你這個問題分兩種情況來回答。

第一、你的保單和貸款公司為同一家。這種情況通常為保證質押貸款，他貸款的金額通常為保單現金價值的80%，優點就是放款比較快，還款方便，利息較低。也有一個缺點，就是如果你的保單是近兩年剛買的，那么對應的現金現金價值就比較低，可用使用的貸款金額就比較少。

第二、你的保單和貸款并不是一家公司。這種情況下，通常為保險公司的再貸款部門或者其他金融機構，他用你的保單來衡量給你貸款的金額，主要是衡量你的還款能力。這種情況下在金額上會比較高。

以上就是保證貸款的兩種形態，至于靠不靠譜，高金額50萬到100萬肯定不靠譜。希望你結合以上2點進行自我判斷。

題主，我先回答一下：基本上所有的終身險種都擁有保單貸款權利。除了極少數的公司不允許萬能型、分紅型的產品進行保單貸款，比如平安公司的，但是只是極個別公司不允許而已。此外，絕大多數定期險和短期險產品是沒有保單貸款條款的。在意保單貸款功能的，在購買保險前留意一下即可。

今天，就讓我來講解一下，普通投保人如何利用保單貸款功能來賺錢？

一、什么是保單貸款？

受限于保單的金融特點，長期保險有一個很重要的特點就是在繳費期內強制繳費，資金的靈活性大大降低。

這也就是為什么保險在前三年的退保率始終居高不下的原因：保險產品不是快消品，而是需要長期繳費的商業產品。很多投保人在投保時并未做好保險規劃，產生保險觀念時決定要投保，在交首年保費時也的確有資金，但是在次年、第三年續期日到來時，突然發現手頭有些緊，或者感覺一下又要產生幾千、上萬元的現金流支出，就會去想是不是劃算？一下沒想通就有可能做出退保的決定。

而保單貸款是賦予投保人支配保單現金價值的權利，緩解投保人資金壓力，提高保單資產的流動性，實現部分投保人的資金周轉需求。

不同公司的保險產品，對保單貸款的規定略有不同，但基本上大同小異，貸款利率是以中國人民銀行6個月期貸款利率為基準，貸款的金額不超過現金價值的80%（最新監管規定，過去甚至是可以達到100%的），每次貸款期限不超過6個月。

上圖是某保險公司對保單貸款的要求。

上圖是另一家保險公司對保單貸款的要求。

二、如何利用好保單貸款賺點錢？

有必要說明一下，其實保險公司并不是很愿意進行保單現金價值貸款的。

看過我之前文章的朋友應該知道，保險公司要經營產生利潤，最核心的是利差！即投資利率和保單設計的預定利率之差。如果投資利率超過預定利率，那么就有盈利；如果投資利率低于預定利率，那么就產生虧損了。

而保單貸款的利率是依據中國人民銀行6個月期貸款利率為基準約定的，其實是非常之低的。如果保險公司將保費投資于其他渠道（主要是債券、投資級證券、抵押貸款等），保險公司能獲得的收益肯定是要高于借款給投保人的。

但是保單貸款是法律和合同賦予投保人的權利，保險公司不管想借還是不想借，當投保人提出時，都需要根據約定借款給投保人。

好吧，既然是我們投保人的權利，我們該如何利用好呢？

一個就是用于資金周轉。比如做生意的老板購買了大額保單，短期內資金靈活性受到限制，做生意難免有急需錢的時候，而問銀行借款的話流程長、難度高，這時候就可以選擇進行保單貸款，只要是保單擁有者，通過非常簡單的申請流程就可以獲得貸款。但是有這個需求的投保人，在投保時，應選擇高現金價值、現價增長快速的產品。

二就是普通人日常生活中的普通借貸。不要認為不可能有小額的貸款需求，現在各種貸款APP為什么會到處橫行？校園貸甚至還被國家禁止了。就是因為貸款需求很旺盛，并不是所有人都能做好現金管理的，有時候一場婚禮、一個新的數碼產品、一次過節，很可能就會難倒囊中羞澀的人。而保單貸款的利率無疑是要遠低于從其他渠道去貸款的。

三就是利用保單貸款來理財賺錢了。投保人可以通過保單貸款，貸到保單現金價值的80%，然后再去購買較為安全的定期、固收型產品，賺取利率差。目前較為安全的渠道6%-7%的收益還是可以預期的。當然，利用保單貸款來賺錢的投保人，在選擇產品時就要特別注意貸款條款。雖然保險產品都是以中國人民銀行6個月期貸款利率為基準來設計的，但還是有高有低。就以前面截圖展示的兩款產品為例，一款是行6個月期貸款利率+2%，另一款是6個月期貸款利率+0.25%，無疑選擇后面一款產品進行保單貸款，再進行投資可以獲得更高的利息。

三、保單貸款逾期未還怎么辦？

前面我們提到，任何保險產品的保單貸款，都要求在6個月內歸還本金和利息。那么，如果沒還呢？

從合同約定中，我們可以看到，6個月歸還本金和利息，并不是對投保人的強制性要求。如果到期未能及時償還，是將未還的本金和利息視作新的一期貸款，重新計算的，保單并不會終止。

只有當貸款本金、利息達到或者超過了合同的現金價值時，次日零時起合同效力自動中止。

注意，這里是“中止”，而不是“終止”。保單中止后，2年內投保人是可以提出保單恢復效力的，但是被保人要重新進行健康告知。

所以，保單貸款時，要注意避免這種情況發生。

但是，在現在的監管要求下，已經不太可能發生因保單貸款而導致合同中止的情況了。因為監管要求保單貸款不能超過現金價值的80%，因此保單中至少還留存了20%的現金價值；同時，每年保單還會自動增加現金價值，因此已經不太可能出現期末本金、利息之和超過保單現金價值的情況了。如果是在今年4月份之前，保險產品貸款只要不超過現金價值就行，那么的確是很有可能出現期末未還本金、利息超過保單現金價值的情況。

如果出現保險產品現金價值增長緩慢，保單貸款又持續幾十年未還，有可能會出現貸款本金和利息超過現金價值的情況，這時候也不需要把所有本金和利息都進行償還，只要償還一點確保現金價值里有錢就可以了。

好好利用保單貸款，是能盤活我們的資金，甚至讓我們賺錢的，大家以后可要留心了哦！

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如果有商業保險，且是有較高現金價值，具有保單借款功能的保險單，是可以直接在保險公司借款，利息和銀行的基本持平。比貸款機構的低；

如果只是普通商業保險，一般有的公司在保險繳費三年以上的，或以申請貸款，具體需要問一下貸款機構，一般平安銀行做此項業務較多；其他商業銀行也有，除了利息高以外，貸款辦理機構還會收取一定的手續費用。所以還是需要看自己手里的保單是什么類型。

一般終身壽險，年金類保險，養老金保險和分紅類保險一般有保險借款功能。一般是第一次辦理扣除利息后支付借款。半年還清，再進行辦理。有的保險公司是可以辦理一次，以后到期再去支付利息即可。市場中的90多家壽險公司，要求不是太一樣。

大部分的保險都可以進行貸款，只要保單交夠一年就可以！

申請保單貸款需要滿足以下條件：

1、年齡18-60周歲，能提供的合法有效身份證明的公民;

2、在貸款所在地有穩定的工作，有穩定的經濟收入。

3、在貸款所在地有固定的住所

4、無不良信用記錄

5、已在保險公司購買"XX保險公司個人消費信貸保證保險保險單"，借款人以本人名義購買。

6、銀行要求的其他條件。

保單貸款的流程：1、將貸款所需資料準備齊全，包括個人身份證原件（如投保人和被保險人不是同一人的時候，還需準備被保險人身份證原件）、投保保單原件、銀行卡號以及保險公司規定的其資料，到貸款機構申請貸款；2、貸款機構工作人員接受申請，并審核資料；3、審核通過，銀行機構方面確定貸款額度，并與借款人簽訂借款合同。合同簽訂完畢，保單留到放款機構做抵押，發放貸款；4、借款人按合同規定償還本息。

若通過招行貸款，質押貸款可接受質押的質物: 可接受質押的質物:人民幣活期存款和人民幣定期存款保證金、外幣定期存款、本外幣定期存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、本外幣受托理財產品和個人人壽保單； 消費質押貸款僅能接受借款人本人或其配偶名下質物質押。

一般質押貸款的授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年；若貸款用途為留學貸款的，單筆貸款或授信額度期限最長不超過6年(含)。質押貸款金額:最低不得低于5萬元，原則上不得超過1000萬元；具體您的可貸款金額，需由網點結合質押物金額以及您的綜合情況審批之后確定，您可以直接聯系貸款經辦行咨詢!

（招商銀行）在辦理質押貸款時，可以接受下面的質押物辦理哦: 人民幣活期存款和人民幣定期存款保證金、外幣定期存款、本外幣定期存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、本外幣受托理財產品和個人人壽保單； 個人消費質押貸款僅能接受借款人本人或者本人配偶名下的質物質押。

溫馨提示 質物準入要求和質押率按擔保管理規定執行哦，建議您也可以聯系客戶經理進一步咨詢了。

保單貸款有幾種途徑：直接去保險公司（額度低，費率低）。去銀行（需要相關資料）。去平安普惠（這個額度很好，費率不確定，需要審核才知道）。保單抵押貸款條件：

1：貸款人為18-65周歲的中國合法公民。

2：貸款人為投保人。

3：保單生效6個月以上。

4：保單年繳額不低于2400元。

5：銀行規定的其他條件。保單抵押貸款資料：1：身份證。2：保單（可三份疊加）。3：工作證明。4：住址證明。5：銀行要求其他資料。