這個主要取決于繳存額度和賬戶余額是否影響貸款額度，各地都不一樣。

首先你得知道當地公積金最高能貸款多少額度，公積金管理中心一般會根據屋評估價值、月繳存額、申請借款年限、首付款、建筑面積、你的工作年限等來計算出你的貸款額度，并且每個地方的計算方式也不一樣。

打個比方，你要購買的首套房子總價是100萬，按規定公積金貸款只要首付2層，20萬，但當地公積金最多只能貸款60萬，那你就要補齊還差的20萬，也就是你要付40萬的首付款，這里說的是你能滿額貸款60萬最理想的情況。一般情況下都貸不了最高額度，根據當地銀行計算方式，按你能貸到公積金款額度50萬計算，那你就得首付50萬。而公積金貸款50萬就是你的計算基礎，進行計算公式反算就能得到你每個月需要繳納多少最合適（這是指的在私營單位的情況）。

如果是在國營單位，那你就沒有什么好計算的了，國營單位都是按工資12%基數上繳公積金，公積金交多少不是你說了算，想交多少就交多少，最后公積金能貸款多少也只能是根據繳納多少額度等條件來計算出貸款多少額度。

建議出當地公積金管理中心具體咨詢計算公式和貸款額度或者找公司財務里與公積金對接的專員了解。還可以在網上咨詢，比如說長沙這邊在網上業務大廳可以查詢到，或者在上面可以找到電話后直接打電話咨詢。

希望我的回答對你有點小用。

第一套30%第二套60%首付

一、首先，得滿足申請公積金貸款的條件：
1、 借款申請人的公積金在深圳繳存（即深圳戶籍可在異地繳存，非深圳戶籍必須在深圳繳存）；
2、 近6個月連續繳存；
3、 目前在繳存狀態；
4、 信用良好（信用卡和其他房款、助學貸款、車貸等不逾期，原則上連三累六銀行可以拒貸）；
5、 借款申請人及其配偶在全國范圍內無未結清的公積金貸款。

二、符合公積金申請條件之后，面簽時不同客戶需要準備的材料也是不同的，如下：1、客戶單身：身份證原件、房產買賣合同原件、定金收據原件、定金轉賬憑條、不動產信息查詢結果單、公積金聯名卡、首期款銀行卡。2、客戶已婚：夫妻雙方同時到場并攜帶身份證原件、結婚證原件、房產買賣合同原件、定金收據原件、定金轉賬憑條、不動產信息查詢結果單、公積金聯名卡； 配偶必須到場，不可以做委托公證。3、客戶離異：身份證原件、離婚證/法院判決書原件、房產買賣合同原件、定金收據原件、定金轉賬憑條、不動產信息查詢結果單、公積金聯名卡、首期款銀行卡； 原配偶不用到場。4、客戶喪偶，面簽時需提供哪些資料？身份證原件、家庭戶口本原件（體現喪偶信息）、房產買賣合同原件、定金收據原件、定金轉賬憑條、不動產信息查詢結果單、公積金聯名卡。

一、住房公積金貸款所需材料：借款人及其配偶的戶口簿;借款人及其配偶的居民身份證;借款人婚姻狀況證明;購房首付款證明;收入證明；銀行打印的借款人及其配偶的信用狀況報告;符合法律規定的房屋買賣合同或協議。二、住房公積金辦理條件;個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年；借款人有穩定的經濟收入、信用良好、有償還貸款本息的能力；借款人購買商品房的,必須有不少于總房價30%。三、住房公積金辦理流程：貸款人準備相關資料，到銀行填寫貸款申請，并提交材料；貸款銀行接到申請后進行資料的確認和審核；審核過后簽訂相關合同；銀行放款，貸款人履行還款責任。

1、不買房是不可以貸款的，住房公積金是用于商品房貸款和住房管理的專用基金，不得用于其他用途的貸款。顧名思義住房公積金與住房有關，用于購房和裝修等，與住房無直接關系的不在此例。你可以辦理商業貸款，然后把公積金取出來沖還商業貸款。

2、不買房可以以租房子或者大修住房、重大疾病和離職以及退休等名義申請提起公積金，公積金專款專用，辦理公積金貸款，只能家庭購房使用，而且規定購買商業住房如果商鋪，也不能使用公積金貸款。

3、住房消費類提取：購買商品房、私產房、經濟適用房、限價商品房等自有住房的；在農村集體土地上建造、翻建、大修自有住房的；償還自有住房貸款本息的；無房無貸職工租房的。

收起

法律依據

《住房公積金管理條例》

第二十六條繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。 住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。 住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

第二十七條申請人申請住房公積金貸款的，應當提供擔保。

第二十八條住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。 住房公積金管理中心不得向他人提供擔保。

普通農村百姓想申請公積金貸款買房，這個想法不現實，或者說是不可能。不要說農村普通百姓，就是城市普通百姓，如果沒有固定的工作單位，準確地說，應該是沒有一個好的工作單位，想申請公積金貸款也是不可能的。

公積金的政策是怎樣規定的？

從法律法規層面講，國務院《住房公積金管理條例》并沒有把無固定工作單位的群體納入住房公積金的覆蓋范圍。公積金是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。是由單位和職工按比例共同繳納的，標準是按照上一年度職工平均工資5%～12%的比例不等，可以單位多繳，個人少繳，或者按照同一比例繳存。但兩者繳存的合計比例最高不能超過24%，最低不能少于10%。單位和職工繳存的公積金都歸職工個人所有。

哪些人可以申請公積金貸款？

在這些單位中，國家機關、國有企業、社會團體基本屬于好單位，公積金繳存比例比較高，尤其是國家機關和大型國有企業，基本是按照12%的比例繳存。像集體企業、私營企業基本是按照最低的5%繳存，不過這也還是幸運的。不幸的是，絕大部分私營企業根本沒有執行國家這項政策，單位也沒有為職工辦理公積金賬戶，更不要說繳費了。更不幸的是，一些原來國有企業的下崗職工，后來被稱之為靈活就業人員，他們的公積金也被終止了。其它個體工商戶等勞動者就更沒有公積金了。

有了公積金，才能申請公積金貸款，并且貸款的額度與公積金繳存年限和個人賬戶余額相關。繳存年限越長，個人賬戶余額越高，公積金貸款額度就越高。沒有公積金，就無法申請公積金貸款。

個人是否可以繳存公積金？

無固定工作單位或者單位沒有繳存公積金的個人，理論上通過掛靠方式也可以繳存公積金，不過應由單位繳存的那部分也需要個人來承擔。題主所咨詢的情況估計就屬于這類。但是，這種方式意義不是很大，一是新開立的公積金賬戶，繳費年限短，個人賬戶余額少，能夠申請貸款的額度非常小，解決不了根本問題；二是繳存費用全部有個人承擔，也不劃算。比如，上年平均職工工資為5000元，按照最高比例24%，每月需要繳存1200元，按最低比例10%，每月500元。與貸款的申請額度相比，沒太大意義。而且，公積金還不能隨意提取，必須符合各地公積金政策要求才可以。

住房公積金通過住房公積金管理中心辦理貸款來使用，流程如下：

1、提出公積金貸款申請，借款人按照要求向住房公積金管理中心提交貸款申請，并且提供貸款所需的資料。

2、公積金貸款核心初審，住房公積金管理中心受理了借款人的申請之后，會對借款人的資格、貸款額度、貸款期限、貸款資料等信息進行審核，并給出意見。

3、公積金貸款資信調查，住房公積金管理中心的初審結束之后，公積金貸款的承辦銀行會對借款人進行貸前資信調查。調查完畢后，貸款銀行會提出意見，并填制《個人住房公積金貸款及組合貸款調查審批表》送有關人員審批。

4、簽訂公積金貸款合同，借款人若通過了審核，便會接到貸款承辦銀行的通知。此時，借款人只需按照規定時間攜帶身份證、戶口薄、銀行賬號等資料，前往承辦銀行辦理借款合同簽訂手續。

5、辦理房屋保險和抵押貸款登記手續，簽訂了借款合同之后，借款人需按照要求辦理保險和抵押登記手續，由此而產生的費用將由借款人自己承擔。

6、等待公積金貸款的劃撥，貸款承辦銀行在確認抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送給借款人。

作為一名資深銀行貸款業務經理，我最有發言權！

首先，給您分析一下公積金貸款買房的好處

第一，公積金貸款買房利率更便宜，降低月供壓力！

就2020年7月20日國家商貸利率來說是4.9%，（我們都以5年以上期限為準，下同）首套房上浮10%-25%，也就是5.39%-6.125%，二套房上浮25%-50%，也就是 6.125%-7.35%，然而，公積金貸款利率3.25%，比商貸利率減少2.14%-4.1%，我們以貸款50萬為例，貸款期限都以30年計算，商貸月還款額2804.53--3444.86元，（30年總利息為50.96-74.01萬）而公積金貸款月還款金額僅為2176.03，（30年總利息為28.33萬）50萬，每月少還款628.5-1268.83元，（30年總利息少還22.63萬-45.68萬）

第二，公積金購房首付比例降低，一般首套房首付比例20%，二套房40%，而商貸首套房首付比例為30%，二套房首付比例50%，無形中降低了購房人首付款壓力！

第三，公積金貸款的房貸可以隨時提前還款，沒有提前還款違約金，而商業貸款在簽訂按揭合同時，一般規定一年之內，或者3年之內，有些銀行甚至是5年之內不能提前還款（大多數銀行是1-3年），否則的話需要支付剩余本金1%-3%違約金，或者支付1-3個月的月供作為違約金！（這個要看具體銀行內部政策）

第四，使用公積金貸款后，除開第一個月還款以后，第二個月開始不用自己還房貸，每月20號都是從自己公積金賬戶里直接扣除還款月供！當公積金賬戶里沒有錢以后才開始扣除借款人銀行卡里面的錢！

其次，再說說公積金貸款的一些限制條件：

第一，公積金貸款有金額限制，就拿武漢來說，首套房最高70萬，二套房最高50萬，（每個城市都會有限額規定的，城市越大，公積金貸款金額越高，這個需要根據每個城市公積金中心規定的最高限額來看！），如果房貸金額大于公積金可貸最高金額的話那么就只有自己提高首付比例，或者采用組合貸款的方式！下文附帶公積金可貸金額計算公式！

第二，使用公積金貸款，在最開始辦理的時候會非常麻煩，需要公司用印申請，銀行申請，公積金中心申請，需要跑三個地方，再一個就是公積金審批時間比較長，一般需要2-3個月左右時間，而商貸只需要半個月到一個半月就可以了！！

第三，公積金貸款受制的條件挺多的，比如說必須連續繳存6個月以上，（部分城市需要一年以上），不接受補繳金額，辦理時需要繳存狀態，等限制條件

附加帶上公積金可貸金額計算公式：

繳存基數，賬戶余額，繳存時長，年齡四個因素有關，

公積金可貸金額計算公式：

第一個公式

夫妻雙方公積金繳存基數之和×12×35%×貸款年限

（貸款年限1，商貸貸款年限-已還款年限，

2，70歲或者60歲，這個看銀行審批的貸款年齡-本人現在的年齡，兩個條件同時滿足）

第二個公式

夫妻雙方公積金賬戶余額之和×20×繳存系數

（繳存系數六個月是0.5，一年是0.8，兩年是1，三到五年是1.2，5年以上是1.5）

兩個公式同時計算，取最低值，首套房最高不超過70萬，二套房不超過50萬（每個城市都有自己限額標準）

我是華仔先森，專業金融領域從業者，關注我，帶你了解更多金融知識！！