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工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度建立之初

1958年-1980年期間，我國停辦了除必須辦理的國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，國內(nèi)所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國內(nèi)工程保險(xiǎn)的萌芽與發(fā)展也陷入停滯狀態(tài)。而隨著1978年十一屆三中全會(huì)的召開，我國保險(xiǎn)業(yè)重新迎來新的發(fā)展契機(jī)，國內(nèi)工程保險(xiǎn)也順勢而出，得到初步發(fā)展。

建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)

1979年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)《中國人民銀行全國分行行長會(huì)議紀(jì)要》指出“開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為國家積累資金，為國家和集體財(cái)產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”“通過試點(diǎn)，逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)”。同年中國人民保險(xiǎn)公司擬定了《建筑工程一切險(xiǎn)》和《安裝工程一切險(xiǎn)》的條款及保單。1979年8月，中央六部門聯(lián)合頒布《關(guān)于辦理引進(jìn)成套設(shè)備、補(bǔ)償貿(mào)易等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聯(lián)合通知》，規(guī)定國內(nèi)基建單位應(yīng)向中國人民保險(xiǎn)公司投保建筑工程險(xiǎn)或安裝工程險(xiǎn)。

但由于是初步發(fā)展階段，缺乏時(shí)間積累與市場推廣經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)時(shí)主要應(yīng)用于外資或中外合資的工程項(xiàng)目中，國內(nèi)投資項(xiàng)目的投保率低于20%。直到20世紀(jì)90年代中后期，我國《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《建筑法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等一系列的法律法規(guī)相繼出臺(tái)，1993年中國人民保險(xiǎn)公司組織重新編寫《建筑工程一切險(xiǎn)條款》和《安裝工程一切險(xiǎn)條款》，并與《保險(xiǎn)法》同時(shí)在1995年生效。

這一時(shí)期，我國工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度結(jié)構(gòu)，主要由建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)兩者組成。兩大險(xiǎn)種都具備綜合保險(xiǎn)功能屬性，能夠應(yīng)對(duì)工程建設(shè)中的多種風(fēng)險(xiǎn)因素，填補(bǔ)當(dāng)時(shí)相對(duì)空白的工程質(zhì)量保險(xiǎn)市場。

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工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度初步發(fā)展

2005年8月5日，建設(shè)部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》，指出，建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移在工程建設(shè)和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的方式，它由能夠轉(zhuǎn)移工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)質(zhì)量責(zé)任的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品組成，包括建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)和相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

這里需要注意的是，此處的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與目前國家大力推進(jìn)的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)有很大不同。此處的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，主要是針對(duì)建設(shè)工程保證期內(nèi)主體結(jié)構(gòu)和滲漏問題的質(zhì)量保險(xiǎn)，可以將其看做工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)。

工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)

2004年，建設(shè)部聯(lián)合國家建筑工程質(zhì)量監(jiān)督檢查中心、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，赴西班牙、法國、意大利三國進(jìn)行考察，而后研究制定《建筑工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)試行辦法》（草案），在廈門、福州等十座城市試點(diǎn)，要求在包括商品住宅在內(nèi)的三類建設(shè)工程中投保工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)。

工程在竣工驗(yàn)收后的第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由施工單位承擔(dān)；在竣工驗(yàn)收第一年后的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由承保保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2005年，建設(shè)部 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》，提出在工程建設(shè)領(lǐng)域引入工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

2006年，包括北京、上海、深圳、廈門等14個(gè)城市開始工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也有針對(duì)性的推出保險(xiǎn)產(chǎn)品。上海、重慶還專門印發(fā)文件，對(duì)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)作出明確解釋，并提出相應(yīng)試點(diǎn)要求。

但由于建筑工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)較大，承保時(shí)間較長，且并無成熟的本土化經(jīng)驗(yàn)可循，這一時(shí)期的工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，出現(xiàn)政策火熱，市場冷淡的局面。

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工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度進(jìn)一步發(fā)展

工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)主要針對(duì)的是建筑工程保證期存在的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)為工程質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且即便工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)最初發(fā)展緩慢，但國家對(duì)其的探索進(jìn)程并非就此中斷，尤其2000年中后期，國內(nèi)建筑業(yè)曝出不少工程質(zhì)量潛在缺陷問題，如“2009年漏水門”事件，國家越發(fā)重視工程質(zhì)量潛在缺陷問題，相應(yīng)的保險(xiǎn)保障制度也得以開始進(jìn)一步的發(fā)展。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任保險(xiǎn)

IDI建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下簡稱“工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”），是指由住宅工程的建設(shè)單位投保的,保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款約定,對(duì)在保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞,履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)。

工程質(zhì)量潛在缺陷，是指住宅工程在竣工驗(yàn)收時(shí)未能發(fā)現(xiàn)的，因勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理及建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備等質(zhì)量原因造成的，不符合施工圖設(shè)計(jì)文件、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，并在使用過程中暴露出的工程質(zhì)量缺陷。

由上述定義可知，IDI保險(xiǎn)即是為應(yīng)對(duì)建設(shè)工程潛在缺陷責(zé)任期的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)而誕生的質(zhì)量險(xiǎn)種。IDI最早源于法國，近年來才引入國內(nèi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)市場，在政策上受到國家重點(diǎn)關(guān)注與支持。

國內(nèi)最早由上海于2012年發(fā)布《關(guān)于推行上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的試行意見》的通知，首次試行住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）。此后2016年，上海分別在6月與10月出臺(tái)《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》的通知與《上海市建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)管理辦法（試行）》的通知，逐漸完善工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)政策。

2017年7月26日，上海出臺(tái)《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則（試行）》的通知；2019年2月26日，上海出臺(tái)《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》的通知，進(jìn)一步完善IDI保險(xiǎn)的試點(diǎn)應(yīng)用。

隨著上海IDI保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得較為成熟經(jīng)驗(yàn)后，在國家持續(xù)大力的政策支持下，全國其他省市也相繼開始城市試點(diǎn)工作，目前，深圳、北京、江蘇、浙江、安徽、廣東、廣西、福建、云南、青海、江西、山西、河南、海南等地都已開展IDI保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)

無論從政策試點(diǎn)推進(jìn)力度，還是城市試點(diǎn)范圍來看，IDI保險(xiǎn)毫無疑問是目前國內(nèi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)市場發(fā)展較快的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。甚至談及工程質(zhì)量潛在缺陷，大部分人第一時(shí)間都會(huì)想到 “IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”。然而，事實(shí)上，在2012年上海率先試行IDI住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的同時(shí)，國內(nèi)還有另一個(gè)應(yīng)對(duì)工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種在萌芽發(fā)展——工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。

在國內(nèi)IDI保險(xiǎn)發(fā)展初期，保險(xiǎn)業(yè)曾從責(zé)任保險(xiǎn)維度，開發(fā)出同樣針對(duì)工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即為工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人對(duì)于建筑物因潛在缺陷在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的工程質(zhì)量事故賠償責(zé)任。

從保險(xiǎn)條款內(nèi)容上來看，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)與IDI保險(xiǎn)一樣，負(fù)責(zé)房屋建筑物因潛在缺陷原因造成的主體結(jié)構(gòu)或懸挑構(gòu)件倒塌、傾斜、沉降、變形、斷裂等問題，同樣有著追償機(jī)制，同樣能夠有效提高房屋住宅工程質(zhì)量。但從險(xiǎn)種的市場發(fā)展來看明顯落后于IDI保險(xiǎn)。

工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)VS IDI保險(xiǎn)

兩者在政策推進(jìn)、保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、險(xiǎn)種自身發(fā)展等方面，依舊有著很大的差別。

政策推進(jìn)：從IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的政策發(fā)展過程來看，國家中央不斷出臺(tái)文件為其建立政策依據(jù)，行業(yè)建立工作規(guī)范為其作出實(shí)踐引導(dǎo)，地方印發(fā)試點(diǎn)文件與實(shí)施細(xì)則積極落實(shí)相關(guān)試點(diǎn)工作。而工作質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，僅在部分地區(qū)受到推廣，盡管工程保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)專家曾持續(xù)呼吁在房屋住宅工程中應(yīng)用工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，但市場推進(jìn)效果并不理想。

保險(xiǎn)性質(zhì)：工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任類保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的為因工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的相應(yīng)質(zhì)量事故賠償責(zé)任。而IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，作為狹義上的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任圍繞的是工程質(zhì)量潛在缺陷造成的質(zhì)量問題本身，并不局限于經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任一項(xiàng)，保險(xiǎn)意義更為宏觀，更為完善。

保險(xiǎn)責(zé)任范圍：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)與IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)既有著重疊部分，即房屋建筑物主體結(jié)構(gòu)或懸挑構(gòu)件倒塌、傾斜、沉降、變形、斷裂等問題；同時(shí)也有著缺陷部分，即不具備IDI保險(xiǎn)中對(duì)于保溫和防水工程部分的保障責(zé)任，因此IDI的保障責(zé)任范圍明顯更全面。

險(xiǎn)種自身發(fā)展：在險(xiǎn)種發(fā)展角度，IDI保險(xiǎn)無論在保險(xiǎn)責(zé)任條款，還是相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方面，都有著國家政策與行業(yè)規(guī)范的雙重保證，險(xiǎn)種自身在持續(xù)的政策推進(jìn)與試點(diǎn)實(shí)踐當(dāng)中不斷得到完善。相較之下，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)無論在政策依據(jù)還是實(shí)踐研究方面，都有所不及。

此外，在功能作用上，兩者應(yīng)對(duì)的都是工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)，但保障作用明顯不同。工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的投保人可以是施工單位、建設(shè)單位，被保險(xiǎn)人為建設(shè)單位，即最終保障的是建設(shè)單位由于工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的損失。而IDI保險(xiǎn)保障的是業(yè)主由于工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)受到的損失賠償。

依據(jù)北京最新的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》，總則第七條指出：鼓勵(lì)勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、預(yù)拌混凝土生產(chǎn)及建筑預(yù)制構(gòu)配件生產(chǎn)供應(yīng)等有關(guān)單位及其人員投保工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。由此可見，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)可以作為IDI保險(xiǎn)的險(xiǎn)種補(bǔ)充。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)

與上文中的工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)、IDI保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)不同，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)并不是為應(yīng)對(duì)工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)而生，其所應(yīng)對(duì)的是工程項(xiàng)目在缺陷責(zé)任期出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目施工承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限一般為工程發(fā)包人和承包人合同約定的工程缺陷責(zé)任期，或保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)終期之日止（二者以先到者為準(zhǔn)）。

這里需要重點(diǎn)關(guān)注的問題有兩個(gè)：一、什么是缺陷責(zé)任期？二、其與IDI保險(xiǎn)中的潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期有什么區(qū)別？而想要準(zhǔn)確區(qū)分上述問題，首先需要了解一個(gè)重要的工程保險(xiǎn)概念——工程質(zhì)量保證期/保修期。

保證期或保修期

依據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，我國建設(shè)工程實(shí)施質(zhì)量保修制度，建設(shè)工程在竣工后，承包人對(duì)建設(shè)工程在保修范圍內(nèi)和保修期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，負(fù)有保修義務(wù)。

目前，建設(shè)主管部門規(guī)定的建筑工程保修項(xiàng)目的保修期限：1.基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計(jì)文件規(guī)定的該工程的合理使用年限（50年）；2.除屋面防水工程為3年外，其余為6個(gè)月到1年；3.起算時(shí)間從工程竣工驗(yàn)收之日起計(jì)算。

缺陷責(zé)任期：從時(shí)間維度上來看，屬于保證期/保修期初始的保修時(shí)間，通常為工程實(shí)際竣工后6個(gè)月、12個(gè)月或24個(gè)月。在此期間，承包人對(duì)發(fā)生質(zhì)量缺陷問題的工程產(chǎn)品承擔(dān)修復(fù)義務(wù)，也是工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間。而當(dāng)缺陷責(zé)任期結(jié)束后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，即是工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，也正是IDI保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任期間。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)是近年來國家在政策上大力推進(jìn)的工程保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，其主要作用是以保證保險(xiǎn)形式代替工程質(zhì)量保證金，一方面為企業(yè)釋放保證金壓力，幫助企業(yè)減負(fù)；另一方面也代替工程質(zhì)量保證金，在工程項(xiàng)目缺陷責(zé)任期內(nèi)發(fā)揮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。因此，其既屬于工程保證保險(xiǎn)范疇，也屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)范疇。

此外，與工程質(zhì)量相關(guān)的工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，如勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)也可以列入工程質(zhì)量保險(xiǎn)范疇。

機(jī)損險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)金額根據(jù)重置價(jià)值確定；

2、承保的損失以電氣事故和人為事故為主；

3、與其他保險(xiǎn)不同的是，在機(jī)損險(xiǎn)中，鍋爐、發(fā)電機(jī)等連續(xù)停工超過3個(gè)月的時(shí)間（包括修理，但不包括由于發(fā)生保險(xiǎn)損失后的修理），保險(xiǎn)人退還一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)

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一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任是對(duì)于由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接物質(zhì)損壞或滅失負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害指雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。但一些險(xiǎn)種將1、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失2、非外力造成機(jī)械或電器設(shè)備本身的損失3、被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失明確列為除外責(zé)任。

機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是機(jī)械電氣事故和認(rèn)為事故，不包括自然災(zāi)害及一般的意外事故。明確列明1、設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤，鑄造和原材料缺陷2、工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽過失、惡意行為3、離心力引起的斷裂4、超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因造成的損失列為保險(xiǎn)責(zé)任范圍。以上風(fēng)險(xiǎn)都是一切險(xiǎn)不予承保的。

一切險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的，為了取得全面的保障，被保險(xiǎn)人最好是在投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指除外責(zé)任以外的由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)公司均予負(fù)責(zé)。

　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用一般可包括：建筑物（包括裝修）、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)承保范圍有由于自然災(zāi)害造成的損失，也承保由于意外以及員工操作不當(dāng)（需在附加投保機(jī)器損壞險(xiǎn)的基礎(chǔ)上）所造成的損失。自然災(zāi)害包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)理賠的原則主要包括：保險(xiǎn)人賠償?shù)姆绞健⑹軗p財(cái)產(chǎn)價(jià)值的確定、委付原則、成對(duì)成套項(xiàng)目賠償?shù)姆绞健⒈槐ｋU(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn) 生的費(fèi)用的賠償以及發(fā)生賠償后保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)金額的技術(shù)處理問題等六個(gè)方面。

保單的責(zé)任不同一個(gè)是保一些自然災(zāi)害和意外事故包括火災(zāi)一個(gè)保的是人為操作失誤或者故障損壞等一般自然災(zāi)害和意外事故損壞機(jī)器設(shè)備是機(jī)器損壞險(xiǎn)的除外責(zé)任而操作失誤等又是一切險(xiǎn)的除外責(zé)任所以這兩個(gè)險(xiǎn)種都是很有用處的如果是設(shè)備價(jià)值很高，如損壞花費(fèi)很大的。建議這兩個(gè)都要保