公積金是國家為了解決職工住房推出的一項福利政策，為廣大工薪階層家庭購首套房用。總之房子是購來住的，不是購來妙的。

1、夫妻雙方都有住房公積金，買房時使用時在辦理公積金貸款的時候帶上兩個人的結婚證和戶口本到公積金中心一起去申請就可以了。

2、住房公積金買房子有以下 流程：貸款咨詢：借款申請人向管理中心的受托銀行進行貸款咨詢，領取《一手房個人住房公積金貸款資料夾》，按要求填寫完畢，并連同以下資料一同提交受托銀行。提交申請：

1）、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復印件；

2）、婚姻狀況證明原件及復印件（單身證明由民政部門出具）；

3）、經房產部門備案的購房合同和不低于房屋總價20％的首付款收據原件及復印件；4）、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

3、住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度實際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。職工個人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實行專戶存儲，歸職工個人所有。

如果你要買房了，具體可以用公積金干什么呢？

如果你買房了，準備交購房款，一般有三種情況：全款，申請公積金貸款，申請

商業貸款。

接下來，我們分三種情況來說明公積金在買房中的用途。

如果你是全款買房的土豪，也不要浪費自己的公積金，可申請一次性提取，用于

抵扣房款；

如果你計劃申請公積金貸款，那簡直再適合不過啦。

以北京 5 年以上貸款為例，公積金貸款利率首套 3.25%，額度上限 120 萬；二

套上浮 10%后 3.58%，額度上限 80 萬；

銀行商業貸款基準利率 4.9%，最高上浮 20%，直奔 5.88%，公積金貸款一下就

少了 2 個百分點；公積金貸款可以申請 30 年，而商貸一般到不了 30 年；

公積金最多可貸出房價的 90%，商貸只能貸出房價的 70%-80%。

小伙伴們，聽完是不是覺得公積金貸款完爆商業貸款呀。

但是，公積金購房中有政策規定：對于購買二套房，要求必須是第一套房貸款已

經還清的情況下才可以再次貸款。貸款還沒有還完的不能申請公積金貸款。

公積金是有最高可貸額度的，最高可貸額度=（家庭月收入-北京市基本生活費標

準）/申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額。

也許你算出的可貸額度高達 200 萬，正準備高興得跳起來。等等，各個地區公

積金貸款額度都規定了一個最高上限，不同城市限額不一樣。

例如，北京首套最多貸 120 萬，二套最多 80 萬，上海個人 40 萬（家庭 80 萬，

如果有補充公積金，則個人50萬，家庭100萬），廣州個人 60 萬（家庭 100 萬），

深圳個人 50 萬（家庭 90 萬）。

當然，各地規定不同，有的地方在使用公積金貸款買房時，貸款額度跟賬戶余額

正相關，通常貸款額度不得超過賬戶余額的 10 倍，如果賬戶余額不足 2 萬就按

2 萬算。假設你所在地區能夠享受的額度是個人公積金賬戶余額的 40 倍，而最高上限是

80 萬。如果你的賬戶里有 10 萬塊，照這樣計算你并不能貸款 400 萬，最多還是

只能貸款 80 萬。

當然，具體的貸款金額會同時考慮借款人月工資額、還貸能力、現有貸款月應還

款額、貸款期限、賬戶余額、房屋價格、最低首付款、信用等級和抵押物評估價

值，以實際的銀行批復為準。

聽起來是不是有點復雜，沒關系，大家只需要記住：

如果你打算買房，如果是全款，可以取出公積金抵扣房款，不用白不用； 如果

貸款買房，如果能用公積金貸款就用公積金貸款，利息低了這么多，省下的 可

都是自己的錢呀！

具體的規則，在買房前就要咨詢你所在地方的公積金中心、公司 HR 和售樓部客

戶經理。

不買房的小伙伴可能更關心，如果我暫時沒有買房計劃，公積金還能有別的用處

嗎？

當然，除了買房，建造/翻建/大修住房可以用，租房可以用，符合低保或特困救

助范圍的伙伴可以用，治療家庭成員重大疾病也可以用。

老梁談房產仔細閱讀了一下的情況，你的意思是想用公積金來買二套房，但是不知道是你想做投資還是做改善。下面來幫你分析一下，你自己就可以判斷是否適合買或者不買了。

公積金貸款是否劃算

如果是一套房用公積金貸款，這個是毫無疑問的。但是你的情況是想買第二套，所以首付也會提高，不同地區首付比例一般在40-60%左右，貸款利率也會比正常利率上浮至少1.1倍。如果你可以把第一套房的貸款還清，一般是可以按首套房來計算的。

現在買房合適嗎

很多人都很關心現在買房是否合適，老梁談房產的觀點是，如果是剛需買房者，春節前后買房比較劃算。如果是投資買房建議在觀望一段時間，國家現在的大政策是穩定住房價格，讓房子回顧住的屬性，所以很難再出現暴漲的情況。

綜合以上分析，相信你自己就可以判斷出現在是否買第二套房子了。如果還有其他疑問，歡迎繼續追加點評提問。