對不起，本人平民一枚。應該有請法律專業(yè)人士來解答，個人理解保險合同的條款早已印制好了的固定模式。請不要輕信人，這個社會金錢第一缺少的是良心合同簽字時請先看清合同條款。業(yè)務員講的時天花亂綴，具體執(zhí)行按合同條款。按現(xiàn)在流行廣告語的說法：不看廣告，看文字。

問：造成保險合同無效的原因有哪些答：您好！保險合同的無效是指當事人所締結的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。保險合同無效的原因主要有：

1、合同主體不合格。主體不合格是指保險人、投保人、被保險人、受益人或保險代理人等資格不符合法律的規(guī)定。

2、當事人的意思表示不真實。在締約的過程中，如果當事人中的任何一方采取欺詐、脅迫或乘人之危的的方式致使對方做出違背自己意愿的意思表示，均構成締約中的意思表示不真實，導致合同無效。

3、客體不合法。投保人或被保險人的保險標的沒有保險利益，則其訂立的勞動合同無效。

4、內容不合法。如果投保人投保的風險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、違反法律的強制性規(guī)定等，則均導致合同無效。

郵政儲蓄銀行（簡稱“郵儲”）是我國的第六大國有商業(yè)銀行，根據(jù)銀保監(jiān)會的管理規(guī)定，商業(yè)銀行是可以代銷保險產(chǎn)品的。商業(yè)銀行代銷保險就是利用銀行客戶基數(shù)大和粘性強的特點，向客戶推銷保險，行業(yè)俗稱“銀保渠道”，銷售的保險為“銀保產(chǎn)品”。目前大多數(shù)大中型銀行都成立或參股了保險公司，其推介的產(chǎn)品一般為自己旗下的保險產(chǎn)品。比如，郵儲代銷的一般就是中郵人壽的保險產(chǎn)品。一般來說，保險公司（壽險公司）的銷售渠道主要由三種：代理人渠道、電銷渠道和銀保渠道。大部分銀行系保險公司一般缺乏代理人渠道，大都靠銀行網(wǎng)點，即銀保渠道來代銷。郵儲有遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，在銀保渠道方面是很有優(yōu)勢的。其獲得的代理傭金收入屬于中間收入，在存貸款息差縮窄的情況下，中間收入越來越獲得銀行的重視。因此，銀行對代銷保險、代銷基金等中間業(yè)務的重視程度也越來越高。

為便于推介，一般銀保產(chǎn)品都以中短期的儲蓄型分紅險為主。因為產(chǎn)品形態(tài)類似于定期存款，但分紅不確定，導致這類產(chǎn)品成了銷售誤導的重災區(qū)，一些網(wǎng)點的工作人員在利益驅使和業(yè)績壓力下，就誤導客戶將存款變成了保險。媒體時有曝光的“存款變保單”現(xiàn)象就緣于此。

當然，銀保產(chǎn)品并不是不合法，個人可以根據(jù)自己的資產(chǎn)配置需求進行合理配置，關鍵是要做到明白投資，避免被誤導。

這不賠那不賠是對保險最大的誤解，保險賠的比不賠的多得多。

一般不賠的有下面這幾種情況。

1.非保險責任。

這個很好理解。比如你生病了，但是買的是意外險不是健康險，那么肯定是不賠的。還有你買的重疾險，但是生的病不屬于重疾險病種，那也是不賠的。

2.保險免責。

每一份保險都有責任免除，比如投保人對被保險人的故意殺害、兩年內自殺、醉駕酒駕等等。每份保險條款中寫的責任免除，都是不賠的。

3.保險停效。

保險沒有按期繳費，保險就會停效。還有些是投保人自己退保了。

我都見過自己退保后，生了病，又找保險公司理賠的。這種情況肯定也是賠不了的。

4.猶豫期內。

除了意外險，健康險基本上都有猶豫期。一般醫(yī)療險猶豫期是30天/60天/90天，重疾險猶豫期是90天/180天。

如果在猶豫期內出險，保險是不賠的。

猶豫期的設置，就是為了防止出現(xiàn)了健康問題才來投保的逆選擇行為。就算社保也有猶豫期。

5.投保時沒有如實告知健康問題。

未如實健康告知被拒賠占了很大比例。這有可能是被代理人誤導，也可能是自己故意不告知。

如果是被誤導，可以通過法律途徑維護自己的權益。建議可以把投保時的聊天記錄或者交談錄音留作證據(jù)。這種情況勝訴的幾率還是挺大的。

6.其它情況。

其它還有一些小概率情況，比如有些重疾險保險要求的指標跟確診的指標不一致。這種情況，保險公司很可能會拒賠。但是如果保險條款規(guī)定的跟通行醫(yī)學標準相悖，那么這種情況保險公司就違反了《健康保險管理辦法》。多半是會敗訴的。

總之，投保時按照要求如實告知，買對保險，不要隨意退保，按期繳費，那么保險被拒賠的概率會大大降低。

謝邀。這種做好不合法。所簽協(xié)議不受法律支持。因為社會保險具有強制性，根據(jù)社會保險法規(guī)定，用人單位必須為勞動者辦理社會保險。