信用卡欠款20萬還不上就一定判刑坐牢？估計大家是被信用卡逾期金額超過5萬可能被認定為信用卡詐騙罪給嚇到了。

實際上這只不過是銀行催收部門常用的催收伎倆而已，說白了就是在跟大家打心理戰，他們會通過使用法院起訴，坐牢等措辭來給欠款人施壓，以打破欠款人的心理防線，然后促使借款人號主動還款，這樣不僅可以省去銀行請律師的費用，還可以減輕銀行的還賬率。

正常其概況下，如果大家沒有違法犯罪是不會坐牢的

現在使用信用卡的人很多，還不上錢的人也很多，截止2018年末我國信用卡逾期超過6個月以上不還的金額達到了788億元，這里面有不少人逾期金額都是幾十萬以上。

但是絕大多數人信用卡還不上錢并不是說他們不想還，而是真的沒能力還上，比如有些人透支信用卡去做生意，因為投資失敗導致信用卡還不上的大有人在。但是對于這些透支信用卡之后還不上的人來說，他們并不屬于犯罪活動，挺多算是債務違約，由此跟銀行產生了債務糾紛。而債務糾紛屬于民事行為，只能通過民事訴訟來解決問題，而不能直接動用刑法來解決。

因此，只要大家是正常使用信用卡進行消費，沒有涉及違法犯罪活動，就算大家欠幾十萬也不一定坐牢的。

如果大家涉嫌信用卡詐騙罪可能會坐牢

信用卡逾期跟信用卡詐騙有本質的區別，信用卡逾期只是經濟糾紛，而信用卡詐騙屬于違法犯罪活動。

根據刑法第196條規定，信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。而且信用卡詐騙罪并不是銀行說是就是，而是有一定的法律判定標準，具體來說符合以下幾種情形的才有可能被判定為信用卡詐騙罪：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

一旦被認定為信用卡詐騙罪將會面臨刑事處罰，根據刑法196條規定，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

這里面前面三種情形比較好理解，比較難判斷的是第四種情形，而且也是跟大家信用卡逾期欠款最密切相關的。至于信用卡惡意透支是什么，刑法里面也說得很清楚，所謂惡意透支，信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的的行為。

而根據最高法院的相關解釋文件，信用卡惡意透支金額達到5萬元以上50萬以下的就有可能被認定為刑法196條所稱的“數額較大”，這樣會面臨五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

當然并非大家信用卡逾期金額超過5萬塊錢，逾期超過3個月以上，經銀行兩次催收就一定被認定為了信用卡惡意透支而被判定為信用卡詐騙罪。信用卡出現逾期之后是否涉嫌信用卡詐騙罪有一個非常重要的前提是“以非法占有為目的”，而判定以非法占有為目的也有法律參考標準，具體包括以下6種情形：

(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

(三)透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；

(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

(五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

(六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

如果大家信用卡逾期不符合上面的條件，那即便逾期金額超過5萬元也不會被認定為信用卡詐騙罪。

銀行把大家起訴到法院之后，有能力還錢而拒不執行法院判決的也會坐牢

在實際執行過程中，除了因為涉嫌信用卡詐騙罪而坐牢之外，還有另一種情形也有可能面臨坐牢的的風險，那就是構成拒不執行法判決、裁定罪。

一般情況下，如果大家逾期的金額比較大，比如5萬塊錢以上，超過一定的期限之后銀行肯定會把大家起訴到法院，一旦被起訴，無正當理由的法院肯定會判決大家按照一定的還款方案來還款，如果大家有能力還錢，并采用藏匿、轉移資產等方式來躲避法院的強制執行，那這這種行為就涉嫌犯罪，法院可以以拒不執行判決、裁定罪判處大家坐牢。

而根據刑法第三百一十三條規定，對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑拘役或者罰金；情節特別嚴重的處三年以上7年以下有期徒刑，并處罰金。

目前，通過銀行貸款的方式有三種：抵質押、保證和信用。假如你符合貸款20萬元期限5年的條件，那么你必須向銀行信貸客戶經理咨詢哪一種方式的利率最便宜最合算，因為每家銀行對于利率的定價模型各不相同。大多數申請貸款的客戶，最關心的是利率問題，因為關系到個人貸款成本，至于只求能貸款卻不在乎利率高低的客戶，這種貸款發放后的風險性往往最高。

按正常的邏輯來看，抵質押貸款的利率是所有貸款當中最低的。抵質押貸款即抵押、質押貸款。抵押貸款包括動產和不動產抵押，這方面的內容比較通俗易懂，無非貸款的發放前提是以房子、土地、機器設備或者汽車作為抵押。以抵押物進行登記后而發放的貸款，風險是比較可控，也是最低的。因為銀行在發放貸款之前，會找專業的評估公司或者內部評估部門對抵押物進行估價，估價之后，再以評估價進行折價發放貸款。舉個簡單例子，假如房子評估凈值是100萬元，按銀行規定只能以打7折的價格發放貸款，即發放最高貸款不超過70萬元。在市場行情比較正常的情況下，當貸款逾期后銀行起訴借款人，法院對抵押物進行拍賣，基本上拍賣成交家都足以覆蓋貸款金額。這就是為什么銀行喜歡有抵押物的貸款，基本上這類貸款的利率是最低的。

目前銀行業間的競爭已經呈現白熱化狀態，一味追求只發放抵押貸款是無法立足于同業競爭的，為了搶占更大的信貸市場份額，保證和信用貸款成為另外兩種重要的方式。這兩種貸款也同樣好理解，保證是借款人找一個具備保證能力的人或者企業單位為自己的借款做擔保，保證人對借款承擔連帶責任，信用則是用借款人的個人信用進行貸款。相比較起抵質押貸款，保證貸款和信用貸款的門檻相對更低一些，銀行承擔的風險更高一些，因為風險較高，貸款利率也相對較高。

借款想要享受更低的利率，就必須提供更多符合優惠利率的條件，但并不是所有借款人都能提供。借款人只能在現有條件下，權衡哪種貸款方式更有利于自己，最好是付出貸款的成本越低越好。

等額本息還款，貸款20萬元，五年期，每月月供是3927.3(元).等額本金還款，貸款20萬元，五年期，第一月是,4441.67(元)2月,4423.19(元)3月,4404.72(元)4月,4386.25(元)5月,4367.78(元)·················60月,3351.81元。

月息4厘，年息也就4.8%而已，銀行、及其他金融機構的確有這種裝修貸可辦理的！不過，一般都是比較正規的貸款、逾期之后肯定是會上征信的！不知道，你這4厘不上征信，是個怎么回事！

另外，這種貸款采用的也是等額本息的還款方式，看似年利率只有4.8%，實際利率可遠遠不止這么少啊！

貸款分期的“套路”

首先，不管通過何種渠道辦理的貸款，這個利率就是嚴重偏低的！

• 年利率只有4.8%，怎么可能，目前房貸利率都超過5%了，銀行可不會干虧本買賣的！
  

• 比如，看似月息0.4%，年利率只有4.8%，很是劃算、比房貸利率還低！如果你是這么考慮的，那么恭喜你，在銀行眼中，你就是一只待宰的大肥羊而已！

其次，貸款分期還款、隨著時間推移，還款本金在不斷減少、可每期手續費（或利息）卻總是那么多。這就會導致，真實的借貸利率往往會非常之高！

• 舉個簡單的例子來說，銀行信用卡，分12期，每期手續費（或利息）0.6%，透支12000元，每月只需還本金1000元＋利息72元，看似很劃算的買賣，但實際利率卻高達13.28%，是不是比較可怕！
  

第三，如何計算實際利率

通常比較準確的方式，是通過EXCEL表格進行計算得出，不過比較繁瑣，且不方便。一般，我們可通過以下兩個方式去估算實際利率，雖然不一定很準確，但也基本差不多！

• 方式一：月息×12×2－1，最后再加上一個百分號即可。計算比較簡單，但會有一定的誤差。比如，月息0.6%，真實利率為0.6×12×2－1＝13.4%。這種方式，唯一的缺點，就是誤差會比較大，但卻比較簡單，隨時隨地可以進行計算。
  

• 方式二：年利率＝單期手續費率×分期數×24÷（分期數＋1）。這種方式略微復雜一點，但相對會更準確。
  

• 同樣的例子，月息0.6%，其年利率＝0.6%×12×24÷（12＋1）＝13.29%。相比于前一種方式，數據會更加接近實際利率。

將題目中的數據帶入，可以算出其實際利率會高達9.44%。你還覺得辦理這種貸款，很“便宜”么？

總之，只要通過正規渠道辦理的貸款，基本上與征信掛鉤，那是肯定的，別存僥幸心理！另外，月息雖然只有0.4%，可年利率將會高達9.44%，是否辦理，還得綜合考慮才行！

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呵呵！我小舅子欠我十多萬都十三年多了，只能等他有錢再慢慢還。

等額本息法：貸款本金：200000,假定年利率：4.750%,貸款年限：5年：每月應交月供還款本息額是：3751.38元、連本帶利總還款金額是：225082.8元、共應還利息：25082.8元。第1個月還利息為：791.67；第1個月還本金為：2959.71　　；此后每月還利息金額遞減、還本金遞增。（未考慮中途利率調整）

應該收利息，最好和朋友當面講清楚，正常朋友如果借你20萬，都會主動和你談利息，但是如果他主動給你的利息特別高，甚至有點幫你賺利息的意思，那你就要小心了，我就有個朋友答應每年給我兩分利，當初借錢的時候信誓旦旦，特別靠譜，家里有房有實業，但是不到3年，就要不回來了（人搬走了，據說還借了好幾家的錢，房子提前一年就買了），當初也沒有正規的借條（所以你一定要簽正軌的借條，按手印和還款期限的那種），現在基本朋友沒了錢也沒了，算算連本帶利正好20萬。

兄弟的血淚教訓，希望給你一點幫助。真心希望你不要借，你可能覺得現在想一個不借的理由不好意思，但絕對比你將來想100個要錢的理由容易的多，到時候可能錢沒了，朋友也沒了。