最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（民間借貸司法解釋）有具體規(guī)定。根據(jù)該解釋，你有權(quán)把以前多還的利息折抵為本金。

《民間借貸司法解釋》對(duì)民間借貸借貸利率劃定了“兩線三區(qū)”（很重要、又很難理解偶。這是干貨）。

那么，什么是“兩線三區(qū)”呢？

一、兩線

“兩線”指的是年利率24%的司法保護(hù)線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護(hù)。

對(duì)出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護(hù)的上限是年利率24%;出借人請(qǐng)求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對(duì)于年利率24%至36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，人民法院也不予干預(yù)。

二、三區(qū)

1.司法保護(hù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時(shí)約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息。

2.無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

3.自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對(duì)出借人起訴主張?jiān)搮^(qū)間部分利息的，不予保護(hù)，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，司法不再干預(yù)，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護(hù)。

這表明了國(guó)家降低借貸利率的堅(jiān)定決心。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本太高，全社會(huì)的債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，房奴身上的負(fù)擔(dān)太重，這些都是現(xiàn)實(shí)社會(huì)中客觀存在的問題。

我個(gè)人覺得，國(guó)家已經(jīng)清楚地看到這些問題，正在不斷努力降低借貸利率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)，給全社會(huì)降低債務(wù)負(fù)擔(dān)，也是在給廣大購房者減負(fù)，維持房地產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

最近這幾年，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常不好。貿(mào)易戰(zhàn)和疫情的發(fā)生，讓很多企業(yè)和個(gè)人遇到暫時(shí)失去收入來源，而債務(wù)卻仍舊需要按時(shí)償還，企業(yè)與個(gè)人的還債的壓力巨大。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，有些行業(yè)的銀行貸款壞賬率已經(jīng)高達(dá)5%以上，失信的個(gè)人數(shù)量也在與日俱增。降低借貸利率，就是刻不容緩的事情，就是在給他們減負(fù)。

在此之前，我們已經(jīng)通過金融改革，廢棄基準(zhǔn)利率，改成LPR報(bào)價(jià)利率，國(guó)家希望通過此舉，有效引導(dǎo)貸款利率逐步下行。這是在降低正規(guī)金融系統(tǒng)的融資成本。

此次，國(guó)家又出手降低民間借貸利率的保護(hù)上限。國(guó)家的態(tài)度十分明顯，就是要降低民間的融資成本。

總之，我個(gè)人認(rèn)為，國(guó)家降低借貸利率的決心是十分明顯而且堅(jiān)定的，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，LPR不斷走低也是可以預(yù)見的，廣大房貸者應(yīng)該盡快去把房貸改成LPR。

同時(shí)那些希望房?jī)r(jià)崩盤的人，應(yīng)該放棄幻想，理性看待房地產(chǎn)市場(chǎng)，不要幻想撿漏，如果有條件可以盡快入手買房。

年化36%是民間借貸的利率上限

根據(jù)我們這么多年的法律實(shí)踐，民間借貸法律支持的最高利率為年化36%，即民間所說的單利“三分息”，按照出借時(shí)長(zhǎng)來計(jì)算利息，而且只計(jì)算單利，不計(jì)復(fù)利。利息在沒有約定的情況下不允許計(jì)入本金，也就是說不允許所謂的“利滾利”。

其他情況可能推高費(fèi)率（非利率），法律也會(huì)支持

1）違約金：如借款合同中約定了違約金，而違約金主觀以及客觀方面并非欺詐性質(zhì)，可支持。

2）借條上約定的除利率外的其他費(fèi)用，如：擔(dān)保費(fèi)、信息費(fèi)、中介費(fèi)等，均不計(jì)入利率，也可被支持。

3）民間借貸中被質(zhì)押物折損或出現(xiàn)其他問題導(dǎo)致出借人因此受到損失所產(chǎn)生的罰款，也可被支持。

您好，我是北京安博律師事務(wù)所商事訴訟部律師，關(guān)于您提出的問題，根據(jù)您提供的信息，提出以下建議，僅供參考。1、關(guān)于民間借貸的利息規(guī)定有如下：

（1）約定小于等于年利率24%，支持。

（2）約定大于年利率36%，超過部分約定無效。請(qǐng)求返還已支付的超過年利率36%部分利息的，支持。

（3）約定的年利率在24% ~ 36%之間，自愿原則，給的不用還，不給的不需要再給。

2、是否要支付借期內(nèi)的利息?

（1）借貸雙方?jīng)]有約定利息，不得主張支付借期內(nèi)的利息。

（2）自然人之間的借款合同對(duì)支付利息“沒有約定或者約定不明確”的，視為不支付利息。除自然人之間借貸外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，要結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

注：自然人之間的借款合同有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，可以主張逾期利息。

3、利滾利的規(guī)定

（1）借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)人后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利息沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金; 超過部分的利息不能計(jì)人后期借款本金。約定的利息超過年利率24%， 當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，支持。

（2）借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，不予支持。

注：借款時(shí)提前扣除利息的視為出借的本金。比如出借100萬，利息約定年利率2%，借期一年，利息為20333元，借款時(shí)提前扣除利息20333元，視為出借的本金數(shù)額為100萬-20333元=979667元。

4、逾期利息的規(guī)定：

（1）有約定，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

（2）未約定或者約定不明的，區(qū)分不同情況處理:

①既未約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，支持。

②約定了借期內(nèi)的利息但未約定逾期利息，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，支持。

(3) 逾期利息與其他違約責(zé)任

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，不予支持。以上是我對(duì)您的提問的建議，僅供參考，祝您一切順利。