一

意外險是什么？

顧名思義，意外險保的是意外。可什么是意外，里面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1）意外需要是突發的，

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。

2）意外需要是外來的，

所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險公司發現也肯定是不賠的。

說清楚了啥不賠，那么意外險賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，

太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，

生活中，意外險派上用場的概率就很高，

所以咱們說意外險是居家必備之良品。

而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界清流。

意外險還特容易買，

大多數保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產品，

價格便宜，續保門檻低，

壓根沒打算從意外險上賺錢。

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

購買難度比較低，

所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；

然后再按這套篩選標準給大家推薦幾款產品，

照著買，

買不了吃虧，買不了上當。

二

意外險怎么挑

買意外險這件事情特簡單，

公子總結了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。

不到三百塊，能買五十萬。

不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個不能少：

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但是實話說，

從數據上看，因意外導致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫恤金的作用，

一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。

這類產品，果斷Pass掉。

3）意外醫療：

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫療的額度不少于一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。

一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，

這就進入了百萬醫療險的射程范圍，百萬醫療險會給報銷。

別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。

在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。

猝死責任；

魯迅說：

意外險本來是不應該有猝死責任的。

后來麻煩多了，才有的猝死責任。

對于猝死，絕大多數是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任里。

于是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費者喜歡啊，

帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責任之后，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責任發生概率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。

超過這個價格，大概率就買貴了。

那么意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一只手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

公子覺得，起碼不應該少于重疾險的保額吧。

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險并不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對于意外險來說，

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長

二來健康告知寬松，不存在不能續保的難題。

買長期的完全沒有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。

在明確了上面的標準以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司約定的特定重大疾病，當被保險人患有約定的疾病時，由保險公司給付固定的保險金，一般人最重視的保險就是重疾險了。

再簡單點來說，就是你買了重疾險，之后如果發生了保險合同上承保的疾病，就能得到一筆豐厚的保險金，可以用來治療及維持生活。

國家衛生部有發布數據，人的一生患重大疾病的機會高達72.18%，并且現在一場重大疾病的治療費用在20萬元以上，治療復雜的白血病還可能高達80到100萬。一場大病整垮一個家庭不是假話，重疾險得買。

保險里面最常見的就是意外險，全稱為意外傷害保險，是以意外傷害為給付保險金條件的人身保險，比如常見的意外摔傷，交通事故，甚至是貓抓狗咬都屬于意外傷害的范圍。

意外險因為價格便宜，但風險又相對比較高，經常出去玩的小伙伴，應該知道平時坐飛機，旅游，都會要求買保險，這里的保險其實就是意外險。

重疾險與意外險的區別:其實就是各管各的，重疾險只管重大疾病，頂多有的儲蓄型還管身故責任，

而意外險則只管意外導致的情況，但是他們還是有很大的聯系，請看，

由意外導致的重疾，按等級賠付，通常是1到10級，一級最重十級最輕，由意外導致的身故，儲蓄型的重疾險也可以賠付，沒有理賠過重疾身故也可賠付保額。

重疾險保重大疾病，意外險保意外。

重疾險和意外險都可以賠付由意外導致的傷殘。

如果你買了意外險和重疾險發生意外導致的傷殘可以得到兩份賠付，所以重疾險與意外險在保障范圍上的確有重合，但是不能相互替代，因為意外險可是涵蓋281項傷殘保障項目。所以，最好是重疾險和意外險都買上，放心。

工傷保險顧名思義是一定要在工作期間，工作地點和工作原因發生意外傷害的風險，而一般的意外傷害保險就沒有這些工作因素的要求。

深藍君會針對你感興趣的險種，匯總市面上熱銷產品，進行匯總分析，希望對你有所幫助。

長期醫療險

這幾年最火的保險產品，百萬醫療險絕對算一個。每年幾百塊，就能獲得上百萬的保障，受到了很多人的青睞。

隨著產品的不斷迭代更新，也出現了可以保證續保的長期醫療險，代表產品有：支付寶的好醫保長期醫療險，微信的微醫保長期醫療險、平安健康的e生保續保版等。

深藍君為你匯總了7款保證續保的百萬醫療險，供你參考：

通過匯總表，總結如下：

• 看重性價比：支付寶的好醫保很有價格優勢，并且在 6 年保障期滿后，即便產品停售也可以無需健康告知續保人保的其他醫療險產品。

• 身體存在異常：好醫保和微醫保的健康告知都很寬松，但是在具體設計上，存在一些差異，可以根據其他需求進行選擇

• 看重大品牌：泰康微醫保，人保好醫保、平安e生保證續保版，都是大品牌，值得考慮

• 看重保障全面：眾安尊享e生可提供特需醫療和赴日醫療，能滿足多元化需求。雖然這款產能品不是保證續保，但是銷量大，停售可能性小，也是很值得考慮的。

隨著保險市場競爭的日益激烈，新品更新迭代也越來越快，相信之后的百萬醫療險一定會保障更加全面，性價比更高。

如果你對長期醫療險很感興趣的話，可以點擊我的頭像，私信回復：醫療險，可以看到更多的產品測評以及科普，對于挑選產品一定很有幫助。

重疾險

說到重疾險，這段時間重疾險的更替速度非常快，性價比高的產品層出不窮，可以滿足不同人的不同需求，產品可以說是越來越好。深藍君匯總了7款性價比非常高的重疾險，供參考：

總結如下：

• 追求性價比：昆侖健康保2.0 性價比最高，保障全面，保費便宜。
  

• 追求癌癥2次賠付：超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者附加癌癥2次賠付后，保費僅上浮8-11%，在癌癥多次賠付產品中特別有優勢。

• 追求心腦血管保障：芯愛癌癥動脈介入可以配2次，還可以附加急性心梗、冠狀動脈搭橋的 2 次賠付，心腦血管疾病保障更全面。

• 追求保費最優：瑞泰瑞盈可以選擇暴漲到60歲，保費低，繳費壓力小。

重疾險現在保障越來越靈活，也越來越復雜，越來越難懂。

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意外險

深藍君對市面上熱銷意外險進行了分析，為大家挑選出 7 款進行詳細測評，具體如下：

結論如下：

• 想要高性價比：升級后的小蜜蜂超越版，保障全面，價格便宜，除了基本保障，還有30萬航空、公共汽車意外責任，性價比高。
  

• 想要高保額：太平洋成人護身福、小米綜合意外、百萬玫瑰、亞太百萬人生，都有100萬保額，如果還覺得不夠，可以疊加購買。

• 想要猝死保障：小米意外險、成人護身福、百萬人生這幾款都有猝死保障，在意猝死風險的朋友，可以考慮。

如果你對意外險感興趣的話，可以點擊我的頭像，私信回復：意外險，可以看到更多的產品測評以及科普，對于挑選產品一定很有幫助。

寫在最后

以上就是深藍君針對長期醫療、重疾險和意外險產品的總結和匯總，希望對你有所幫助。但是在選擇產品之前，一定要清楚自己的需求和自己的預算，不可盲目投保，適合別人的，不一定適合自己。

如果想要了解更多關于保險的科普和產品測評，可以點擊我的頭像，私信回復：保險，就可得到你想要的答案。