逾期費(fèi)用 最低還款額的5％ 每月，還有罰息，利息等 這些都是利滾利的 比如你逾期了1000 這個(gè)月要換的是 1000+5（這個(gè)是滯納金）+15（這個(gè)是按照一月30天算的利息）=1200 （我沒(méi)計(jì)算罰息等。

各個(gè)銀行規(guī)定不同，所以沒(méi)有計(jì)算，只是給你一個(gè)大致的算法） 那么下個(gè)月開(kāi)始 就是以 1200 的本金開(kāi)始計(jì)算 滯納金和 利息等款項(xiàng) 逾期的時(shí)間長(zhǎng)了 當(dāng)然比本金還多了

首先大家要弄明白一個(gè)道理，違法和不受到法律的支持是兩回事，所謂的違法，就是違反法律的相關(guān)規(guī)定，必須受到法律的相關(guān)制裁，而不受法律的保護(hù)就是按照現(xiàn)有的法律條文來(lái)看某些行為不受到法律的保護(hù)。

可以肯定的是，違法的行為肯定是不受到法律的保護(hù)的，但不受到法律保護(hù)的行為并不一定是違法行為。比如高利貸，目前我國(guó)沒(méi)有哪一條法律規(guī)定說(shuō)高利貸一定是違法的，只不過(guò)根據(jù)最高法院的相關(guān)規(guī)定，如果年化利率超過(guò)36%，那超過(guò)的部分不受到法律的保護(hù)，也就說(shuō)，即便有一些貸款機(jī)構(gòu)的貸款利率超過(guò)36%，甚至有可能達(dá)到360%，但它并不是一種違法行為，只不過(guò)它不受到法律的保護(hù)而已。

因?yàn)樵趯?shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，很多高利貸其實(shí)都是雙方一種自愿的行為，如果雙方是基于一種自愿的行為產(chǎn)生的借貸，那就不是違法，但如果出借方采用強(qiáng)制的手段脅迫某個(gè)人支付高利息，那才會(huì)構(gòu)成違法犯罪行為。

除此之外，如果放貸人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人并且違法所得數(shù)額較大，就會(huì)構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

在明白了違法和不受法律保護(hù)的前提下，我們?cè)賮?lái)討論一下36%這個(gè)法律紅線的意義。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定， 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持； 借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)最高法院的這條法律規(guī)定，36%可以作為高利貸的一條界限，如果貸款年化利率超過(guò)36%，那就可以認(rèn)定為高利貸。

至于這36%的年化利率怎么確定？很多人可能不太清楚，這個(gè)36%的利率是借款利率還是包括所有的費(fèi)用，包括有手續(xù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)以及后繼產(chǎn)生的違約金等等。

實(shí)際上，根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定，利率跟違約金是相互分開(kāi)的。這里所說(shuō)的36%的利率，主要指的是正常的借款利率，這些利率包括合同的借款利率，以及前期所產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用。而且這些費(fèi)用是以借款人實(shí)際拿到手的錢為基礎(chǔ)，那些砍頭息部分是不計(jì)算在內(nèi)的。

比如一個(gè)人借10萬(wàn)塊錢，月息是2.5%，但前期有2.5%的手續(xù)費(fèi)以及3%的服務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用先從本金當(dāng)中扣除，從表面上看，這筆借款的年化利率只有2.5％×12=30%，這并沒(méi)超出法律規(guī)定的紅線。

但是考慮到手續(xù)費(fèi)以及服務(wù)費(fèi)，而且這些費(fèi)用優(yōu)先從本金當(dāng)中扣除，借款人實(shí)際拿到手的錢只有94500元，那實(shí)際的利率是37.56%，這個(gè)利率實(shí)際上已經(jīng)屬于高利貸。

銀行的貸款以及信用卡違約金屬于借款利率的范疇，不能獨(dú)立于利率而存在。

貸款以及信用卡違約金是因?yàn)榇蠹矣馄谥笫杖〉馁M(fèi)用，這些費(fèi)用跟利率本身沒(méi)有關(guān)系，而是跟你的逾期有關(guān)系，一般貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)按照逾期金額一定的比例收取違約金，常情況下，你逾期的時(shí)間越長(zhǎng)，產(chǎn)生的違約金會(huì)越高。

但所謂的違約金其實(shí)也是利率的一種范疇，相當(dāng)于大家借款到期之后沒(méi)能力還錢，只能繼續(xù)占用這部分資金，那么就應(yīng)該支付相應(yīng)的利息，所以大家也可以把違約金當(dāng)做利率來(lái)理解，那么它就必須遵守法律的利率的相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條規(guī)定， 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

按照這條法律規(guī)定，如果銀行貸款或者信用卡出現(xiàn)逾期之后，銀行可以收取違約金，也可以收取逾期利率，但所有的費(fèi)用加起來(lái)不能超過(guò)年化利率24%，如果超過(guò)24%，法院是不予以支持的。

信用卡消費(fèi)透支到期無(wú)法歸還，超過(guò)最后還款日將不再享受免息待遇，主要會(huì)產(chǎn)生利息和違約金，并以每月為周期，循環(huán)復(fù)利計(jì)息，俗稱利滾利。

先了解計(jì)息規(guī)則:

從最后還款日第二天開(kāi)始，按照日萬(wàn)分之五計(jì)算利息，一般采用全額罰息制，什么意思？舉例，透支消費(fèi)1萬(wàn)，到期之前只還了1000，但仍然按照1萬(wàn)本金計(jì)算利息，直到本次賬單周期結(jié)束之前，總利息=5*30=150。預(yù)借現(xiàn)金的透支，從透支記賬日第一天開(kāi)始計(jì)算，無(wú)免息期。這是一部分利息。

其次，是違約金收取。違約金是對(duì)每期賬單最低還款額未還部分收取的費(fèi)用，一般費(fèi)率為5%。舉例，透支1萬(wàn)，最低還款額為1000（本金10%），但只還了200，那么1000-200=800就有違約金，本月違約金=800*5%=40。下一個(gè)賬單最低還款額還有變化，未還部分仍然按照5%收取違約金，如此反復(fù)循環(huán)。

那么本月的利息+違約金=150+40=190

如果預(yù)借現(xiàn)金的，透支額和手續(xù)費(fèi)、或信用卡年費(fèi)等都會(huì)100%納入最低還款額，不再執(zhí)行10%標(biāo)準(zhǔn)。

從下一個(gè)賬單周期開(kāi)始，上期的利息和違約金將進(jìn)入本期賬單，形成新的本金，這就是利滾利表現(xiàn)形式。如果上期只還了200，本期應(yīng)計(jì)算利息的新本金為:10000+190=10190，因?yàn)槭侨~罰息制，最低還款額也變成了10190*10%=1019。由此可見(jiàn)，賬單每往后推遲一期，我們的透支本金會(huì)增加，最低還款額也在增加，從而導(dǎo)致違約金也會(huì)增加，如此循環(huán)反復(fù)，債務(wù)也就像滾雪球一樣變大，無(wú)限膨脹，令持卡人難以承受。因此，如果透支逾期的，盡量早還，有的人說(shuō)每月只還200、300的，即使銀行不起訴，就算經(jīng)濟(jì)損失也會(huì)令人難以承受，況且超過(guò)3個(gè)月的還有征信不良，直到還完5年后才能消除，影響不小。

簡(jiǎn)介到此，歡迎留言討論。

一年最高不會(huì)超過(guò)年化24%的。如果最后算出來(lái)，每年逾期利息加違約金超過(guò)上年余額的24%，那基本上銀行信用卡中心的計(jì)算方法都有貓膩，都應(yīng)該去進(jìn)行自我仔細(xì)計(jì)算，以防銀行偷偷摸摸多收利息和違約金。

信用卡在欠款逾期后，銀行信用卡中心可以收取哪些費(fèi)用？這在2017年之前是沒(méi)有明確規(guī)定的，導(dǎo)致很多銀行信用卡中心亂收費(fèi)，而且是復(fù)利收費(fèi)（就是每月驢打滾式的收費(fèi)），收取的費(fèi)用五花八門，有所謂違約金、逾期費(fèi)用、罰息、滯納金等等。后來(lái)監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)這個(gè)苗頭不對(duì)，變成了一個(gè)高發(fā)投訴地帶。

監(jiān)管部門在2016年進(jìn)行調(diào)研，并于2016年4月15日公布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。2017年1月1日，《通知》正式開(kāi)始實(shí)施。自此，踐行30余年的信用卡滯納金退出我國(guó)金融歷史舞臺(tái)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定違約金取而代之。從此在信用卡透支欠款逾期后，只能收取兩項(xiàng)費(fèi)用，一個(gè)是逾期利息，是按照逾期金額而逐日計(jì)算的利息費(fèi)用，一個(gè)就是違約金，是按照最低還款額計(jì)算一個(gè)比例一次性收取，這兩個(gè)費(fèi)用是每月計(jì)算一次。

再計(jì)算每月的欠款利息時(shí)，一般利率各個(gè)銀行差別都不大，如果折算成年化利率，一般大約都在18%之內(nèi)。違約金一般都為最低還款額的5%，而最低還款額一般為賬單的10%，這么計(jì)算下來(lái)，一般為需要還款的賬單額的年化6%。兩者相加，每年多出來(lái)的費(fèi)用總額不超過(guò)張丹的24%。

但是目前各個(gè)銀行信用卡中心在計(jì)算欠款預(yù)期和違約金時(shí)，針對(duì)需要計(jì)算的還款基數(shù)，以及復(fù)利的計(jì)算方法，有著不同的解釋。這就導(dǎo)致有些信用卡欠款人發(fā)現(xiàn)金額越滾越大，而且增長(zhǎng)非常迅速。這就說(shuō)明銀行的計(jì)算公式中有一定的問(wèn)題，如果仔細(xì)去探查，可以要求銀行退回多收的費(fèi)用。

記住以下2點(diǎn)，并依據(jù)這三點(diǎn)來(lái)進(jìn)行自身權(quán)利的維護(hù):

A.信用卡逾期利息的計(jì)算基礎(chǔ)為，未還金額的賬單金額，而不是所有賬單金額。

B.信用卡逾期利息的計(jì)算時(shí)間為，賬單還款日開(kāi)始，而不是帳單發(fā)生日開(kāi)始。

C.逾期利息和違約金可以按月收取，但不能進(jìn)行下月復(fù)利計(jì)算，只能按年進(jìn)行復(fù)利計(jì)算。

總結(jié)一下，按照德先生給你的分析，你可以計(jì)算出3萬(wàn)元的欠款本金，經(jīng)過(guò)兩年應(yīng)該還款總額相對(duì)到4.5萬(wàn)到4.6萬(wàn)之間。

如果還有信用卡不懂問(wèn)題，可以向德先生咨詢，同時(shí)德先生也可以協(xié)助大家解決和處理信用卡問(wèn)題。

德先生講金融和理財(cái)，由專業(yè)變得通俗。讓我教你怎么看透金融邏輯和理財(cái)中的所有門道。覺(jué)得好關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。