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我推薦一個我一直在用的，認(rèn)為最實用的理財組合吧。 就是：固定收益類+基金定投

1.先說說基金定投，基金定投可以選擇指數(shù)類基金定投或者行業(yè)基金定投。不過我建議選擇指數(shù)類基金定投，原因很簡單，行業(yè)基金的凈值可能單邊下滑，但是指數(shù)基金凈值都在波動。

指數(shù)基金的好處我這里簡單說下，1.指數(shù)型基金隨著大盤波動，不存在長期單邊下滑的風(fēng)險，適合定投。而行業(yè)基金就存在單邊下滑的風(fēng)險。2.指數(shù)型基金風(fēng)險低，由于指數(shù)型基金覆蓋的股票池較大，不會由于單只股票爆雷的風(fēng)險。

更多指數(shù)基金的好處，我文章里也寫過不少，有興趣的可以去看看。我在文章里統(tǒng)計過定投的指數(shù)型基金的收益率，長期來看大幅跑贏大盤指數(shù)。

2.固定收益類投資，由于基金定投是持續(xù)性的投資而不是一次性的投資，所以在這個過程中必定會有閑錢被積累起來，這部分閑錢的靈活運(yùn)用也可以產(chǎn)生不錯的收入。 其中最穩(wěn)定的收益較高的當(dāng)然是固定收益類投資。可以選擇有一定的封閉期，收益率較高的產(chǎn)品，例如螞蟻財富上的這些產(chǎn)品。

收益率比余額寶和銀行定期高很多，不過要犧牲流動性，有一定的封閉期。

長期來看，固定收益類理財+基金定投的理財方式適合大部分人，是一個比較實用的理財方式。

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最穩(wěn)健的理財一是中小銀行的大額期限較長的高息存款，現(xiàn)在有些中小銀行在存款不足的情況下推出的大額長期的高息存款，利息非常高，高于普通的理財產(chǎn)品，這是最穩(wěn)健最安全的，對于普通老百姓來說，如果你的一筆資金長期不用，可以放到中小銀行進(jìn)行長期的大額存款，這種大額存款是所有理財產(chǎn)品最安全的，就算銀行破產(chǎn)了，銀行也要先賠你這筆錢才能破產(chǎn)，或者說銀行破產(chǎn)了由保險公司賠付給你，所有的銀行國家強(qiáng)制讓他們交了破產(chǎn)保險，用來保障儲蓄戶的利益。

二是國債，國債是國家發(fā)行的債券，一年收益較高與銀行理財產(chǎn)品差不多，比銀行理財產(chǎn)品更安全，國家借你的錢，有法定的期限和利息，所有的銀行都可以兌付。

三是企業(yè)債，央企或者大企業(yè)發(fā)行的債券，利息高于國債，安全上也有保障。

四是銀行的理財產(chǎn)品，只要是大銀行自己發(fā)行的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品基本都有保障，大銀行在中國是不可能破產(chǎn)的，只要銀行不破產(chǎn)，大銀行發(fā)的中的風(fēng)險的理財產(chǎn)品基本都是有保障的。

五是貨幣基金，貨幣基金也是較為安全的。

六是保險公司的理財產(chǎn)品，大的保險公司的理財產(chǎn)品是相對安全的。

七是信托產(chǎn)品，信托產(chǎn)品要買大的信托公司的產(chǎn)品，安全性比前面的理財產(chǎn)品要低一些。

八是當(dāng)前的指數(shù)型的股票基金，在牛市初期買指數(shù)型的股票基金也是較為安全的。

當(dāng)然，理財更重要的是需要有理財規(guī)劃，根據(jù)每個人不同的家庭情況和當(dāng)前的市場建立財富管理的投資組合，最安全的財富管理組合是你的投資組合中有當(dāng)前最有升值空間的產(chǎn)品，只有能賺錢的投資才是最安全的。

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首先理財途徑有很多，比如：投資股票、基金、銀行存款、銀行理財、國債等等。靠譜不靠譜其實沒有什么統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因為每個人認(rèn)知水平都不同。

就拿炒股來說，“七虧二平一賺”，盈利者寥寥無幾，對普通投資者來說不靠譜；但對于機(jī)構(gòu)投資者來說卻是一種靠譜的投資途徑，因為他們確認(rèn)是有這個能力，也能承擔(dān)股市帶來的風(fēng)險。

所以，靠譜不靠譜是因人而異的。

首先要知己

知己就是要弄清楚我們自己是哪類投資者，通俗的講就是你能夠承受本金虧損多少；以便后續(xù)選擇不同的投資途徑。

畢竟每個人對風(fēng)險的承受能力是不一樣的，就像前幾天我的微頭條講的那個事情：一個投資者買入1000元的支付寶推薦的穩(wěn)健理財，結(jié)果居然虧損4塊，一時間竟然無法接受。

這位投資者明顯是一個風(fēng)險厭惡者，不能承受任何本金的損失，但是他卻買入一款存在虧損風(fēng)險的理財產(chǎn)品。他既沒有做到知己、也沒有做到知彼。

如何做到知己呢？最簡單的方式就是風(fēng)險偏好測試。通過風(fēng)險偏好測試的結(jié)果，可以將投資者分為：激進(jìn)型、平衡型、穩(wěn)健型。

• 激進(jìn)型為博取較高收益能夠承受較高風(fēng)險，接受較大本金損失。
• 平衡型為實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增長，愿意承受一定風(fēng)險，可以承受較小額度的本金損失。
• 穩(wěn)健型為保障資產(chǎn)不貶值、跑贏通脹，無法承受風(fēng)險和本金損失。

那么你是什么類型的投資者呢？

其次是知彼

根據(jù)證監(jiān)會《證券期貨投資者適當(dāng)性管理辦法》的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟Ｋ越鹑跈C(jī)構(gòu)有義務(wù)告知投資者產(chǎn)品的相關(guān)信息，以便投資者做出合適的決策。

知彼就是要弄清楚投資的金融產(chǎn)品基本信息，主要包括投資理念、投資范圍、風(fēng)險系數(shù)等；以便判斷自己是否能夠承受產(chǎn)品可能帶來的虧損。

然后理財組合

任何時候我們理財都應(yīng)該兼并“三性”原則，即要綜合考慮“安全性、流動性、收益性”。

其中安全性是我根本，流動性是應(yīng)對突發(fā)情況的需要，收益性則是我們進(jìn)行理財?shù)慕K極目標(biāo)；因此我們在進(jìn)行理財時，需要進(jìn)行均衡、分散、對沖的理財組合。一定杜絕將所有雞蛋放到一個籃子里，這樣對風(fēng)險的應(yīng)對能力太差。

例如：

今年三月份，因新冠疫情影響，國際原油期貨價格大跌；一時間無數(shù)的投資者沖進(jìn)去抄底原油，恨不得全部身家都押上，夢想有一天原油價格上漲，從而實現(xiàn)一夜暴富。

然而國際原油期貨價格卻一路暴跌，將所有抄底資金全部活埋，這個教訓(xùn)十分慘重。

如果我們配置一個合理的理財組合，僅拿一定比例的資金（比如：10%）去抄底原油。就算最終原油虧損40%，對整個理財組合來說也才4%的虧損，并不致命。

均衡的理財組合能夠幫助我們輕松應(yīng)對一些非系統(tǒng)性風(fēng)險，避免資產(chǎn)因黑天鵝事件造成的巨額縮水；但同樣也需要放棄一夜暴富的夢想。

各種金融產(chǎn)品

• 期權(quán)期貨、融資融券

超高風(fēng)險金融產(chǎn)品，不適合普通投資者把玩；就算是專業(yè)的機(jī)構(gòu)、金融大鱷搞不好

也會一夜破產(chǎn)，大家還是敬而遠(yuǎn)之吧。

• 炒股

高風(fēng)險金融產(chǎn)品，“七虧二平一賺”的鐵律擺在那里。想進(jìn)去，就要搞清楚自己的優(yōu)勢

是什么。

• 基金

老白最推薦的普通投資者參與金融產(chǎn)品，只需要花一點點錢就可以請專業(yè)的人幫我

們打點資產(chǎn)，何樂而不為呢？

其中：

股票型基金、混合型基金適合激進(jìn)型投資者；

債券型基金、貨幣型基金適合穩(wěn)健型投資者；

• 銀行存款、國債、銀行理財

低風(fēng)險金融產(chǎn)品，適合穩(wěn)健型投資者；

需要提醒二點：

一、銀行理財不在銀行破產(chǎn)50萬賠付的范圍之內(nèi)

二、部分銀行理財屬于金融衍生品，掛鉤指數(shù)基金等，存在虧損的可能，選擇時

擦亮眼睛。

總結(jié)

做好理財不是一件容易的事，需要長期的學(xué)習(xí)和實踐。如果你有什么疑問，請關(guān)注我，一起交流。

比較穩(wěn)妥的理財方式首先排除股票，股票型基金，債券型基金。

有以下幾種可以選擇。

銀行定期存款

銀行存款是最穩(wěn)妥的，本金50萬以內(nèi)本金都有保障，普通一般利率較低。

但現(xiàn)在民營銀行的智能存款利率比較高，可以達(dá)到5%以上。

銀行大額存單

大額存單利率能到4%左右，缺點是要求本金較高，起存額至少20萬元。

銀行結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款和普通存款稍有不同，共同點是本金有保障，不同點是結(jié)構(gòu)性存款利率是浮動的。

貨幣基金

貨幣基金不承諾保本保息，但由于投資標(biāo)的均為安全產(chǎn)品，所以貨幣基金也是非常安全的，只是目前收益率較低，在3%以內(nèi)。