2020年，我個人繳存2020+1314=3334 ，企業繳存3334，合計繳存6668，帳戶余額（萬元）遠超我年齡，數額恕不詳陳。

作為一名資深銀行貸款業務經理，我最有發言權！

首先，給您分析一下公積金貸款買房的好處

第一，公積金貸款買房利率更便宜，降低月供壓力！

就2020年7月20日國家商貸利率來說是4.9%，（我們都以5年以上期限為準，下同）首套房上浮10%-25%，也就是5.39%-6.125%，二套房上浮25%-50%，也就是 6.125%-7.35%，然而，公積金貸款利率3.25%，比商貸利率減少2.14%-4.1%，我們以貸款50萬為例，貸款期限都以30年計算，商貸月還款額2804.53--3444.86元，（30年總利息為50.96-74.01萬）而公積金貸款月還款金額僅為2176.03，（30年總利息為28.33萬）50萬，每月少還款628.5-1268.83元，（30年總利息少還22.63萬-45.68萬）

第二，公積金購房首付比例降低，一般首套房首付比例20%，二套房40%，而商貸首套房首付比例為30%，二套房首付比例50%，無形中降低了購房人首付款壓力！

第三，公積金貸款的房貸可以隨時提前還款，沒有提前還款違約金，而商業貸款在簽訂按揭合同時，一般規定一年之內，或者3年之內，有些銀行甚至是5年之內不能提前還款（大多數銀行是1-3年），否則的話需要支付剩余本金1%-3%違約金，或者支付1-3個月的月供作為違約金?。ㄟ@個要看具體銀行內部政策）

第四，使用公積金貸款后，除開第一個月還款以后，第二個月開始不用自己還房貸，每月20號都是從自己公積金賬戶里直接扣除還款月供！當公積金賬戶里沒有錢以后才開始扣除借款人銀行卡里面的錢！

其次，再說說公積金貸款的一些限制條件：

第一，公積金貸款有金額限制，就拿武漢來說，首套房最高70萬，二套房最高50萬，（每個城市都會有限額規定的，城市越大，公積金貸款金額越高，這個需要根據每個城市公積金中心規定的最高限額來看！），如果房貸金額大于公積金可貸最高金額的話那么就只有自己提高首付比例，或者采用組合貸款的方式！下文附帶公積金可貸金額計算公式！

第二，使用公積金貸款，在最開始辦理的時候會非常麻煩，需要公司用印申請，銀行申請，公積金中心申請，需要跑三個地方，再一個就是公積金審批時間比較長，一般需要2-3個月左右時間，而商貸只需要半個月到一個半月就可以了??！

第三，公積金貸款受制的條件挺多的，比如說必須連續繳存6個月以上，（部分城市需要一年以上），不接受補繳金額，辦理時需要繳存狀態，等限制條件

附加帶上公積金可貸金額計算公式：

繳存基數，賬戶余額，繳存時長，年齡四個因素有關，

公積金可貸金額計算公式：

第一個公式

夫妻雙方公積金繳存基數之和×12×35%×貸款年限

（貸款年限1，商貸貸款年限-已還款年限，

2，70歲或者60歲，這個看銀行審批的貸款年齡-本人現在的年齡，兩個條件同時滿足）

第二個公式

夫妻雙方公積金賬戶余額之和×20×繳存系數

（繳存系數六個月是0.5，一年是0.8，兩年是1，三到五年是1.2，5年以上是1.5）

兩個公式同時計算，取最低值，首套房最高不超過70萬，二套房不超過50萬（每個城市都有自己限額標準）

我是華仔先森，專業金融領域從業者，關注我，帶你了解更多金融知識??！

來給大家講四個要點吧：

第一，關于新政：公積金可以異地轉移提取了；

第二，關于提?。汗e金提取很方便，如果全部沉睡在賬戶里很吃虧，可以拿出來做點理財，譬如從指數基金和保守型的P2P開始玩起；

第三，重點提醒：如果要買房，賬戶里就需要保留一部分錢，避免影響買房時的公積金貸款；

第四，高階玩法：銀行公積金授信消費貸。

第一，關于新政：公積金可以異地轉移提取了

2017年7月1日，一項實施了18年的政策開始升級。

這就是事關我們每個人的“住房公積金政策”。這一次政策的核心很簡單，就是方便“公積金異地轉移接續”。

簡單來說，不管你以前在哪里工作，公積金繳在哪個城市，現在，你都可以在當下所住的城市辦理轉移業務，包括把公積金提取出來。

你以為這是一個小事？呵呵，我告訴你親身體會。

以前我工作單位在上海，但是公積金繳在廣州。所以就有一筆不小數目的錢，一直停在廣州的賬戶上。最后，當我從原單位辦好離職了，才想起來還有筆錢在廣州……

然后又專門打了個飛的，從上海飛到廣州，專程去把公積金給提了出來……

我估計，像我這樣工作在A城市，公積金繳在B城市的人不少，還有更多的人，經歷過換城市工作。平常嘛，搬磚很忙，所以根本顧不上公積金的事情。

其實現在想一想，如果當時早點把公積金取出來，隨便找個指數基金和保守型的P2P買買，就按8%的年化收益算好了，我那近10萬沉睡的公積金，每年可以多拿8000塊錢回來……哪怕是放余額寶，每年也能多掙三四千啊……那時候的8000塊比現在值錢很多啊?。?！

感謝郭嘉，以后小伙伴們提取公積金，就不用我那么折騰了。而且，這次新政之后，公積金提取的效率，也會比之前高不少。

第二，關于提取：公積金提取很方便，可以拿出來做理財

不知道大家注意到沒有，其實更早前就開始，公積金提取政策越來越寬松。

比如在上海，但凡在上海沒房的，都能以房租的名義提取。只需帶上身份證和本市銀行卡，到公積金管理中心填兩張表。不看租房合同、不審查發票、跨區提取、甚至賬戶在封存狀態也都OK。一次申請管一年，之后每隔三個月打款，每次最多6000塊。

政府的效率比我們想象的高很多啊。當然，各地的公積金政策會有所差別，但是根據我查詢的信息來看，這塊政策普遍比以往要松一些。下面這張表格，大家可以參考一下——

就是除了離職、租房、裝修等常見的提取方式外，有些地方連交物業費也可以申請提公積金了。

提取了之后，最笨的辦法，就是放余額寶里，每年可以躺賺小幾千。

其實找個10%的靠譜P2P也不難，放滬深300指數基金里，一樣很穩。

周末去公積金中心提取一下，兩三年下來，一萬塊的外快妥妥的。

第三，重點提醒：如果要買房，賬戶要預留一部分資金做房貸。

這里需要提醒一點，對于接下來1-2年內要買房的人，就千萬別把公積金全部提出來理財了。必須保留一點錢，以便將來買房時，還能享受到公積金貸款的福利。

仍以上海為例，只要在公積金賬戶里留個一萬塊左右，將來公積金貸款就可以按50萬的上限來貸。所以大部分錢，還是可以拿出來的。其他地方的朋友，看下本地的政策，早做安排。

第四，高階玩法：銀行公積金授信消費貸

可能99%的人都不知道，這世上還有一款跟公積金相關的貸款產品，叫作“銀行公積金授信消費貸”！

給大家整理了幾家大銀行的相關產品，大家感受一下——

· 具體以各地銀行網點為準

這個產品，按說利息不算太低。看中信、浦發、廣發這些機構的利率，折算成年化的話，最低也在6%多點兒。

這個產品，主要是根據你的公積金金額來控制貸款額度。如果你公積金交的多，說明你單位好、收入豐厚、收入穩定、償債能力強，那么銀行是愿意給你放點貸款的。

這個貸款的額度，差不多是30萬。金額其實不小。

一般來說，當你在買房、買車、裝修急用錢的時候，這筆錢可以拿來做短期的周轉。

如果你是投資老司機，比如有年化12%的固定收益產品，或者有其他更穩的產品，自然也可以拿來套利。當然，小白不建議這么干，你得確認你真的是老司機。

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公積金是對在職的企事業員工的一種福利，屬?？顚Ｓ?，但隨著市場經濟放開，公積金也不局限與購房，租房者，生活貧困者也可提取。公積金對有錢者那是小菜一喋，對條件次者那可是雪中送炭之功效，用時可解燃眉之急。

只要你是在職職工，只要你和單位繳納了住房公積金，你就可以享受公積金。公積金是什么？請看：

1. 公積金就是一種福利。它是一般不上班的人沒有的福利。
   
2. 公積金是一份工資。有了公積金，收入就可以提高總工資的12%。
3. 公積金是購房人可走的一種捷徑。用公積金貸款比商業貸款低將近50%。
4. 公積金也是一種儲備金。時間越久，這種金額越多，而且，還有一定的銀行利息可漲呢。
5. 公積金也可以說是一種養老金。一直都沒有買房子的職工，退休時可以一次性提取出來，當作自己的養老金使用。我同事退休時一次性取出20多萬元，把他高興了很久很久。
   
   
6. 公積金的總數是個人工資總收入的24%。
7. 公積金就是一種帶有一定強制性的公益性、普惠性的住房補貼。
8. 公積金是解決職工住房問題的一劑良藥。不管是購房還是修房，亦或是自建房，都可以使用的。
9. 公積金是一個住房好政策，所有的職工沒有不拍手稱快的。
10. 公積金是個人和單位共同繳費組成的一種住房儲備金。
11. 公積金不僅可以解決自己的住房問題，還可以幫助很多很多的職工解決類似問題。
12. 公積金是以個人的總工資作為繳納基數的。就是說，個人的總工資越高，那么，你的公積金余額就會越多！
13. 公積金是很多人都盼望的一種夢想。可是，還有很多很多的人沒有公積金，因為他們并沒有一個稱心如意的工作單位。

…………

我們單位是從2008年開始實行住房公積金政策的，許多人都利用它順利地購買了心怡的商品房，可以說，公積金的作用和幫助是非常大的。

以上的解釋有不足之處，敬請大家補充為盼！

以廣州市為例，如果是需要購買房屋、租房、公共租賃住房保障等需求的人，可以考慮自己繳納住房公積金。在廣州等一線城市，年輕人未來要買房，住房公積金繳存及未來的貸款，將是減輕其按揭還貸成本的重要路徑。個人可自愿繳存公積金新舉措的出臺，打破了過去只能經由單位繳存公積金等政策的限制，惠及到更多人，體現了公積金制度公平保障的本意。尤其是本市戶籍連續繳存滿1年或非本市戶籍連續繳存滿2年，符合本市購房條件的，可在購買本市住房時申請住房公積金貸款。這意味著廣州500多萬外來常住人口中的自由職業群體、靈活就業群體及個體商戶等，都能享受到這一政策待遇。擴展資料：個人可繳存公積金打破戶籍之別，這一公共服務思維可以推而廣之。尤其是與住房公積金類似的社保繳納上，也可涵蓋非戶籍人口。中國有數以億計的流動人口，關乎權益的公共政策每一次微調，都可能涉及這個龐大群體的權益增加或減少。

住房公積金非常有必要，無論你是否買房，都有用。

住房有兩個明顯的用途：第一是買房能有優惠，第二是能有效增加個人收入。

先說第一個買房優惠，這可是住房公積金的最大用途了，如果你在繳存住房公積金的城市買房了，那么首先可以享受住房公積金的優惠貸款利率，其實可以用公積金賬戶里的余額沖抵首付，最后還能按月用每月繳存的住房公積金還月供。只要不是一線城市，基本上你只要是用住房公積金來貸款買房，那么每個月基本上壓力會很小。

以某一個二線城市為例，一般住房公積金的貸款額度在50-70萬之間不等，很多城市普通的小三房或者小兩房，用這個貸款額度完全夠用，再加上這個貸款額度每月的月供在3000元以下，只要是夫妻兩個人都繳存了住房公積金，那么每個月的繳存額基本上會在3000元以上，那么也就是買房只要準備一個首付就行了，以后的月供都只要交給住房公積金就行了。很多在城市上落腳的人，都是靠著這樣的方式才能自力更生地買房。

另一個用途就是增加收入了，從某種角度上來說，公積金比社保讓人覺得更靠譜，因為公積金的利好是即時性的，是可以隨時取現的。

如果你不想在你所在的城市買房，當你離開城市的時候，你可以將賬戶里的公積金余額悉數取出來自用，就算不離開城市，很多城市也有用公積金余額來取現用于支付租金，還有很多其他用途的提取方式，總之他的好處就是你交多少，公司幫你交多少，但最后公司和個人交的這個錢都是你自己的，不像社保公司繳納的雖然多，但最后都被統籌了。

所以，公積金是必須要交的，交了對個人來說只有好處沒有任何壞處，既然公司福利還不錯，那么就強烈要求老板也為大家繳納住房公積金吧。

如果對你有幫助，歡迎點贊、轉發支持；了解更多人力資源、職場信息和社保知識，歡迎關注本號，也可以直接私信溝通。

公積金，也就是住房公積金，不知道為什么會有那么多人質疑其有沒有存在的必要！

但如果問過在工廠一線的員工的意見，恐怕十個里面有九個支持購買住房公積金，并且還會主動要求購買?。ū疚囊陨钲诘淖》抗e金政策來說，保證誰看了都會主動要求購買住房公積金，而不是考慮是否有存在必要！如果你所在的地方政策不行，那真不能怪住房公積金，可以給他們建議向深圳學習！）

誰說住房公積金除了買房，就沒有任何用途了？究竟是誰在誤導？

我們都知道，住房公積金的繳納，是公司和個人各承擔一半，一般從最低5%（個人5%，公司另外繳納5%）起，有不同的繳費比例，特殊情況，還可以申請3%的繳費比例。也就是說，按5%的比例來算，如果繳費基數是3000元，那么個人每月繳納150元，公司繳納150元，總共有300元到員工住房公積金賬戶上，那么這個錢可以怎么用呢？

一、買房還房貸或一次性提取。

買房后，可以用公積金按月還房貸，或者一次性提取完。這個是大家常說的，但很多人買不起房，因此這個渠道是用不上了！這里也不多說。

二、租房支付房租，這個分為公租房和非公租房。

1、公租房就是政府統一安排的，有備案的。每月可提取額不超過住房租金支出，且不超過公積金賬戶余額。

2、非公租房，就是我們日常租房的情形，沒有任何備案，這種情況下一樣可以提取公積金作為租金，而且不需要任何證明材料（如果其他地方做不到像深圳這樣，那其他地方該反?。。?/u>。也就是說員工只要在深圳上班租房的，可以每月提取余額的65%，而且這個基于對老百姓的信任，不需要卡任何材料，非常方便。

看到這里，有誰還說繳納住房公積金沒用嗎？相當于自己每月繳50%，但可以領到65%的余額！有人又會質疑了，那如果買不起房，不還是有35%永遠取不出來嗎？剩余的35%是公司繳納的，也并非取不出來！

三、辦理退休后，可以一次性將住房公積金余額提出來！

35%一直提取不出來怎么辦？也不用擔心，等你退休后，在深圳辦理完退休手續后，可以申請一次性將公積金余額提取出來！看到這里，還覺得公積金沒用嗎？

四、離開深圳銷戶，將余額全部提取出來。

又有人要抬杠了，我在深圳社保繳費年限不夠，沒辦法在深圳辦理退休，那怎么辦？如果以后想回老家，不再來深圳了，那么在將社保轉回老家后，可以申請住房公積金離深銷戶，并且能將余額一次性全部取出來。也就是說公司額外繳納的50%公積金還是會給到你。

五、員工本人或者家庭成員患重大疾病可以使用公積金余額！

這個估計很多人沒聽說吧！患重大疾病還可以用公積金？沒錯，可以用公積金支付醫療費報銷后的自費部分。如果你們那不能，那得想想為什么！

通過以上幾點，還會有人說住房公積金沒有存在的必要嗎？遇到事情應該多超前想解決方法，為什么深圳市政府就能想到這么多便民政策？住房公積金肯定是好事情，不但有存在的必要，而且非常必要！

有專家建議說，還不如取消住房公積金，那這部分錢折算到員工工資里方便！或是建議取消公積金，每個企業都應該為員工建房！

這太荒唐了！

把繳納住房公積金的錢折算到員工工資里去？怕是沒看到還有多少企業沒有給員工繳納公積金吧，甚至連社保都不交！還指望折算加到工資里去？員工你敢要，那企業就敢辭退你，招新的員工，然后把工資降低，和沒加沒有任何區別！在天上呆久了，不知人間煙火！

也有人說：企業都給員工建房，那還要繳啥公積金？這個說法是好的，但也站在自己一畝三分地上去看問題！那些企業連社保、公積金都不愿意買，在員工工資上百般算計，還指望他們有能力或愿意給員工建房？

總而言之，既然前輩們推出為員工考慮的住房公積金，我們不需要證明其是否有存在的必要，而是要多想想怎么利用好住房公積金，讓廣大員工享受方便和實惠！就和以前的社保繳納一樣，2000年左右，很多員工還都排斥繳納社保，甚至主動要求不繳納！但現在呢？人人都知道社保的重要性了！所以，重點不在于，有沒有存在的必要！而在于你有沒有真正的為員工考慮！為什么深圳市就能做的這么好？歸根結底，還是人的問題！