自己買房，當(dāng)然是不能用你哥哥的流水去做買房貸款的。銀行在做房貸資格審查的時候就不會通過。

貸款買房，在銀行流水不夠的情況下，可以增加貸款人、提供資產(chǎn)證明等方法輔助解決。

一、增加共同還款人，疊加銀行流水

房貸增加貸款人必須是直系親屬，例如配偶、子女和父母。一般情況下兄弟姐妹或其他親屬是不符合成為房貸共同還款人標(biāo)準(zhǔn)的。僅有個別城市的個別銀行，條件有放寬的情況。

兄弟姐妹或其他直系親屬只能作為貸款擔(dān)保人而不能是共同還款人。貸款擔(dān)保人必須承諾，如果貸款人無法還清貸款，就由擔(dān)保人全額承擔(dān)。

• 配偶

辦理房貸的時候，假設(shè)你的銀行流水要求至少達到每月1萬元，但是你實際每月流水只有8000元，還有2000元的缺口，可以增加你的配偶作為共同還款人，配偶每月的銀行流水，可以疊加在你的銀行流水上面，兩人加起來流水可以達到每月1萬元以上，就可以辦理購房貸款。

• 子女

如果子女已經(jīng)成年且有收入，也可以作為房貸的共同還款人。

只不過選擇這種貸款的方式，有一個很大的弊端。用子女作為共同還款人，就會占用子女的購房資格。

子女以后自己買房，就屬于2套房。所以，選擇這種貸款方法是有利有弊的。

• 父母

現(xiàn)在貸款的年限被放寬，最高可以貸到70歲。父母年紀(jì)不大，且有固定的退休金收入就可以使用這種方法。

銀行把這種貸款叫做“接力貸”，這種貸款方法的優(yōu)勢是可以使用父母的購房資格進行貸款。

現(xiàn)在很多人被限購了，沒有購房資格。如果父母名下沒有房產(chǎn)或僅有1套房產(chǎn)，就可以使用父母的購房資格進行買房。

使用這種形式進行貸款，可以同時解決買房貸款中的購房資格和流水不夠2個問題，可以說是一舉多得。

二、增加資產(chǎn)證明

• 定期存款證明

有的人每月的銀行流水雖然不夠，但是有大額的定期存款。

可以到銀行窗口打印銀行存款證明，有較大額的銀行存款也是可以作為資產(chǎn)證明來輔助貸款資格審核。

比如說，雖然你每個月的銀行流水達不到貸款的要求，但是你的定期存款或者股票基金等其他資產(chǎn)，有較大額的數(shù)量，也是可以來證明你的還款能力的。

• 金融擔(dān)保機構(gòu)做擔(dān)保

如果每月流水不夠，也沒有大額的存款或其他資產(chǎn)，但是有銀行或金融擔(dān)保機構(gòu)愿意給你房貸做擔(dān)保，也是可以符合房貸資格審核的。

當(dāng)然金融擔(dān)保機構(gòu)不會無緣無故給你做擔(dān)保，一般是需要有抵押物的。而且大多數(shù)金融機構(gòu)是不太愿意個人擔(dān)保的，一般會傾向于企業(yè)和單位。

比較容易的方法就是做一個短期的抵押貸款。我曾經(jīng)有一個朋友就是用父母的房產(chǎn)作為抵押，貸款出來之后，去貸款買房。買房后，就把抵押貸款還掉，有一點利息，但是可以接受。

• 納稅證明

有足夠的納稅證明，也是可以證明你的資產(chǎn)能力的。提供一定的納稅證明，也可以幫助你進行房貸資格審查。

特別是一些國家鼓勵的行業(yè)，例如幼兒園、診所。這些行業(yè)較容易得到貸款批復(fù)。

三、改變首付金額或貸款年限

• 提高首付比例

如果銀行流水不夠，也沒有我前面所說的那些條件，就只能提高首付比例來降低貸款額度。

根據(jù)你現(xiàn)在的銀行流水計算一下，貸款多少金額是符合你的流水條件的。然后想辦法提高首付金額，滿足這個貸款額度。

• 增加貸款年限

貸款的年限越長，每月需要還款的月供金額越低，相應(yīng)的也會對你銀行流水要求降低。

把貸款年限適當(dāng)延長，可以降低銀行流水不夠的問題。

四、總結(jié)

買房的時候只能使用自己或共同還款人的銀行流水，才能通過房貸的資格審查。除了父母、子女和配偶以外，其他的直系親屬只能作為貸款擔(dān)保人，不能成為貸款共同還款人。

增加共同還款人、資產(chǎn)證明，或改變首付比例、貸款年限，可以解決你買房貸款時銀行流水不夠的問題。

　　貸款申請中，夫妻是不可以互相擔(dān)保的。根據(jù)我國《婚姻法》明確規(guī)定，夫妻雙方均有共享和支配家庭財產(chǎn)的權(quán)力。如夫妻互相擔(dān)保就等于申領(lǐng)人為自己擔(dān)保，形成假保，屬于無效擔(dān)保。夫妻可以做共同還款人，擔(dān)保可以找父母、兄弟姐妹及朋友等人。 　　貸款擔(dān)保人需滿足的條件包括： 　　

1、與本案資金牽連，僅存在擔(dān)保關(guān)系; 　　

2、有合法穩(wěn)定的收入來源，有人生自由權(quán); 　　

3、具有代償清貸款的能力; 　　

4、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當(dāng)保證人。 　　

5、離退休人員不能進行擔(dān)保，貸款地以外的外籍人士不能擔(dān)保。 　　

6、國家機關(guān)在未經(jīng)允許的情況不能為它人擔(dān)保;

擔(dān)保人責(zé)任重大。如果你老公的哥哥到時沒還錢，銀行第一時間會找擔(dān)保人。擔(dān)保人如果不還錢，銀行就凍結(jié)擔(dān)保人財產(chǎn)，凍結(jié)銀行賬號戶，并向法院起訴擔(dān)保人。所以這個擔(dān)保人，絕對不能當(dāng)。

首先必須明確指出: 房屋按揭，擔(dān)保人并不一定必須是直系親屬。

房屋按揭擔(dān)保一般有兩種擔(dān)保方式，一種是擔(dān)保人，如果說你的信用良好的話或者收入足夠的話，就需要擔(dān)保人的，這樣會比較容易審批下來，如果說你的信用或者收入不滿足的話，貸款機構(gòu)就會要求借款人找一個擔(dān)保人，對房屋的負債作個人承擔(dān)。常見的房貸擔(dān)保人是父母作子女的擔(dān)保人、配偶作為擔(dān)保人、兄弟姐妹作為擔(dān)保人，或者找朋友作為擔(dān)保人。還有一種是擔(dān)保公司來做擔(dān)保，如果自己不愿意去銀行申請，可以全權(quán)交給擔(dān)保公司辦理房屋抵押貸款，擔(dān)保公司為個人做信用擔(dān)保，由擔(dān)保公司全權(quán)負責(zé)，就是由擔(dān)保公司和銀行進行溝通，包括需要什么材料等等。

擔(dān)保人有什么條件？

作為房屋的擔(dān)保人，不是說什么樣的人都能出來擔(dān)保的，必須滿足以下條件：首先必須能代為清償能力的法人、組織以及公民，也就是說如果你償還不起的話，你的擔(dān)保人必須能代為償還，其次以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當(dāng)保證人。而從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認定為有效。然后能找到愿意提供擔(dān)保并且有經(jīng)濟實力的朋友或親人，那么可以由他們?yōu)殂y行出具一份愿意擔(dān)保的書面文件和資信證明。

擔(dān)保人需要負什么責(zé)任？

當(dāng)然作為擔(dān)保人，也需要為自己所擔(dān)保的事情負責(zé)。首先如果說你所擔(dān)保的借款人不能償還自己的債務(wù)，則你作為擔(dān)保人要替他償還。一旦你做了擔(dān)保人的話，簽名生效就不能替換了，除非借款人獲貸款機構(gòu)批準(zhǔn)取消擔(dān)保人資格。而且借款人所借的貸款額及月供款，一般也會顯示在擔(dān)保人的信用紀(jì)錄內(nèi)。如果說借款人欠債擔(dān)保人也沒還的話，那擔(dān)保人的信用也會受到影響，后面申請銀行貸款的話貸款額度也會變少。

所以說擔(dān)保也是一份冒風(fēng)險的事情，作為借款人來說既然有人肯為你做擔(dān)保了，說明他信任你，你就不應(yīng)該辜負他的這份信任，按時還款，而作為擔(dān)保人來講，不要隨便的就去做擔(dān)保，如果這次擔(dān)保順利的話，可能你和借款人的關(guān)系會更進一步，畢竟你們是共進退的，如果說擔(dān)保出現(xiàn)什么問題的話，這樣對你以后的信用記錄會有影響，所以還是要看這個人值不值得你為他擔(dān)保。

部分認同。當(dāng)你好朋友有困難，而且判斷他有能力有擔(dān)當(dāng)能承擔(dān)這份借貸的責(zé)任的情況下，還是應(yīng)該給予擔(dān)保的

抵押貸款的貸款條件：有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；有合法有效的購房合同；以新購住房作最高額抵押的，須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內(nèi)，且備有或已付不少于所購住房全部價款30%的首付款；已購且辦理了房子抵押貸款的，原房子抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋權(quán)屬證書，房齡在10年以內(nèi)；能夠提供貸款行認可的有效擔(dān)保；貸款行規(guī)定的其他條件。

朋友買房，要你做擔(dān)保，對你日后買房貸款不但有影響，而且風(fēng)險非常大，建議謹慎考慮。

擔(dān)保是一種保證責(zé)任，在被擔(dān)保人無力償還貸款時，擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶還款責(zé)任。你提供了擔(dān)保，意味著自己未來幾十年被貸款綁架了。房屋按揭貸款擔(dān)保不同于其它擔(dān)保，這個擔(dān)保期限實在太長了，一般都在二三十年。在長達二三十年的時間里，世事難料，什么事情都有可能發(fā)生。在擔(dān)保的房屋貸款沒還清之前，連帶風(fēng)險責(zé)任就會一直陪伴著你。

朋友要求你做擔(dān)保，本身就說明其財政狀況不佳，工作收入或者銀行流水無法達到銀行房貸的門檻，也就是銀行認為其不完全具備還款能力，所以才需要另外有人提供擔(dān)保，一旦貸款人出現(xiàn)斷供情況，則由擔(dān)保人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。這種風(fēng)險實際上很難預(yù)測和規(guī)避，在長達二三十年的按揭還款期間內(nèi)，很難預(yù)料被擔(dān)保人是否會發(fā)生一些變故，諸如，失業(yè)、突發(fā)重病或意外、婚姻破裂、生意破產(chǎn)、陷入經(jīng)濟糾紛等，出現(xiàn)任何一項都可能觸發(fā)擔(dān)保人的連帶還款責(zé)任。如果出現(xiàn)被擔(dān)保人完全喪失還款能力的情況，你將蒙受巨額經(jīng)濟損失。同時也會給自己和家庭帶來無窮無盡的煩惱。

此外，由于自身處于擔(dān)保狀態(tài)，而且在整個還款期內(nèi)可能無法脫身，如果今后再有購房需求，貸款方面就會受到很大影響。因為，銀行會把擔(dān)保責(zé)任納入還款承受能力的考察因素之內(nèi)。你必需具備兩套房的還款能力，才可能獲得貸款的審批，而且可能還會影響貸款的額度。

所以，對于按揭貸款的擔(dān)保一定要慎之再慎，如果是自家人，沒什么可說的。對于朋友之類的，那就務(wù)必要考慮清楚。事實上，真正的朋友應(yīng)該也不會去找朋友做擔(dān)保來貸款買房。因為這種擔(dān)保性質(zhì)完全不同于一般的短期貸款擔(dān)保，屬于絕對的高風(fēng)險。而這位所謂的朋友不找自己的親屬做擔(dān)保，反而找朋友，本身就預(yù)示著重大風(fēng)險。