根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

(一)個人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的。

(二)單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在100萬元以上的。

【法律依據(jù)】

《刑法》第一百八十六條，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。 單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。 關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。

兩高發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》，明確了對非法放貸行為構(gòu)成非法經(jīng)營罪的標(biāo)準(zhǔn)及處罰。

從司法解釋來看，非法放貸涉嫌非法經(jīng)營罪的兩個重要認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，便是營利為目的和經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款。

對于經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

對于營利為目的，這個主要便是在利息標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定上。根據(jù)司法解釋規(guī)定，以超過36%的實際年利率實施非法放貸行為，即有可能被認(rèn)定為以營利為目的。司法解釋還對情節(jié)嚴(yán)重的情形作出規(guī)定。

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。

司法解釋的內(nèi)容還是相對較多，從司法解釋來看，處罰依據(jù)、定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)都是相對明確。總體來說，非法放貸，以放貸為職業(yè)，以放貸為營利，都是法律所不允許的行為，都很容易觸及法律底線而被追究刑事責(zé)任。

非法放貸罪立案標(biāo)準(zhǔn)：涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

(一)違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬元以上的;

(二)違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在二十萬元以上的。

非法放貸不是單純的以36%為標(biāo)準(zhǔn)來界定的！懲治非法放貸的目的，就是國家為了切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩(wěn)定，有效防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，保護公民、法人和其他組織合法權(quán)益而作出的。有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)！

一、合法的借貸行為還是要保護的。

實際上，現(xiàn)下對于民間借貸的利率還是按三分法來確定的，只是超過36%的部分不予保護罷了。對利率超過36%的。這個范圍的利率屬于法律明確禁止的高利貸，作為借款人，對該部分利息，借款人完全可以拒絕。支付過的，也可以要求退回。

而對約定利率在24%至36%之間的。這個范圍之內(nèi)的利息，屬于自然之債，而不是法定之債。這個范圍的利率法律的態(tài)度是既不支持，也不反對。也就是說給過了就給啦，到法院要求，是不會得到支持的。

對利率為24%的借款，這個范圍的利率屬于法定利率，是能夠得到法律支持和保護的。現(xiàn)下你只要將被告告上法院要求對方支付你利息，你就會得到支持的。

二、非法放貸的界定有嚴(yán)格的次數(shù)和期限限制。

以前，僅僅將超過36%利率的借貸定為高利貸，按違反合同法、民事法律、或行政法規(guī)來處理。

但從2019年10月21日起，國家將非法放貸行為納入了罪的序列，界定了非法放貸的入刑標(biāo)準(zhǔn)和條件，以非法經(jīng)營罪定罪量刑。也就是對于那些非法放貸的行為，如果違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，就要依照刑法的規(guī)定以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

也就是在兩年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上的，就會有被定為非法經(jīng)營罪的危險。

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對信貸行業(yè)的朋友來說，過橋貸款相信大家都不陌生。過橋貸款簡單來說就是企業(yè)貸款到期了沒能力償還，然后就找第三方公司先把這部分錢給還了，銀行（或者其他信貸機構(gòu)）再給企業(yè)續(xù)貸，續(xù)貸所發(fā)放的錢用于償還這些第三方公司的資金。

過橋資金的存在可以有效的緩解企業(yè)資金緊張的局面，避免中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂，這對于維護企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定是非常有幫助的。

但在現(xiàn)實當(dāng)中，過橋貸款到底合不合法一直沒有一個定論，目前我國沒有哪條法律規(guī)定過橋貸款是違法的，但是過橋貸款本身的利率又超過了民間借貸利率本身的法律界限。

之前我國對高利貸的界定是兩線三區(qū)，也就是24%年以內(nèi)算是合法的，24%~36%屬于自由利率，超過36%的部分屬于高利貸。

而前段時間最高法院對高利貸界限進(jìn)行修改，修改之后高利貸的界限是一年期銀行LPR貸款利率的4倍。

目前一年期銀行貸款利率是3.85%，4倍就是15.4%，這意味著如果民間借貸利率超過15.4%，就可以認(rèn)定為屬于高利貸。

但是目前過橋貸款的利率要遠(yuǎn)超15.4%的水平，過橋貸款一般都是以短期為主，期限在3天到10天不等，日利率一般在1‰~5千‰不等，大多數(shù)地區(qū)都是在日息2‰左右，折算下來年化利率高達(dá)73%。

73%的利率不論是按照舊的規(guī)定還是按新的規(guī)定來看，都屬于高利貸的范疇，既然是屬于高利貸，那么超過15.4%的利率部分是不受到法律保護的。

另外這些過橋貸款本身就是以發(fā)放信貸為目的，針對的客戶都是一些不特定的群體。

而根據(jù)目前我國有關(guān)法律規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

具體來說，民間借貸公司構(gòu)成經(jīng)營罪的有幾個特點：

1、2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

2、個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

3、個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；

4、個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

從目前各大墊資公司的實際情況來看，他們基本上都符合以上幾個特點，如果按照法律規(guī)定，他們就構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

但在現(xiàn)實當(dāng)中，我們是很少看到這些墊資公司被起訴到法院，并被判非法經(jīng)營罪的，實際上目前我國一些監(jiān)管部門對于墊資公司都處于一種默認(rèn)的狀態(tài)。

為什么要允許這些墊資公司存在呢？其原因是目前我國有很多中小企業(yè)，從銀行借到款之后，到期都有可能沒法正常償還，如果銀行強制他們還款了會導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂，這會造成很大的影響。

因此一直以來我國監(jiān)管部門都鼓勵銀行不要抽貸、斷貸，比如2018年8月18日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》：通知提到，對符合授信條件但遇到暫時經(jīng)營困難的企業(yè)，要繼續(xù)予以資金支持，不應(yīng)盲目抽貸、斷貸；按照市場化原則滿足融資平臺公司的合理融資需求，對必要的在建項目要避免資金斷供、工程爛尾。

但對銀行來說，企業(yè)貸款到期沒法正常償還，潛在的風(fēng)險是非常大的，即便銀行允許他們延期了，但期限也不會太長。

這時候過橋貸款就可以起到一個很好的作用，由這些過橋貸款公司幫企業(yè)還清貸款，然后銀行再給企業(yè)繼續(xù)放貸，這樣就可以避免企業(yè)出現(xiàn)斷貸抽貸的情況。

因為過橋貸款對于中小企業(yè)來說有著積極的作用，所以目前我國并沒有明確規(guī)定過橋貸款屬于違法行為。

但是我國監(jiān)管部門有明確規(guī)定，嚴(yán)禁銀行工作人員通過內(nèi)外結(jié)合參與到過橋貸款當(dāng)中，如果銀行工作人員參與過橋貸款并從中牟利，那就構(gòu)成違法犯罪行為了。

年利息超過百分之三十六就是非法放貸。