首先，這個(gè)12378是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會建立的統(tǒng)一維權(quán)服務(wù)專線，主要職責(zé)是，接受銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)投訴以及對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、其他單位和個(gè)人的銀行保險(xiǎn)違法違規(guī)等行為的舉報(bào)。

其次，咱們在回到提問者的問題“信用卡逾期銀行不肯協(xié)商，要求一次性還清，撥打12378投訴銀行有效嗎？”

根據(jù)銀保監(jiān)會的投訴維權(quán)熱線的職責(zé)范圍咱們可以看到，銀行不肯協(xié)商不屬于違法違規(guī)行為，所以這類事情不在投訴受理范圍。

回過頭來咱們再說說為什么“銀行不肯協(xié)商不屬于違法違規(guī)行為”，因?yàn)樾庞每ü芾砼c使用有著明確的規(guī)定，不是隨意可以協(xié)商的，更不是以持卡人個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移的。也就是說，持有或者使用信用卡，就必須按照《信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）》的相關(guān)條款來履行在約定的還款日還款，無論是銀行和持卡人都必須遵守相關(guān)“協(xié)議”，這就是契約精神，而且這種行有法律支持。

最后，咱們再來說一說關(guān)于信用卡逾期中的“協(xié)商”，所謂的信用卡協(xié)商還款，就必須有兩個(gè)前提條件是“在特殊情況下”和“平等協(xié)商”。

說的簡單直白些，如果想?yún)f(xié)商延期還款，持卡人就必須得證明你遭遇了特殊情況，例如嚴(yán)重疾病，天災(zāi)等等。但是還得人家銀行同意協(xié)商這才是“平等”。

說的更直白些，既然你使用了信用卡，就要遵守協(xié)議，這叫履約。人家銀行同意協(xié)商同意延期，是情分，不同意延期不同意協(xié)商，是本分。

有什么權(quán)利投訴人家呢？

法規(guī)依據(jù)：

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

(一)欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種;

(二)還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

(三)還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用;

(四)持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾;

(五)雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任;

(六)與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

請讀者朋友仔細(xì)閱讀以上條款內(nèi)容，就會發(fā)現(xiàn)是“可以協(xié)商” 而不是“必須協(xié)商”，可以和必須的區(qū)別，大家能理解吧！

小結(jié)：

既然想?yún)f(xié)商，就要努力爭取，取得發(fā)卡銀行的同情或者支持才行，舉報(bào)就算了吧，我個(gè)人覺得應(yīng)該將舉報(bào)改成求助，更恰當(dāng)些！

這種情況，只有兩種可能，一是你在刷了信用卡之后，聯(lián)系方式更改了，銀行沒辦法聯(lián)系到你本人以及你的親戚朋友，因此這三年你都沒有收到銀行的催收信息。從中也可以看出你很幸運(yùn)，一般情況下，欠了銀行卡15萬，銀行聯(lián)系不到本人，會采取訴訟的措施，向法院起訴你，而根據(jù)我國現(xiàn)有的相關(guān)金融法律，金額超出5萬不還的會被法院認(rèn)為你明知道自己沒有償還能力還惡意透支信用卡，不僅會被罰款罰息，還會被判處一定的有期徒刑。

第二種情況就是銀行在沒有聯(lián)系到你本人后，通過其他方式聯(lián)系到了你的家人，你的家人幫你還清了欠款，可他們沒有把此事告訴你。所以，銀行才沒有采取相關(guān)的法律措施，而你還暗自慶幸自己逃過一劫，殊不知你自己花的錢，家人卻給你擦了臟屁股。

我一個(gè)朋友，當(dāng)初為了追一個(gè)女孩，刷爆了銀行卡里的4萬塊錢，之后因?yàn)闆]有償還能力，半年沒有還過一分錢。從他逾期的那天起，銀行就開始給他打電話催還欠款。連續(xù)半個(gè)月，每天十幾個(gè)電話，早上打，中午打，晚上打，甚至連半夜都給他打，后來要了一段時(shí)間沒要下來，就委托第三方催還機(jī)構(gòu)代收。催還機(jī)構(gòu)先是每天給他打電話催收，打了幾天沒效果，直接一個(gè)電話打到他家人親戚朋友那里去，讓他顏面掃地，并說要起訴他，搞得他們家整天提心吊膽的，最后他爸媽害怕別人真把他告到法庭去，被判坐牢，把家里的豬、牛、土豆、玉米等全部賣掉才給他還清了欠款。

我朋友的信用卡只欠了4萬塊錢，銀行都沒放過他，你欠了15萬，銀行會忘記？如果不是有人給你還了，或者無法聯(lián)系到你，銀行會3年不催你還款，打死我都不信！

我作為國內(nèi)某股份制銀行個(gè)人金融部的信貸經(jīng)理，（已離職），我說說之前我們辦的案例，希望給你啟發(fā)！

第一，你信用卡欠款9萬，是一張卡還是多張卡，如果是一張卡，確實(shí)有可能銀行會去法院起訴你，但是也有辦法解決！

第二、任何銀行都會要求欠款人一次性還款，但是如果欠款人沒有辦法一次性還款的話明確是欠款人沒有實(shí)際的償還能力，這點(diǎn)是可以和銀行進(jìn)行協(xié)商還款的，你大可以不用擔(dān)心！

第三、法院是打官司的地方，只要你能說明你的錢具體是做什么用了，為什么導(dǎo)致了你無法還款，這個(gè)都是可以協(xié)商的，不用太擔(dān)心，第四點(diǎn)給你講講具體的流程！

第四、銀行對你進(jìn)行催收，你無法還款，銀行就會把你的欠款委托給第三方催收，通常這個(gè)時(shí)間段是1-3個(gè)月，第三方對你進(jìn)行催收后，確定欠款人無法還款的，會把欠款資料返回銀行，銀行會對欠款人的還款能力進(jìn)行評估，簡單來說就是：1、欠款人的態(tài)度，2、欠款人的還款意愿，3、欠款人的還款能力，4、欠款人的名下資產(chǎn)，從這4個(gè)方面進(jìn)行綜合評估，如果欠款人態(tài)度良好，有還款意愿，但是還款能力不足，且名下有欠款標(biāo)的本金一致或超過本金，3倍以上的資產(chǎn)，銀行通常的做法還是以協(xié)商還款為主！

第五、如果欠款人出現(xiàn)了態(tài)度較差，失聯(lián)，無還款意愿、且名下資產(chǎn)足夠抵債卻拒不還債的行為，銀行都會視具體的欠款金額，對欠款人進(jìn)行起訴，如果欠款人還拒不履行的，銀行可以向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，這時(shí)候征信才會出現(xiàn)失信被執(zhí)行人的信息！也就是俗稱的老賴！

第六、起訴期間，法院會給你傳票，不過你不用擔(dān)心，個(gè)人還是屬于弱勢群體，銀行首次會讓銀行與當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商處理，然后如果沒有協(xié)商好，會進(jìn)行第二次協(xié)商，（具體視當(dāng)?shù)胤ㄔ号c銀行的關(guān)系了，這個(gè)沒辦法一概而論！）如果協(xié)商成功最好，協(xié)商不成功，法官還是會幫助弱勢群體與銀行進(jìn)行協(xié)商，前提是當(dāng)事人態(tài)度較好的情況下！

第七、坐牢的可能性不太大，但是不要麻痹大意，該說的說，不清楚的不要亂說，別上去就說銀行給你亂發(fā)卡之類的，否則真有可能造成牢獄之災(zāi)！畢竟民事案件，不是沒有協(xié)商余地的！在此之前，還是積極的與銀行溝通！

那么正確的做法是什么呢？

首先、端正自己的態(tài)度，告知銀行自己無法還款的真實(shí)原因，態(tài)度積極是你協(xié)商還款的唯一有效方法，致電客服或者到當(dāng)?shù)氐男庞每ㄖ行恼f明你遇到的狀況。

然后，和銀行協(xié)商還款，例如分期欠款本金，分為12期、24期、36期、48期、60期來還款，按照國家標(biāo)準(zhǔn)利率執(zhí)行，同時(shí)還可以提出減免逾期的相關(guān)費(fèi)用、滯納金、違約利息，因?yàn)閷︺y行來說，他要的是本金部分！！！利息能有多少？？你想想是不是這么一回事？

最后，在協(xié)商還款期間，每月往欠款的卡里還點(diǎn)點(diǎn)錢，100是愛200也不嫌多，證明你的還款意愿，同時(shí)保留好還款的信息或者憑證！對你都將大大有利！銀行也不喜歡浪費(fèi)人力物力在這幾萬塊上面，有任何不懂的也可以私信我，給你回答！

我是智匯星，專注銀行金融知識，大家有任何銀行征信、逾期、融資、技巧的問題都可以私信我！

根據(jù)我的了解，目前的情況是根據(jù)現(xiàn)在的政策去判斷的，也就是說你原來的逾期的案子沒有處理，如果說現(xiàn)在處理了，那么就會按目前的一個(gè)政策來進(jìn)行處理。所以你之前的案子，如果法院已經(jīng)執(zhí)行了，那么就按之前的執(zhí)行。我還在進(jìn)行時(shí)還沒完成結(jié)案的情況下，那么就按新規(guī)則執(zhí)行。

對于的新的政策來說放寬了。原來的一些政策。是有部分的小額逾期也不是故意造成的，之前的政策太過于嚴(yán)格。導(dǎo)致社會的大量的征信不好。政策還是越來越好的，我們的生活也會越來越好！

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