銀行貸款利率調高，無非是資金供給緊張或者市場風險提高。

從資金供給看，如果銀行資金緊張，自然會以價補量，提高貸款利率。但是近期央行幾輪降準，已經給了銀行充裕的資金，因此資金供給緊張的理由不成立。

那么剩下的就是市場風險提高的原因。銀行雖然嘴上不說，但實際上是認為市場風險上升的，他們的惜貸行為，已經證明了這一點。根據風險與收益對等的原則，銀行自然要相應提高貸款利率以補償風險損失。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

商業銀行是金融企業，企業要生存發展必須得盈利，而存貸款之間的息差就是獲利的主要來源。

公式：

凈利差=生息資產收益率-計息負債成本率

=利息收入/生息資產日均余額-利息支出/付息負債日均余額

=凈利息收入/生息資產日均余額+利息支出/生息資產日均余額-利息支出/付息負債日均余額

=凈息差+利息支出/生息資產日均余額-利息支出/付息負債日均余額。

工農中建交五大國有銀行凈息差、凈利差分別為：工商銀行2.22%、2.1%；農業銀行2.28%、2.15%；中國銀行1.84%、1.847%；建設銀行2.21%、2.1%；交通銀行1.58%、1.44%。

貸款利率高于存款利率，商業銀行才能賺錢，就是這么回事。

這個跟自己的收入水平是不是掛鉤的，具體咱也不了解，我的房貸利率也是5.88

是由于采取等額本息還款，不僅去年12月份的房貸要延續去年的高利息，還要承擔今年一月份降息后還款本金的上浮，所以才出現了房貸償付金額上升的狀況。

銀行房貸的還款方式分為等額本金、等額本息兩種。按照還款額度的變化，可以通俗地解釋為：等額本息，每月房貸月供額相同，在月供額里“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。

而等額本金，月供額是變動的，早期月供額較大，此后逐月遞減。在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的本金比例大、利息比例小，還款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。

在一月份的還款中，許多還房貸的下沙人房貸不降反升，多數是由于采取等額本息還款，不僅去年12月份的房貸要延續去年的高利息，還要承擔今年一月份降息后還款本金的上浮，所以才出現了這個月房貸償付金額上升的狀況。等到下個月，降息對房貸的影響將真正顯現。

　房貸利息很高多數是因為利率高導致的，而影響房貸利率的因素：

　　1.個人征信。個人征信的逾期次數，會影響貸款利率的高低。

　　2.貸款方式。抵押貸款的利息要比無抵押貸款的利息低。

　　3.職業性質。事業單位員工相比普通上班族員工貸款利率要低，在銀行看來事業單位的職工收入更穩定。

　　4.還款能力。申請人的還款能力也是決定利率高低的因素之一，還款能力越強，利率有可能會更低。

　　5.貸款機構。銀行貸款的門檻高，但是利率較低，像民間貸款機構，雖然門檻低，但是利率會高得多。

轉換LPR利率反而比原來高了，只因為之前用戶的貸款利率有折扣優惠，而更換成LPR加點以后，出現了新利率比之前高的情況。因此，之前貸款利率有折扣優惠的用戶，在轉換成LPR時可以自己先計算一下，如果轉換后利率反而升高了，那么就沒有轉換的必要。

不管是選擇固定利率或者是LPR加點，用戶的需求都是支付更少的利息，在轉換后利息反而增加了，這就是得不償失的。

存款利率高低，在完全市場化的條件下，其實是由資金提供者(銀行)和資金需求者(貸款人)之間的供需關系決定的。

在銀行這一端，如果資金充裕，發放貸款有點困難，那就得降一降貸款利率，便宜點好推銷出去。反之，資金比較短缺，需要貸款的人又排起了長龍，那銀行就可以坐地起價，提高貸款利率多賺些利差。

在貸款人這一端，如果購房的需求比較迫切，急需要獲得放貸支持，那就只好聽任銀行房貸利率有多高都得接受。如果不急著買房，或者對房貸的需求是可有可無，那就要挑一挑銀行，假如你貸款利率高了我就不貸唄。

所以，房貸利率的決定因素絕不是單一的，既有銀行資金方面的，也有購房和放貸需求這一方面的。大致地講，供不應求就會漲價，供過于求就會跌價。

但是，中國的事情不能教條地按照書本理論來。我們的銀行和房地產，都是政策比較關心的地方。雖然央行對存貸款的利率管制已經放開，但是它也沒說完全不管不是。

前幾日，成都地區的銀行就被進行了窗口指導，說“你們首套房貸上浮利率至少要15%啊”。最近，又有信托公司被約談警示了，曰“房住不炒定位要好好領會一下呀”。

所以，房貸利率不是簡單的事，除了供需關系決定之外，還有看得見的手在管著它。

濮陽商業房貸利率為什么這么高？要回答這個問題，我們首先有必要搞清楚，商業房貸6.37%，是處于一個什么水平。因為凡事只有相對的，沒有絕對的，銀行貸款利率也是同樣的道理。

什么是銀行商業房屋貸款？

所謂商業房屋貸款，簡單來說就是購房抵押貸款。2005年3月17日，央行發文個人住房貸款利率正式改為商業性貸款利率。改了以后和以前有什么不同呢？根據相關規定，本次最大的改變是施行放開貸款利率上限，施行下限管理。利率施行市場化利率，上浮沒有封頂，下行基準利率最低0.9倍，也就是利率最低只能打9折。

貸款利率6.37%是個什么水平？是不是真的很貴？

上面咱們簡單了解了一下商業房貸，這里咱們再聊一下6.37%是一個什么水平，這個利息是不是真的很貴。

雖然，央行沒有規定利息浮動上限，但目前按照相關部門規定，首套房利率上浮20%，二套房利率上浮30%-40%，上浮40%是多少呢？目前，按照央行發布的最優利率，貸款基準利率一年期為4.35%，一年期至五年期為4.75%，五年以上4.9%，如果按4.9%上浮40%，最終利率為6.8% 。而利率6.37%，如果按照5年期以上來算，剛好是在基準利率的基礎上，上浮了30% 。

濮陽銀行為什么商業房貸利率這么貴？

最后，咱們來說說為啥濮陽銀行商業房貸利率這么貴？根據過往經驗，主要是三個原因。

一、全年放貸任務提前完成。不知道大家有沒有發現，銀行一般在上半年資金會比較充足，為了要完成放款任務，經常會利息打折，而且放款時效非常高。相反，如果到了下半年，尤其是年底，銀行利息就很少打折，而且放款通常會比較慢。

二、調結構。一般在濮陽這類三四線城市，企業比較少，銀行認為最安全的產品就是房屋抵押貸款，所以，會造成房貸產品占比較大。但同時監管部門，會要求銀行要遵守風險分散的原則。如果趕上這么個時候，銀行就會調結構，把房貸利率調高，其他貸款產品利率保持基準利率，甚至調低。

三、商業銀行的性質。地方性商業銀行，其本質還是以商業為主，因此還是以盈利為主。而商業銀行的放貸資金都是通過兩種方式獲得的，一是央行的杠桿資金，二是吸儲。無論那種資金，都是要付出資金成本的。所以，銀行為了盈利，最直接有效的辦法，就是上浮利率，從而從中賺取差價。

以上，大概闡述了濮陽銀行商業房貸利率高的原因，希望能對你有所幫助。