這是一個比較專業(yè)的問題了，很多當(dāng)事人因為不明白法律，往往以房抵債與房屋抵押相混淆，其實這是兩個完全不同的法律概念和法律后果。

以房抵債，指的是當(dāng)事人如果到期不償還借款，就直接拿房子來抵銷之前的債務(wù)。對于這樣的約定是否有效呢？一是要看債務(wù)的數(shù)額與房產(chǎn)的價值之間是否對等。比如債務(wù)人欠債200萬，拿一個價值200萬的房子進行抵債，這種情況下還是有可能有效的，但是假如，債務(wù)人欠對方20萬元，確拿一套價值200萬的房子抵債，這對債務(wù)人來說顯然是不公平的，而且這也是明顯超過法律所規(guī)定的借款利率的。所以這樣的條款自然是屬于無效的。

另外一個就是這樣的約定不能直接在借條當(dāng)中進行約定，否則就是屬于法律上所規(guī)定的流押條款，應(yīng)當(dāng)?shù)葌鶆?wù)期滿之后經(jīng)債務(wù)人與債權(quán)人對債務(wù)的清償進行核算之后，另行簽訂抵債協(xié)議。否則如果直接在借款協(xié)議當(dāng)中就寫上，如果債務(wù)到期不還直接拿房產(chǎn)抵債，即使該房產(chǎn)的價值與債務(wù)的數(shù)額是對等的，這樣的條款是無效的。

而房產(chǎn)抵押是與以房抵債不同的一個概念。房產(chǎn)抵押指的是，為了防止債務(wù)人到期不能清償債務(wù)，而在訂立債務(wù)的時候，就將債務(wù)人的某一套房產(chǎn)到房管部門進行抵押，如果債務(wù)人不能清償，則債權(quán)人有權(quán)對該房產(chǎn)進行處理或者拍賣。由拍賣之后所得的價款清償債務(wù)。

所以房產(chǎn)抵押與以房抵債最大區(qū)別就在于，房產(chǎn)抵押用于拍賣之后的部分房產(chǎn)價值來償還債務(wù)，而不是把整套房子的價值都給債權(quán)人。以房抵債則往往意味著將房產(chǎn)的全部價值或者全部產(chǎn)權(quán)，都歸債權(quán)人。所以這是兩種不同的性質(zhì)，法律后果也是不一樣的。

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以房抵債需滿足三個條件：

一、合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，終止借款合同關(guān)系，建立商品房買賣合同關(guān)系，將借款本金及利息轉(zhuǎn)化為已付購房款并經(jīng)對賬清算；

二、不存在《合同法》第五十二條的相關(guān)情形，即，并非欺詐脅迫、損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違法法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定；

三、應(yīng)當(dāng)對轉(zhuǎn)化為已付購房款的借款本金及利息數(shù)額，結(jié)合借款合同等證據(jù)予以審查，以防止對方將超出法律規(guī)定保護限額的高額利息轉(zhuǎn)化為已付購房款。

借款合同約定逾期不還以房屋抵頂欠款是無效的，法院不會支持的。

《擔(dān)保法》第四十條 訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。

按題目描述，這樣的約定在法律上是明令禁止的，屬于流押條款，所以這樣的約定應(yīng)當(dāng)是屬于無效的。

所謂流押條款指的就是，債務(wù)人與債權(quán)人在合同當(dāng)中約定，當(dāng)債務(wù)人到期不能清償債務(wù)的時候，所抵押的財產(chǎn)所有權(quán)歸債權(quán)人所有。這樣的條款即使是債務(wù)人自愿同意簽署的，由于該條款違反了法律的強制性規(guī)定，所以這樣的條款即使約定了也是無效的。

之所以被認定為無效，是因為這樣的條款有可能給債權(quán)人造成不公平的對待。

舉個例子，假如，債務(wù)人欠債權(quán)人100萬元，但債務(wù)人抵押給債權(quán)人的房產(chǎn)假如價值500萬元。此時假如債務(wù)人到期不能償還100萬元，如果按照合同約定，債務(wù)人就需要把價值500萬元的房產(chǎn)完全歸債權(quán)人所有，那么顯然債權(quán)人額外多獲得了400萬元的賠償。所以對于這樣的賠償，顯然對于債務(wù)人來說是非常不公平，或者是代價是非常大的，與債務(wù)本身也是不對等的。所以對于這樣的流押條款在法律上是明令禁止的。

正確的做法應(yīng)當(dāng)是如果債務(wù)人將財產(chǎn)抵押給債權(quán)人，當(dāng)債務(wù)不能清償?shù)臅r候，債權(quán)人可以有權(quán)處分抵押財產(chǎn)，比如，將抵押財產(chǎn)進行變賣，用變賣所得的財產(chǎn)來清償債務(wù)，但是該債務(wù)緊限于合同約定的本金和利息，對于多余的部分應(yīng)當(dāng)退還給債務(wù)人。

如果債務(wù)人想以物抵債，那么需要債務(wù)到期之后，另行與債權(quán)人簽訂以物抵債的協(xié)議，而不能直接在借款協(xié)議當(dāng)中約定將抵押財產(chǎn)所有權(quán)歸債權(quán)人所有。

所以對于借款糾紛有時候是非常復(fù)雜的，建議當(dāng)事人有需要可以根據(jù)自己的實際情況找律師一對一咨詢。如果您有這方面的法律問題，可以關(guān)注本頭條號，私信律師咨詢！