對于民間借貸的利息，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中作出過相關(guān)的規(guī)定：

第六條 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

第七條 出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。

第八條 借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息。

第九條 公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

但是在當(dāng)前中國究竟利息定為多少才是高利貸，目前尚沒有統(tǒng)一的觀點(diǎn)，綜合起來，目前是存在三種觀點(diǎn)：

1、借貸的利率只要超過或者變相超過國家規(guī)定的利率，即構(gòu)成高利貸。有的學(xué)者認(rèn)為借貸利率可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，但不能超過法律規(guī)定的最高限度，否則即構(gòu)成高利貸；

2、高利貸應(yīng)有一個法定界限，但這個界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數(shù)，而應(yīng)根據(jù)各地的實(shí)際情況，專門制定民間借貸指導(dǎo)利率，超過指導(dǎo)利率上限的，即構(gòu)成高利貸；

3、第三種觀點(diǎn)即使法學(xué)上經(jīng)常出現(xiàn)的所謂“折中論”，在此姑且就先不寫了。

那么總和上面司法解釋的規(guī)定以及法學(xué)觀點(diǎn)綜合來看的話，個人比較贊同第一種，即民間借貸的利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍。在司法實(shí)踐中，法官都是依照本解釋的規(guī)定審理案件，當(dāng)約定的利息已經(jīng)高于了同期銀行貸款利率4倍以后，法官會主動要求債權(quán)人將利息降低。很難說高利貸是否違法，不過利息畸高的話，對于個人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法第一百七十五條的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。但是明確的是高利貸在司法實(shí)踐中不得予以支持和保護(hù)。

我給你算了一下，利息＝本金x利率x天數(shù)/365，設(shè)利率為a，則利息1764本金1998天數(shù)1.5年，算得利率0.588，花唄借10000，年利率為10%，中信銀行9.8%(其他不知)，你這個有58.8%，高于銀行四倍，所以是應(yīng)該是高利貸。個人建議，如果想借款，跟家人借，利率低而且賺的是自家人。如果你跟家人分期付款，設(shè)利率10%，一年還完，只要199.8元利息，每個月分期還款183，一年半還完，299.7利息，每個月分期還款127.66

年利率超出24%的就是高利貸，超出的不受法律的保護(hù)。民間借貸利息規(guī)定：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”同時，為了避免當(dāng)事人約定利率過高、債務(wù)人承擔(dān)利息過高的情況，司法解釋規(guī)定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)最高人民法院的民間借貸司法解釋規(guī)定，收益率超過36%就是高利貸，國家法律保護(hù)的利率是24%。即所謂的二線三區(qū)。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定2015

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

2020年7月31日我國法律允許的高利貸最高年利率為36%,也就是說,如果借貸金額是100萬元,最高年利息是36萬元,超過36萬元的部分不受法律保護(hù)。

我們國家支持的最高利率就是年利率36%，而超過36%的年化利息是無效的，而且咱們的法律法規(guī)還做出了這樣一項(xiàng)規(guī)定，為了避免當(dāng)事人約定利率過高，債務(wù)人承擔(dān)利息過高的情況，司法解釋還規(guī)定了，如果雙方約定的利息超過了36%，借款人向出借人返還的利率超過了36%的部分，借款人可以請求出借人把這部分利息返還，這個事情如果鬧上法庭的話，只要證據(jù)充足，法院也是支持這種行為的。

僅討論高利的借貸，不談套路貸的情況。

首先，高利貸超出法律規(guī)定24%及36%的部分利息法院不予支持，但是如果沒有暴力催收，強(qiáng)迫交易等行為，是不涉及違法犯罪。

其次，法律規(guī)定的24%及36%跟高利貸沒有任何關(guān)系。根據(jù)原相關(guān)法律，民間借貸的利率不得超過同類同期銀行銀行利率的四倍，但是銀行基準(zhǔn)利率浮動較大，中間段多未5%-8%。因此采用了6%，再參照原四倍的規(guī)定。因而在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定了：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

法律規(guī)定在民間借貸在24%以內(nèi)予以支持，并是不是去強(qiáng)行規(guī)定借款人必須以24%的利息成本借款，而是出于對借款人的保護(hù)目的去限了高利貸無限制的高息，對于那些利滾利，砍頭息等不予支持。那些反過來攻擊24%過高的，不知道到底出于何種理由。那如果把所有對于合理利息的保護(hù)部分都去除。又有人敢借你錢么？借錢也是憑本事借的，大部分親戚朋友間的借款都是無息的或者低息的，為什么你就只要借高息的，既然堅持高利貸是不合法的為什么又要參與其中，去借款呢。可不可以這樣理解，借錢的時候管他合法不合法，先借著再說，還錢的時候，反過來說法律對你的保護(hù)不夠到位？

誠然，有很多借款人是因?yàn)槭聵I(yè)或者家庭的突發(fā)情況而需要臨時借款的。但是民間借貸也是一種金融行為，并不是通過限制最高利率的法條就能解決所有問題，如果能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或者其他正規(guī)的借貸渠道能借到錢，誰又會去借高利貸呢?

大概是利息超過24%是高利貸。民間借貸的利息由雙方約定，但超過同期銀行貸款利率四倍的，不受法律保護(hù)，也就是說如果借錢的人不還錢，債權(quán)人起訴到法院，法院判決的話，只會按照同期銀行貸款利率的四倍判決利息，超出的不判。《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》

六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。《中華人民共和國合同法》第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。