在我看來(lái)，民間借貸這么多年一直都是存在的，有需求才會(huì)有存在的必要，這次調(diào)整是年化15.4%，也就是月息1.28%分的利息，十萬(wàn)一個(gè)月利息也就是才1280，一年也就才15400元，當(dāng)對(duì)方不還錢(qián)，通過(guò)打官司請(qǐng)律師，都不止15.4%的利息，那如果這樣的話很多人就不愿意借錢(qián)了，據(jù)我所知，現(xiàn)在小貸機(jī)構(gòu)基本上要求也是很高的，而且放的金額也很小。其實(shí)會(huì)造成一種局面有錢(qián)人有資產(chǎn)，用資產(chǎn)去融資利息越低，額度也比較高，因?yàn)殂y行寧愿多放一些貸款給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，也不愿意放一分錢(qián)給資質(zhì)差的客戶(hù)！那這樣的話，很多人從工廠出來(lái)想創(chuàng)業(yè)，那你必須就要有資金哦，以前的話你自己有點(diǎn)資金，困難的時(shí)候還能貸些款臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下，那以后這種臨時(shí)周轉(zhuǎn)都沒(méi)有了，那是不是個(gè)體戶(hù)，小微企業(yè)沒(méi)有資產(chǎn)的情況下是不是連掙扎得機(jī)會(huì)都沒(méi)有？誰(shuí)都有應(yīng)急得時(shí)候，當(dāng)普通人因?yàn)榧胰松〖毙栌缅X(qián)，怎么辦？反正我是不愿意借錢(qián)給朋友了，除非借了就不打算要了！

您好，我是北京安博律師事務(wù)所商事訴訟部律師，關(guān)于您提出的問(wèn)題，根據(jù)您提供的信息，提出以下建議，僅供參考。1、關(guān)于民間借貸的利息規(guī)定有如下：

（1）約定小于等于年利率24%，支持。

（2）約定大于年利率36%，超過(guò)部分約定無(wú)效。請(qǐng)求返還已支付的超過(guò)年利率36%部分利息的，支持。

（3）約定的年利率在24% ~ 36%之間，自愿原則，給的不用還，不給的不需要再給。

2、是否要支付借期內(nèi)的利息?

（1）借貸雙方?jīng)]有約定利息，不得主張支付借期內(nèi)的利息。

（2）自然人之間的借款合同對(duì)支付利息“沒(méi)有約定或者約定不明確”的，視為不支付利息。除自然人之間借貸外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，要結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

注：自然人之間的借款合同有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，可以主張逾期利息。

3、利滾利的規(guī)定

（1）借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)人后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利息沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金; 超過(guò)部分的利息不能計(jì)人后期借款本金。約定的利息超過(guò)年利率24%， 當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，支持。

（2）借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，不予支持。

注：借款時(shí)提前扣除利息的視為出借的本金。比如出借100萬(wàn)，利息約定年利率2%，借期一年，利息為20333元，借款時(shí)提前扣除利息20333元，視為出借的本金數(shù)額為100萬(wàn)-20333元=979667元。

4、逾期利息的規(guī)定：

（1）有約定，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

（2）未約定或者約定不明的，區(qū)分不同情況處理:

①既未約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，支持。

②約定了借期內(nèi)的利息但未約定逾期利息，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，支持。

(3) 逾期利息與其他違約責(zé)任

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，不予支持。以上是我對(duì)您的提問(wèn)的建議，僅供參考，祝您一切順利。

這表明了國(guó)家降低借貸利率的堅(jiān)定決心。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本太高，全社會(huì)的債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，房奴身上的負(fù)擔(dān)太重，這些都是現(xiàn)實(shí)社會(huì)中客觀存在的問(wèn)題。

我個(gè)人覺(jué)得，國(guó)家已經(jīng)清楚地看到這些問(wèn)題，正在不斷努力降低借貸利率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)，給全社會(huì)降低債務(wù)負(fù)擔(dān)，也是在給廣大購(gòu)房者減負(fù)，維持房地產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

最近這幾年，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常不好。貿(mào)易戰(zhàn)和疫情的發(fā)生，讓很多企業(yè)和個(gè)人遇到暫時(shí)失去收入來(lái)源，而債務(wù)卻仍舊需要按時(shí)償還，企業(yè)與個(gè)人的還債的壓力巨大。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，有些行業(yè)的銀行貸款壞賬率已經(jīng)高達(dá)5%以上，失信的個(gè)人數(shù)量也在與日俱增。降低借貸利率，就是刻不容緩的事情，就是在給他們減負(fù)。

在此之前，我們已經(jīng)通過(guò)金融改革，廢棄基準(zhǔn)利率，改成LPR報(bào)價(jià)利率，國(guó)家希望通過(guò)此舉，有效引導(dǎo)貸款利率逐步下行。這是在降低正規(guī)金融系統(tǒng)的融資成本。

此次，國(guó)家又出手降低民間借貸利率的保護(hù)上限。國(guó)家的態(tài)度十分明顯，就是要降低民間的融資成本。

總之，我個(gè)人認(rèn)為，國(guó)家降低借貸利率的決心是十分明顯而且堅(jiān)定的，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，LPR不斷走低也是可以預(yù)見(jiàn)的，廣大房貸者應(yīng)該盡快去把房貸改成LPR。

同時(shí)那些希望房?jī)r(jià)崩盤(pán)的人，應(yīng)該放棄幻想，理性看待房地產(chǎn)市場(chǎng)，不要幻想撿漏，如果有條件可以盡快入手買(mǎi)房。

信用卡利息，分期，違約金，滯納金加起來(lái)比民間高利貸多的多了去，證明什么？合法流氓