原因很多，現在大學生有很多家里條件都比較好，同齡人之間相互攀比，生活成本也隨之增加，買衣服啊鞋子啊名牌啊、男女朋友出去約會送禮物啊都會提高生活成本，沒錢花也不愿意出去兼職，借貸來錢比較快。不能說他們不懂危害，他們只是想著有錢先花著，沒有想過還不上了會怎么樣。網貸平臺也認準了學生這類群體，經常在學校附近發放小廣告，所以很容易就開始借貸了。

有些事情不容易被接受，但又不得不被承認其存在的價值，比如高利貸，所謂存在既合理，高利貸之所以存在，確實有他合理的一面。

1、為什么會選擇高利貸

不得不說，國內的融資渠道相對較少，基本以銀行為主，并且銀行更多傾向于大型企業和國企提供貸款，對于中小企業和小微企業而言，想通過銀行等正規渠道貸出來錢的難度非常大。大家之所以愿意從銀行貸款出來，是因為銀行利率低，但銀行出于自己風控的原則，不愿意給這個中小企業、小微企業貸款，可企業經營又需要貸款，怎么辦？

只能是把企業推到高利貸那里去。

個人就更是這樣了，雖然名義上銀行都會有一些個人貸款業務，但有幾個人真能從銀行貸出來款的呢？如果你有房子車子可以抵押還好說一些，對于無抵押物的個人來說，銀行貸款的大門基本是向你關閉的。

但是，中小企業、小微企業以及個人用戶也是有資金需求的呀，當這個需求非常強烈而銀行又不能滿足他們需求的時候，選擇高利貸便被很多人納入可選方案中，并不是他們想去選擇高利貸，而是除了高利貸，他們別無選擇。趨利避害這種事情是人類本性，誰會不懂呢？

2、被玩壞的校園貸

校園貸這種產品，如果從道德層面出發，確實不應該出現，向明知道沒有收入的人群提供高利貸，我們確實有無數個理由譴責他們。

但從商業的角度講，對這件事情又無可厚非，因為利潤足夠大。馬克思說了，當利潤達到300%時，資本家們便會踐踏世間的一切！這里的一切包括道德、法律、人性以及所有你能想出來讓大家不去做這件事情的理由。

這也是為什么這么多人罵給學生放貸的人不道德，但還有無數的人前仆后繼的在從事這件事情的原因，在他們看來，利益要比道德重要得多。

這里的問題在于，學生并沒有收入，向沒有收入人群放高利貸，風險是顯而易見的呀，這些人傻么？

能放高利貸的人，坤鵬論有充分的理由相信他們不僅不傻，還要比一般人聰明。學生雖然是無收入人群，但學生的父母有收入啊。孩子欠錢，被追的無路可走，作為父母，誰會視而不見呢？顯然大多數家長不會，傾家蕩產也要幫孩子把問題解決了，這就是中國的父母，這就是父愛和母愛。

高利貸放貸者正是抓住了父母會為孩子兜底的心態，才敢這么肆無忌憚的給學生放貸。

當然，高利貸也有風控，但與銀行不同，高利貸是通過小額和高利息來分攤自己的風險。小額的好處是，即使有10%的人不還貸，本金也沒有多少錢，高利息的好處是，只要有50%以上的人還貸，他們就可以保證自己的利潤。

3、為什么會有裸貸

至于題目中提到的裸貸，從2016年開始坤鵬論一直在關注，中間也寫過幾篇相關文章，分析了這件事情之所以能夠存在，其背后的原因。之所以可以有人接受裸貸，兩方面原因：1、概率，不管什么事情總是會有人接受的，可能大多數人認為這個事情難以接受，但總會有一小部分人認為這個事情是可以接受的，要不然也不會有那么多人犯罪了。事實證明，出賣自己身體遠比犯罪更容易一些，所以能接受的人多也就可以理解。還有比裸貸更荒誕的事情也不乏接受者；2、僥幸心理，認為自己有能力償還或者對方公布的照片影響不到自己之類的。

4、不能一棍子打死高利貸

還是那句話，存在既合理，高利借也有他好處的一面，比如《人民的名義》里大風廠使用的過橋貸，很多企業在經營的時候都會用到過橋貸，那種超短期，利息很高的貸款，比如貸款3000萬使用1周時間，利息就有90萬之多。2013年曾有民間組織調查顯示，“過橋貸”平均融資成本年利率為45.58%。企業都知道過橋貸利息超高，但短期急用款，除了過橋貸，難道要去銀行貸么？銀行的貸款手續之漫長，時間上肯定不能滿足企業需求。

多少都會有影響。像我小時候家里要借錢去做生意。在外面欠了很多債。心理上多少會有變化。

第一.哪怕你最終還清了，沒給家里帶來任何危害。但是借高利貸會給小孩不安全感。感覺養育我的父母快要養不起我了，害怕哪天還不起會不會有人來要債，那時候該怎么辦。各種擔憂，會影響孩子的生活狀態和投入學習。

第二.如果最終還不清，雖然現在法律上并沒有要求父債子還。但是作為被你養大的孩子，他肯定不會離你而去。他會跟你一起去承擔這個后果。

綜上所述，在外面借高利貸必然會對孩子有影響。孩子會有自卑感，影響學習，影響心態，甚至影響他的一生。

不知道看了此文的小伙伴，你覺得我說的對嗎？你認為還有其他方面的影響嗎？歡迎在評論區留言討論。

民間借貸約定利息是很常見的事情，但是并不是約定的所有利息都能得到法律的保護。向私人借高利貸，約定的利息超過規定的，不受法律保護。如果出借人是職業放貸人，約定的借款合同無效。

高利貸部分無效

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

在民間借貸中，如果雙方約定的利息超過了年利率36%的，就屬于高利借貸。超過年利率36%的那部分利息不受法律保護。也就是說，即使出借人起訴借款人要求其支付超過年利率36%的那部分利息，也得不到法院的支持。如果借款人已經支付了高額利息的，可以請求出借人返還。高利貸利息=借款數額*利率*期限。舉個例子：月利5分的高利貸，借款金額20萬元，一個月的利息就有200000*5%*1=10000元。

職業放貸合同無效

正常的民間借貸合同是合法有效的，但是與以放貸為職業的出借人訂立借款合同無效。出借人通過向社會不特定的對象提供借款服務，以賺取高額的利息，出借行為具有反復性和經營目的，屬于非法從事金融業務活動，其訂立的借款合同因為違反法律規定而無效。職業放貸行為擾亂了經濟秩序，損害了社會公共利益，嚴重的話，還可能構成非法經營罪。

《合同法》第五十二條規定，有下列情形之一的，合同無效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規的強制性規定。

結語：向私人借高利貸，超過年利率36%的那部分利息可以不還，未超過的部分仍然需要償還，未超過年利率36%的那部分金額是受到法律保護的。如果出借人是職業借貸人的，約定的借款合同無效，不受法律保護。民間借貸是為了緩解日常生活、生產的急需，不管是出借人還是借款人都應該誠實守信，遵守約定。

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