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保險公司追償能否分期_保險公司追償能不還？
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1:什么是保險代償？
我們在網(wǎng)上借款的時候，有一些網(wǎng)貸平臺會引入保險公司做擔(dān)保下款，然后由銀行來放款。比如說平安普惠，引入的保險公司就是平安財保。
這樣借款人每個月的還款除了銀行的本息之外，還包括保險公司的保費(fèi)。
但也不是一逾期征信上立刻就會顯示代償信息，一般來說，根據(jù)規(guī)定，逾期時長超過80天，就會進(jìn)入理賠代償流程，由保險公司代為還款給銀行，此時借款人與出借人之間就不再有借貸關(guān)系了，這筆借款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了保險公司。
這個時候保險公司會上傳央行征信報告，一般顯示的格式為：“累計代償金額xxx，最近一次還款日期為x年x月x日，余額xxx”，前面的代償金額，會是貸款本金加80天期間的逾期保費(fèi)+違約金，其中，理賠金額和逾期保費(fèi)是固定不變，違約金按天計算為理賠金額的千萬之一。后面的余額則是剩余償還數(shù)額，如果償清會顯示余額0。
2、保險代償?shù)牧鞒?/strong>
目前像平安普惠的貸款，會有類似的保險服務(wù)，借款人通過平安（即“中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司”）做信用擔(dān)保，由銀行放款。
那么你每個月的還款額就包括了貸款本金、銀行利息、平安保費(fèi)，一旦你逾期不還款，時間超過80天，就會進(jìn)入理賠代償流程。
1、逾期80天內(nèi)，在這個期間應(yīng)該及時還款，保險公司還不會進(jìn)入代償流程；
2、逾期超過80天，放款的銀行會向平安申請理賠，那么平安會把剩余欠款、逾期利息一并賠給放款銀行，那么這筆借款的債主就從銀行變成平安。所以錢還是要還的。
所以，從個人征信報告上可以看到這筆貸款是結(jié)清的狀態(tài)，是平安代為償還，不要小看這個保險代償，影響可非常大。
3、保險代償危害大嗎？
大，網(wǎng)上都說保險代償征信一生黑，并不是說說的，要消除這個代償記錄只能盡快還錢，一旦還款成功，那么就顯示'代償金額xxxxx元，余額0元”表示結(jié)清，那么記錄5年后（有消息說是8年）才會消除。
個人征信報告內(nèi)顯示代償信息，對申請信用卡、辦房貸、車貸都有影響，因為代償意味著逾期，并不是你還款了，而是保險代為還款，你還欠著保險公司的錢，依然是征信不良者。為了避免出現(xiàn)這種比逾期更嚴(yán)重的后果，盡早還款才是正確的。
4、如何避免及應(yīng)對？
我們在網(wǎng)貸平臺借錢的時候，一定要仔細(xì)查看貸款合同。
而如果已經(jīng)知道借的網(wǎng)貸有保險，最終卻無法按時償清呢？
1、逾期80天內(nèi)，在這期間“債主”還是原來的放款機(jī)構(gòu)，此時征信上可能會顯示逾期，不會有保險代償。這個時候可以和其進(jìn)行協(xié)商，講明自己的現(xiàn)狀，制定詳細(xì)的還款計劃，延期或是分期償還欠款；
2、逾期超過80天，出借方會向擔(dān)保方申請理賠，保險公司會把剩余欠款、逾期利息一并賠付給出借方，這筆借款的債主變?yōu)楸ｋU公司，你的個人征信報告會出現(xiàn)“保險代償”。
由于債主的更換，所以這個時候協(xié)商的對象也就變成了保險公司，方法還是和前面一樣。不過需要注意的是，一定不要相信那些號稱可以花錢清除征信污點的人，以免上當(dāng)受騙。
最后如果有網(wǎng)貸逾期的小伙伴，建議去查詢一下自己的征信報告，看是否有保險代償記錄，畢竟征信是一輩子的事
”保險法第44條也作了相應(yīng)規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
”這就是說，被保險人將其對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人就取得了對第三人的賠償請求權(quán)，即保險代位追償權(quán)。保險人在行使保險代位追償權(quán)時，要受到訴訟時效期間的限制，這是無容置疑的，但經(jīng)濟(jì)合同法、保險法對保險人行使保險代位追償權(quán)應(yīng)適用的廣議時放和訴訟時效的起算卻未作出明確規(guī)定，給法院在審理這類糾紛中認(rèn)定保險人行使該項權(quán)利是否超過訴訟時效帶來困難。因此，有必要對此進(jìn)行探討、研究，以切實保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。一、關(guān)于行使保險代位追償權(quán)應(yīng)適用的訴訟時效對這個問題，．審判實踐中存在不同認(rèn)識。第一種意見認(rèn)為，行使保險代位追償權(quán)引起的訴訟，應(yīng)當(dāng)適用普通訴訟時效。沒有能力償還保險公司的追償是不會坐牢的，這屬于民事糾紛。但是保險公司可以進(jìn)行起訴，要求其支付所欠的追償款，也可以要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十七條 采取對妨害民事訴訟的強(qiáng)制措施必須由人民法院決定。任何單位和個人采取非法拘禁他人或者非法私自扣押他人財產(chǎn)追索債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任，或者予以拘留、罰款。第二百二十八條 執(zhí)行工作由執(zhí)行員進(jìn)行。采取強(qiáng)制執(zhí)行措施時，執(zhí)行員應(yīng)當(dāng)出示證件。執(zhí)行完畢后，應(yīng)當(dāng)將執(zhí)行情況制作筆錄，由在場的有關(guān)人員簽名或者蓋章。人民法院根據(jù)需要可以設(shè)立執(zhí)行機(jī)構(gòu)。擴(kuò)展資料：《中華人民共和國民法通則》第八十四條 債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的人是債務(wù)人。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)。第一百零八條 債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還。
以一個案例來回答這個問題：
【案情】
安某于2010年7月11日將其轎車在保險公司處投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，保險期限2010年7月12日至2011年7月11日。保險期間內(nèi)，劉某無證駕駛保險車輛與第三者牟某騎行的自行車相撞，致牟某當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某負(fù)事故全部責(zé)任。牟某親屬等就該起事故向法院提起訴訟，法院判決保險公司在機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險限額內(nèi)賠償牟某親屬110 000元。保險公司履行完賠付義務(wù)后，向安某及劉某追償，要求二人連帶償付保險公司墊付款112 500元。安某稱，自己在保險事故發(fā)生時正在接受勞動教養(yǎng)，對事故的發(fā)生無責(zé)任，不應(yīng)成為本案被告。
【分歧】
無證駕駛情形下，保險公司履行賠付義務(wù)后享有追償權(quán)已為司法實務(wù)認(rèn)可，但保險公司應(yīng)將何者作為追償對象，有以下兩種分歧：
第一種觀點認(rèn)為，安某可以成為保險公司追償對象。安某作為車輛所有人，其對車輛具有直接的監(jiān)督管理責(zé)任，盡管在車輛發(fā)生事故時，安某正在勞動教養(yǎng)，對車輛無能力控制，但劉某駕車導(dǎo)致事故發(fā)生系安某作為車主的出借行為所致，因此，安某對保險事故負(fù)有不可推卸之責(zé)任。保險公司在追償時，理應(yīng)將安某作為追償對象。
第二種觀點認(rèn)為，安某不應(yīng)成為保險公司追償對象。根據(jù)《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條例》及《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等規(guī)定，保險公司的追償對象應(yīng)當(dāng)為“致害人”或“侵權(quán)人”。安某盡管為車主，但在其無能力控制車輛的情況下，不能稱之為致害人或侵權(quán)人，其與保險事故的發(fā)生無關(guān)聯(lián)，因此，安某不應(yīng)作為追償對象。
【評析】
筆者同意第二種觀點，理由如下：
第一，追償對象的三個核心概念“致害人”“侵權(quán)人”“責(zé)任人”法源層面的文意解釋：致害人＜侵權(quán)人=責(zé)任人。
《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條例》第二十二條規(guī)定：“保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的……。”此處的“致害人”是指致害行為的實施人，也就是未取得駕駛資格或醉酒的人，這是最狹義的追償對象。該條款規(guī)定保險公司有權(quán)向致害人追償?shù)母驹蛟谟冢潞θ藢κ鹿实陌l(fā)生有重大過錯，作為無過錯的投保人或被保險人，法律無懲罰之意圖。
就外延而言，次之的應(yīng)屬“侵權(quán)人”，一般而言，直接從事侵權(quán)行為，侵害被侵權(quán)人民事權(quán)益的人是侵權(quán)人。按照“交易安全理論”，雖未直接從事侵權(quán)行為，但因為其與直接侵權(quán)人之間的特殊關(guān)系或開啟了一個危險源，其負(fù)有監(jiān)督、管理直接侵權(quán)人，防止損害發(fā)生的義務(wù)，當(dāng)其未盡該義務(wù)，致使損害發(fā)生時，便是實施了間接的侵權(quán)行為。法律基于保護(hù)被侵權(quán)人的考量，也令這些間接侵權(quán)人承擔(dān)與其義務(wù)范圍相當(dāng)?shù)那謾?quán)責(zé)任。間接侵權(quán)人即是“侵權(quán)人”概念中超出“致害人”外延的部分。
而“侵權(quán)人”與“責(zé)任人”兩概念之間也并非完全等同的關(guān)系，兩者之間尚存在著因責(zé)任免除或者嚴(yán)格責(zé)任、無過錯責(zé)任等導(dǎo)致的不對等。但具體到保險公司追償權(quán)糾紛案件中，因不存在上述的情形，因此，侵權(quán)人與責(zé)任人外延上不存在上述差異。三者之間的關(guān)系應(yīng)是：致害人＜侵權(quán)人=責(zé)任人。
第二，追償前提為替代責(zé)任，即追償需以被追償對象有責(zé)任為前提。
根據(jù)《解釋》第十八條第二款規(guī)定“……保險公司在賠償范圍內(nèi)有權(quán)向侵權(quán)人主張追償權(quán)”。依據(jù)保險公司可向侵權(quán)人追償理論，安某可否認(rèn)定為該起事故的侵權(quán)人？仔細(xì)推敲司法解釋的該款可發(fā)現(xiàn)，解釋中所稱的侵權(quán)人應(yīng)是指侵權(quán)責(zé)任人，即追償所指向的對象當(dāng)以有責(zé)任為前提，在行為人無責(zé)任情形下，則無所謂保險公司的追償。而本案中劉某無證駕駛致第三者損害，期間安某正在勞動教養(yǎng)，其并不知情，劉某屬擅自駕駛情形，安某在事故發(fā)生時，對保險車輛的運(yùn)行無控制、監(jiān)督、支配權(quán)，亦不是運(yùn)行利益的歸屬者，故安某對保險事故的發(fā)生不存在過錯，非屬保險事故的侵權(quán)人或責(zé)任人。
第三，就追償權(quán)的本質(zhì)而言，其實為代位求償權(quán)。
代位求償權(quán)是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移，即被保險人將其享有的債權(quán)—損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的內(nèi)容不變，但其債權(quán)人則變更為保險人。保險人作為新的獨(dú)立的債權(quán)人，以自己的名義向債務(wù)人—負(fù)有責(zé)任的第三人求償。保險公司因履行完畢賠付義務(wù)，而代位行使第三者的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)。按照《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條之規(guī)定，機(jī)動車所有人承擔(dān)的是過錯責(zé)任。依據(jù)該條，本案中的安某不存在過錯，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任，亦不存在保險公司的代位求償可言。
可以根據(jù)依保險合同糾紛向法院起訴，要求保險公司進(jìn)行賠償。
《保險法》第六十條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。
追償訴訟的時效是從最后一次還款的時間開始計算，而不是從開始分期還款時計算，不超過兩年就還可以追償。
確實沒有償還能力的，應(yīng)當(dāng)與銀行或者貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，寬展還款期間或者分期歸還。貸的錢不還會有什么后果：
1、如果貸款機(jī)構(gòu)或銀行起訴到法院勝訴之后，在履行期未履行法院判決，會申請法院強(qiáng)制執(zhí)行。
2、法院在受理強(qiáng)制執(zhí)行時，會依法查詢貸款人名下的房產(chǎn)、車輛、證券和存款。
3、貸款人名下沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)而又拒絕履行法院的生效判決，則有逾期還款等負(fù)面信息記錄在個人的信用報告中并被限制高消費(fèi)及出入境，甚至有可能會被司法拘留。
4、有能力而拒不執(zhí)行的情況下，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪。
