農(nóng)村信用社和農(nóng)商行是不一樣的！

農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，簡稱農(nóng)村信用社、農(nóng)信社。

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，簡稱農(nóng)商行。

很多人會將農(nóng)信社和農(nóng)商行混為一談，雖然兩者都是地方性的金融機構(gòu)，但其實他們是不同的商業(yè)主體。

農(nóng)信社和農(nóng)商行主要有以下幾個方面的區(qū)別：

1.發(fā)起人不同

農(nóng)信社由農(nóng)民入股組成，農(nóng)商行轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成。

2.性質(zhì)不同

農(nóng)信社是合作制的金融機構(gòu)，農(nóng)商行是股份制的地方性金融機構(gòu)。

3.管理方式不同

農(nóng)信社實行入股社員民主管理制度，農(nóng)商行由股東大會最高權(quán)力機構(gòu)。

簡單地說，農(nóng)商行就是農(nóng)信社的升級版。

解放初期，人民銀行就把在農(nóng)村的網(wǎng)點改成了農(nóng)村信用社，旨是“農(nóng)民在資金上互幫互助”， 農(nóng)民作為社員出錢組成，主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在實際發(fā)展過程中，農(nóng)信社大部分資金來自國家，“民辦”變成了“官辦”，產(chǎn)權(quán)人變成了國家。

農(nóng)信社發(fā)展到現(xiàn)在，產(chǎn)權(quán)制度，經(jīng)營機制，股權(quán)設(shè)置，金融服務(wù)能力等方面仍然存在很多問題。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》的規(guī)定，國家鼓勵符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，包括資本充足率、撥備率、不良率以及股權(quán)結(jié)構(gòu)等要求。通過股份制改革，產(chǎn)權(quán)歸屬將更加明確，幫助農(nóng)信社向市場化的方向轉(zhuǎn)變。

需要注意的是，農(nóng)信社不算嚴(yán)格意義上的銀行，規(guī)模較小，業(yè)務(wù)類型也比較少，農(nóng)商行屬于銀行，規(guī)模比較大，業(yè)務(wù)類型相對齊全，能夠滿足現(xiàn)在生活的日常業(yè)務(wù)需求。相信不久的將來，所有農(nóng)信社都會向更加現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

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我們信用社的歷史

我國的信用社從建國起到目前大致經(jīng)歷了五個階段。

1、第一階段

1951年至1959年，是新中國農(nóng)村信用社組建和發(fā)展的第一階段。1951年5月中國人民銀行總行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社，到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉。

2、第二階段

1959年至1980年，這一階段由于***的影響，農(nóng)村信用社曾先后下放給人民公社，生產(chǎn)大隊管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本上成為基層社隊的金融工具。

3、第三階段

1980年至1996年,農(nóng)村信用社由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行管理，1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，此后在中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社在民主管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、組織建設(shè)等方面進(jìn)行了一些改革，特別是縣級聯(lián)社的設(shè)立，對農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部管理起到了明顯的作用。但同時也使農(nóng)村信用社成為國家銀行的“基層機構(gòu)”，走上了“官辦”的道路。

4、第四階段

1996至2003年，中國人民銀行托管階段，1996年8月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》。農(nóng)村信用社與縣農(nóng)業(yè)銀行正式脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)行不再領(lǐng)導(dǎo)和管理信用社。

5、第五階段

2003年開始—至今，農(nóng)村信用社進(jìn)入了一個新的改革和發(fā)展階段。2003年6月27日，國務(wù)院下發(fā)了一個文件，就是《關(guān)于印發(fā)農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》，從此農(nóng)信開始進(jìn)行改組向農(nóng)村合作銀行（過渡）至農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)軍，成為獨立自主的企業(yè)。

所以說農(nóng)商行是從農(nóng)信社改組而來的，兩者是一脈相承的。不過現(xiàn)實中我們會發(fā)現(xiàn)有的地方仍然叫做農(nóng)信社，而有的地方已經(jīng)改組為農(nóng)商行，為什么會有這個區(qū)別呢？

農(nóng)信社改組農(nóng)商行的條件

并非說所有的農(nóng)信社都可以改組為農(nóng)商行的，農(nóng)信社全稱為農(nóng)村信用社，而農(nóng)商行全稱為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信社只能算是農(nóng)村的金融機構(gòu)，尚無法稱之為銀行，只有農(nóng)商行才是真正意義的銀行，所以農(nóng)商行是農(nóng)信社的高級形態(tài)（或者說升級版）。

農(nóng)信社要改組為農(nóng)商行必須在資產(chǎn)規(guī)模、核心資本充足率、資本充足率、不良貸款和呆賬準(zhǔn)備充足率等各方面的指標(biāo)都符合商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)了，報給中國銀監(jiān)局審批，經(jīng)過同意之后，才能進(jìn)行籌建改制掛牌成為農(nóng)村商業(yè)銀行。所以一般情況下，農(nóng)商行的綜合實力都會高于農(nóng)信社。

農(nóng)商銀行安全嗎？

農(nóng)商行屬于正規(guī)經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行，其存款是受《存款保險條例》保障，在50萬元以內(nèi)的資金，無需擔(dān)心安全。再者我國近70年的信用社歷史里，發(fā)生破產(chǎn)倒閉的只有一家河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社，單純從概率上來說，也是極低。更何況農(nóng)商行還是農(nóng)信社更高一級的形態(tài)，所以說安全的問題，無需多慮，農(nóng)商行還是值得信賴的，特別是農(nóng)商行一般利率都遠(yuǎn)高于國有大行及全國性股份制商業(yè)銀行，選擇農(nóng)商行，還可以獲得更高的收益。

　　一、農(nóng)村信用社是銀行類金融機構(gòu)，其直屬上級部門是中國銀監(jiān)會，但是同時也接受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。　　二、簡介：農(nóng)村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，也叫“農(nóng)村信用社”，簡稱“農(nóng)信社”）是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。　　農(nóng)村信用合作社的特點如下：　　1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機構(gòu)是社員代表大會，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的執(zhí)行機構(gòu)是理事會。　　2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴寬放款渠道，和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。　　3、由于業(yè)務(wù)對象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

農(nóng)村信用社是正規(guī)合法的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，可必小看。要說它的歷史，算得上新中國最早成立的農(nóng)村金融機構(gòu)。

上世紀(jì)50年代，人民銀行將農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點改為農(nóng)村信用社，直到2003年國務(wù)院下發(fā)<深化農(nóng)村信用社改革試點方案>，原有信用社根據(jù)各自不同條件，分別改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和保留信用社體制三種形式，他們作為我國金融體系的重要組成部分，成為農(nóng)村金融主力軍。截止2018年末，農(nóng)村信用社仍然還有812家，當(dāng)年減少了153家，改制成農(nóng)商行或農(nóng)村合作銀行。

農(nóng)村信用社主要存在于縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，定位于向服務(wù)三農(nóng)和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社其實只是一個服務(wù)網(wǎng)點，不具備獨立法人資格，由縣信用聯(lián)社管理，并具有法人資格，對外承擔(dān)責(zé)任，省信用聯(lián)社雖然是最高管理機構(gòu)，但只是屬于行政管理。

<存款保險條例>于2015年5月1日頒布實施后，明確規(guī)定在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，必須投保存款保險，也就是說農(nóng)村信用社的存款受存款保險條例保護(hù)的。但關(guān)于存款保險有以下幾點需要注意:

1.存款保險有償付限額，不是全部兜底。根據(jù)規(guī)定，是指同一個人在同一家銀行的最高償付限額為50萬，含本金和利息。本息超過50萬的，從破產(chǎn)清算財產(chǎn)中受償。不是指一個家庭的存款，也不是所有銀行存款都償付50萬。

2.所謂存款保險，就是被保險的標(biāo)的就僅僅是指存款，其他比如理財產(chǎn)品，基金、外匯或銀保產(chǎn)品等非存款類產(chǎn)品不再受償范圍，因此一定要分清產(chǎn)品。

3.存款償付由央行存款保險基金管理機構(gòu)執(zhí)行，而不是由破產(chǎn)銀行來償付，有人說銀行都破產(chǎn)了還拿什么償付，所以這就是誤解。

4.作為境內(nèi)中資銀行業(yè)金融機構(gòu)，繳納存款保費為存款投保是法定義務(wù)，不是想繳就繳，而是必須繳納，否則會受到監(jiān)管處罰。

因此，農(nóng)村信用社雖然屬于地方性農(nóng)村金融機構(gòu)，也許規(guī)模小，輻射面窄，但仍然是一個規(guī)范合法的金融組織，只要按照規(guī)則，同一個人在同一家銀行存款本息不超過50萬的，均可受到全額償付，可以放心存款。

從字面上區(qū)分，村鎮(zhèn)銀行是銀行，農(nóng)村信用社則是一種信用合作組織，可以歸結(jié)為銀行性質(zhì)的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社都是在中國銀監(jiān)會監(jiān)管之下的金融機構(gòu)，也都是目前活躍在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社在成立初期對其資金來源和運用有一定的范圍限制，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)說與通常的銀行業(yè)金融機構(gòu)并沒有根本的不同，主要差異還是在公司治理方面，以及因為公司治理的差異帶來的業(yè)務(wù)模式的差異等。

村鎮(zhèn)銀行的特點，首先就在村鎮(zhèn)兩個字，因為其機構(gòu)設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，全國的村鎮(zhèn)銀行查過1500家，資產(chǎn)規(guī)模過萬億元。雖然成長快，但是因為種種限制，經(jīng)營效益面臨不少挑戰(zhàn)，根據(jù)中國銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低于商業(yè)銀行1.19%和15.96%的平均水平，這與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險成本高、稅負(fù)較重、系統(tǒng)配套不完善等問題有關(guān)，例如村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算系統(tǒng)、接入征信系統(tǒng)等方面還有困擾。

農(nóng)村信用社從字面上理解，強調(diào)是要由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社區(qū)社員提供金融服務(wù)。農(nóng)村信用社近期改革之后，先后在各省市成立了省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社，負(fù)責(zé)全省市農(nóng)村信用社的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”。改革后的農(nóng)村信用社主要有以下3種模式：1、農(nóng)村信用社。2、農(nóng)村商業(yè)銀行。3、農(nóng)村合作銀行。各省農(nóng)村信用社入股組建了農(nóng)信銀資金清算中心，實現(xiàn)了全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行之間的通存通兌業(yè)務(wù)，并開通銀行卡，加入中國人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。農(nóng)信社強調(diào)互助性質(zhì)，由農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，其最高權(quán)利機構(gòu)是社員代表大會，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的執(zhí)行機構(gòu)是理事會。 主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴寬放款渠道，和商業(yè)銀行貸款沒有什么明顯區(qū)別。

人民銀行和銀保監(jiān)會都對銀行有監(jiān)管職能。按法律規(guī)定，商業(yè)銀行都要接受這兩個部門的監(jiān)督管理。

兩部門均為商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)，人民銀行、銀保監(jiān)會與商業(yè)銀行是監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。兩部門的監(jiān)管目標(biāo)一致，都是維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)消費者合法權(quán)益。人民銀行屬于宏觀監(jiān)管，銀保監(jiān)會屬于微觀行為監(jiān)管。

區(qū)別如下：

1、單位性質(zhì)不同：人民銀行是國務(wù)院組成部門，主管部門是國務(wù)院。負(fù)責(zé)監(jiān)管全國金 融業(yè)。

銀保監(jiān)會是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，為正部級。負(fù)責(zé)監(jiān)管全國銀行業(yè) 和保險業(yè)。

2、主要職不責(zé)同：人民銀行是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

具體如下：制定和執(zhí)行貨幣政策、信貸政 策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；反洗錢和反恐怖融資、經(jīng)理國庫、征信管理、管理國 家外匯、金融統(tǒng)計調(diào)查、支付體系建設(shè)、金融科技。

銀保監(jiān)會是依法統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風(fēng)險，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

具體如下：金融業(yè)改革發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，起草銀行業(yè)和保險 業(yè)重要法律 法 規(guī)草案以及審慎監(jiān)管和金融消費者保護(hù)基本制度；制定銀行業(yè)和保 險業(yè)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管規(guī)則；制定小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等其他類型 機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則；制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān) 管制度；機構(gòu)及其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入；審查高級管理人員任職資格；現(xiàn)場檢 查；非現(xiàn)場監(jiān)管；保護(hù)消費者；打擊非法金融活動；金融統(tǒng)計等。

3、監(jiān)管方式不同：人民銀行主要通過擬訂或制定相關(guān)法律、法規(guī)、制度，負(fù)責(zé)宏觀審慎管理，是金融業(yè)宏觀管理頂層設(shè)計。

銀保監(jiān)會：市場準(zhǔn)入+現(xiàn)場監(jiān)管+非現(xiàn)場監(jiān)管+制定審慎監(jiān)管與行為 監(jiān)管規(guī)則。金融監(jiān)管體制改革新增職能：制定小額貸款公司、融資 性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理 公司等其他類型機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則。制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管制度。