無論是適用哪家的平臺只要我把自己的芝麻分積累到了一定的高度，我想一定會有更多的線上產(chǎn)品愿意與我合作，所以怎樣提高自己的芝麻分也是我未來努力的一個重要方向，你覺得呢？歡迎評論留言