俗話說，身正不怕影子歪。我們當然不必為沒有做過的事承擔任何責任，題主首先請放下心里的負擔。即使是身份被冒用，以現在的技術手段，我們也可以自證清白。

題主沒有辦過信用卡，那所謂的信用卡貸自然也就和題主粘不上邊。信用卡貸，是近年才出現的一種貸款方式。一種是銀行對信用卡持卡人在信用卡額度以外，額外提供的授信，這種算是正宗的信用卡貸；一種是社會上其它的放貸機構以信用卡為擔保物為人們提供的貸款。其實和有手機號就能貸款、有車子就能貸款……一樣，都只是個幌子，目的是鎖定貸款人的基本信息。

題主收到這樣的信息，產生可能被冒名辦卡、冒名貸款的擔憂是正常的。最直接的處理方式就是到人行或其它商業銀行查詢自己的征信，信用卡信息在個人征信報告中有完全的記錄。如果發現異常，沒二話，報警處理。

個人身份信息泄漏如今有無數的渠道，令人防不勝防。但冒用他人身份證辦信用卡或辦理貸款，基本上是很難做到的事情，因為銀行的業務流程中以多種手段驗證身份，并留有簽名、錄像等證據，造假基本不可能。雖然有銀行內部人員與外人內外勾結共同造假的可能，但由于后果嚴重，已經很少發生。

題主的情況很可能是身邊親友在辦理貸款業務時，留下了你的聯系方式作為第二聯系人。你如果不知情，碰到這種情況，心情好，就通知親友一聲；心情不好就把打電話的、發信息的直接拉黑了事。

筆者碰到這種情況，全部以對待電信詐騙的方式處理，因為……太煩人、太可恨了。

大白話說財經，我是斷斷斷水刀。歡迎留言交流切磋。

文中圖片來自網絡。

（一）網絡金融借貸屬于民事經濟糾紛，不構成刑事案件。

（二）信用卡額度在五萬以內，發卡行向法院對持卡人提起：信用卡惡意透支、詐騙的司法程序時，法院會直接駁回，不予支持！但信用卡額度達到五萬或五萬以上，持卡人逾期超過90天，經發卡行多次催收后，仍不償還，持卡行就有可能向持卡人提起：信用卡惡意透支的司法訴訟程序。

在持卡行向法院提起訴訟到開庭，正常是3-6個月的時間，慢的話有可能在一年或一年以上，我們一定要抓住這個時間段與發卡行協商：個性化還款，最長可分5年60期（免息還款），信用卡逾期后所產生的罰息、手續費、違約金都可以和發卡行協商全部減免。

當務之急你要對自己進行普法，認真學習：關于互聯網金融借貸平臺的法律法規，催收公約、自律公約，商業銀行信用卡業務監督管理辦法……只有自己真正強大了，面對違規催收人員的恐嚇、威脅時才不會造成心理畏懼、恐慌。欠債還錢、天經地義！努力賺錢、早日上岸才是王道，加油！

這個情況屬于信用卡詐騙罪。為法律和銀行所不允許的行為。

信用卡詐騙罪的定義

中文名 ：信用卡詐騙罪

外文名： Crime of credit card fraud

定義： 指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。

類別： 犯罪

信用卡辦卡正規流程

1.信用卡的辦理途徑主要有4個。分別為：官網申請、電話申請、柜臺申請、上門辦理。前面三種途徑都要去到柜臺才可以激活。原因無非也是要核實申請人的身份證明資料。第4種上門辦理，是目前絕大部分人辦信用卡的途徑，因為上門辦理的客戶經理專業，現場核實資料，拿到卡后可以自行激活，下卡額度高。

2.業務員上門辦理信用卡的過程中，業務員已經給辦卡客戶核實了一遍身份和單位信息的真實性。如果信用卡審批過程中沒發現異常問題，銀行就會通過申請批復下卡。

在這一個環節當中是最容易出現問題的。也是銀行遭遇黑中介攻擊銀行的環節。我們知道中介他是沒有權限進行審批發卡的，這時候他們必須有一個借尸還魂的過程。為了達到這個借尸還魂的目的，黑中介一般都會提供一個虛假的單位掛扣為辦卡客戶辦理信用卡。只提供一個虛假的單位給客戶還差一步才能實現借尸還魂，那就是找上門辦卡的推廣客戶經理。

所以說信用卡推廣人員是銀行信用卡風險把關的第一道風險官，這個道風險沒把好，銀行就很容易遭到攻擊，造成極大損失。前兩年興業銀行和民生銀行就因為風險，大部分的的推廣人員轉崗為催收員催收。

如果是資歷比較深點的推廣人員，對于掛扣虛假單位是很容易發現得到的。但是如果一個跟黑中介勾結的推廣人員，那么他們就肆無忌憚包庇黑中介進件。大家不要覺得只要下卡之后銀行就不會再追究責任，銀行只要發現問題發現異常就會立即封卡停止使用。并追究相關作案人員的法律責任。

法律責任追究

使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數額在5000元以上不滿5萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在5萬元以上不滿50萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在50萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。

需要指出的是涉案人員辦括：銀行推廣人員、辦卡客戶、中介公司等同樣負有法律責任。對于銀行推廣人員唯一能保護好自己的就是做好“三親”政策。不與中介合作，不收中介表，認真落實銀行三親政策。即使發生了風險也與推廣人員無關。但是在每個銀行的卡中心都會被查處相關作案人員。每個銀行在風險面前都是絕不姑息養奸。銀行通過暗訪戓者大數據匹配分析和定期回訪以保證銀行的根本利益。

案情分析

找人代辦信用卡掛扣虛假單位，辦卡客戶涉嫌欺詐違法犯罪。有1.2萬的額度，涉案人員已超過5000元金融，銀行可以報警立案調查追究案營銷員法律責任和辦卡客戶的法律責任還有中介公司法律責任。辦卡過程中在填寫資料的時候任意一個資料造假都涉嫌欺詐，為銀行不允許。逾期沒還款，銀行催收也不還戓者沒錢還？超過3個月的逾期持卡人征信上進入黑名單，后果很嚴重。

如何應對

如果銀行已經發現是中介辦卡，或者信用卡已經逾期超過90天以上，那么這張卡已經是被銀行封卡停止使用。這個情況要全額還款，并且永遠不能辦理該行信用卡戓者其他行信用卡。如果你的卡目前還能正常使用，那么你要盡快還上信用卡的最低還款額，以保證征信進黑名單。直到還清該卡所有欠款后注銷卡片

總結：任何人辦信用卡都要通過正規的渠道辦理，杜絕找中介辦卡。通過黑中介辦信用卡是違法犯罪活動，負法律責任。

我是@信用卡專員頔哥 ，關注我，銀行員工帶你了解信用卡的專業知識與使用技巧。

負債的惡性循環，那就是想借錢，愈發難借到錢。從金融機構的貸款審批邏輯方面，講講為什么會這樣，如何救治回來呢？

1.金融機構是想借錢給那些需要錢的人，這些人才是潛在的精準的目標客戶。但同時金融機構又擔心到期無法還錢。無法還錢是由兩個原因造成的，其一就是還款意愿，也就是我們所說的，愿不愿意去還錢。其二就是還款能力，也就是我們所說的，有沒有取錢可以還。至于這個錢是借的，還是賺的，還是套現的，金融機構并不在乎。

2.那么金融機構怎么針對借款人，去做這兩個維度的判定呢？其實主要是拿人行征信中心的征信報告，以及借款人提供的收入和資產證明進行評估，如果在征信報告中發現信用卡數量過多，尤其是信用卡授信額度基本全部用完，一般來說銀行馬上會心生警惕。再看一下借款人的收入，如果負債額超過收入的6倍以上，再沒有有效的固定資產作為支撐，那么基本上就會拒絕貸款。

3.特別聲明一下，房貸供樓貸款不受此限。因為房貸借款，他是有著半政策性貸款在其中的。只要有效收入能夠超過每月供樓款的兩倍或者三倍，基本上付完首付后都可以發放貸款。銀行的風控依據主要在于首付20%作為風險管理的最大依據。另外只要沒有進入人行征信，銀行是不查詢網貸數據，也不怎么相信所謂的大數據公司提供的互聯網征信結果。

4.那么造成已有負債數比較高，而且信用卡數量比較多的情況下，如何才能取得銀行的低息借款呢？其實先要從縮小規模做起，主要是指減少信用卡的數量，降低信用卡使用額度比例。例如過去5張普卡，每張授信2萬，銀行看的會很頭痛。但如果改成一張金卡，授信10萬，銀行的態度就會改變很多。每月的使用額度比例低于80%。記住一筆數額比較大的借款，永遠比多筆小借款，更容易讓銀行的風控審查通過。

5.如果能借到一筆銀行借款，將網貸全部還清和結束，這個思路是完全對，用低息借款替代高息借款，理智而且想法正確。但是前提是網貸一定是合規合法的，如果遭遇到違規和違法網貸，還是要堅決予以抵制，及時投訴和舉報。按照他們的要求全額還款，這是一種不理智的行為，也是一種最保守最懦弱的行為。借銀行貸款的好處就在于如果持續守信守約，基本上到期后還能繼續通過風控，繼續借到新的借款，而且貸款額可能會逐步加大。

針對廣大負債人的有效建議，大家可以仔細去琢磨，有任何問題可以留言參與討論。